春节过后没几天，深圳冻品行业协会的四家小企业就拿到了建设银行深圳分行的贷款。大银行为小企业贷放款速度如此之快出人意料。
其实不仅仅是这四家冻品小企业感受到了建行深圳分行的变化。据记者了解，近年建行深圳分行花大气力重塑内部结构，着力开拓小微企业市场，提前布局利率市场化已获得显著成效。仅去年当年就有1181户小微企业客户首次在深圳建行获得贷款，新增小微企业客户数量同比增长46.22%。去年该行小企业贷款投放达186.25亿元。
截至2012年末，建行深圳分行小微企业业务信贷总额436.73亿元，比年初增长91.61亿元，占该行对公信贷总额13.52%；小企业贷款余额242.73亿元，比年初新增73.34亿元。小微企业授信客户2291户，占该行对公授信客户总数70.93%。
2012年建行深圳分行在本地银行中，小微企业的贷款余额、投放额和客户总数均排名第一。
120余网点均可操作小微企业贷
店大欺客。大银行嫌麻烦不愿做小微企业贷款是普遍现象。记者发现，建设深圳分行通过重塑内部结构正在迅速改写着人们的观念。
建行深圳分行公司与机构业务委员会常务副主任朱刚日前对记者称，建行深圳分行改变传统服务大中型企业的经营体制、营销模式和服务流程，因小而变，在服务小微企业的组织架构、体制机制、人力资源、审批流程、信贷产品、贷后管理等方面全面创新，积极探索既适应小微企业发展，又符合银行实际的金融服务新模式，开创了大银行服务小企业的新路。
因小而变，建行的内部组织结构变得更方便亲近小微企业了。据介绍，2011年5月，建行深圳分行专门成立小微企业业务部，采用信贷工厂模式运作，设立中心区、宝安、龙岗、南山四个小微企业业务分中心，“流水线”作业批量操作小微企业贷款。下放小微企业贷款审批权后，建行在深逾120网点下沉了300多名服务小微企业信贷的业务经理。为扩大小微企业金融服务覆盖面，所有建行网点转型成为公私综合经营网点。小微企业主随意走进建行的一个网点，都有人接受他的贷款申请，所有的营业网点都能为小微企业提供包括授信业务的所有银行服务，这在同业亦属于首创。
小微企业公司账户和个人账户常常不分。根据这一特点深圳建行打通内部对公对私业务条线区分的老传统，让小微企业无论通过对公还是对私渠道均可申请企业急需的贷款。
因小而变，建行的产品变得更对小微企业胃口了。据了解，针对小微企业贷款往往有“短、频、快、急”的特点，建行推出了使用期限、金额、还款方式更加灵活、便利的一批产品。2011年以来，建行深圳分行先后推出小微企业“增信通”、专业市场“商易贷”、“联贷助保”、核心企业“供应贷”、“民校贷”、“网络循环贷”、个人贷“财富通”等创新产品，通过信用贷款、借助第三方增信、互助联合等方式有效解决小微企业融资难问题。
在担保方式上，建行联手中小中心、高新投等大型国有担保公司，创新亮点层出不穷。如着作权质押、出租车牌照质押、理财产品质押、版权质押等创新业务，也为多个行业提供信贷支持。建行的“影视贷”产品即通过版权质押为文化创意、动漫影视行业提供了信贷支持，得到了小微企业好评。目前，建行推出的“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖各类客户的不同融资需求。
从“两圈两会”中批量挖掘小微企业客户
朱刚介绍说，建行开拓中小微市场不搞散兵游勇，而是依托“两会两圈”(两会指商会和协会，两圈指商圈和客户圈)推出批量营销客户模式，通过“两会两圈”平台搭建，“多快好省”地发展小微企业。“两会两圈”已成为小微企业发展的重要战场。深圳建行也为专业市场提供一体化融资服务。建设银行深圳市分行在对华强北商圈、东门商圈、西部珠宝城、大地城红木市场、华南城原料城、笋岗家居饰品专业市场、布吉农批市场(海吉星)以及古玩城市场等两会两圈客户进行充分调研的前提下，结合专业市场客户的不同需求，设计了一揽子服务，提供一体化解决方案。从贷款服务上，通过专业市场业主担保“商易贷”、联贷联保、联贷助保、抵押放大、信用贷款等多种途径增信，商户既可通过公司申请小企业融资，也可通过个人办理个人助业贷款。在结算服务上建行深圳分行，建行提供针对性的产品组合。
朱刚称，只要有会长企业推荐，行业协会中的前十名副会长企业即可获得信用贷款。目前类似的平台建行已搭建了99个。
另据统计，截至目前，建行深圳分行小微企业授信客户达2291户，占该行对公授信客户总数70.93%。
对小微企业要有容忍度
人们会问，建行深圳分行小微企业客户数量增加如此迅速，呆坏账率会不会提高？
朱刚的介绍同样出乎意料。他表示，去年在全国经济下行风险不断加大的大背景下，建行深圳分行小微企业贷款呆坏账率反而创出新低，不超2%。建行总行对小微企业贷款呆坏账率的容忍度是3%左右。该行副行长对记者解释称，这一数据需要从两个层面看，第一呆坏账的绝对值是增加的，第二由于贷款规模不断扩大，呆坏账比例有所下降。
朱刚坦称，虽然做小微企业贷款需要耗费大量的人力和精力，但效益却好过大企业贷款。因为大企业议价能力更强，“客大了也欺店”呀。
建行深圳分行在控制小微企业贷款的风险上很有一套。首先小微企业贷款利率的确定不靠人情建行深圳分行，不靠批条。利率确定方式公开透明。“我们有一张表，是将企业贷款与使用我行各种产品捆绑在一起综合考虑，小微企业贷款利率上限为基准上浮20%，比如该公司在我们建行开户、发工资、业主在公司购买的理财产品等等，均有相应的利率扣抵标准，”朱刚说，“每个业务经理只需拿着表打钩，就能确定最后的贷款利率”。
为了保证借款企业确实将钱用于企业，建行全国首创小微企业贷后现场检查外包的管理模式，突破商业银行传统的风险管理模式，引入独立第三方金融服务公司有效防范道德风险，通过对第三方的契约化管理，实现小微企业贷后管理的“标准化”、“批量化”、“简单化”。外包公司工作人员到借款企业现场检查，生产线运作情形仓库存货状况等通过手机拍照，便可传送到建行。
在控制小微企业贷款风险方面，建行深圳分行两个非常人性化的做法令人印象深刻。第一，提倡要对小微企业有容忍度。第二，推行贷前尽职调查免责理念，打消业务经理开拓客户的后顾之忧。
朱刚说，“我们坚持一条，对小微企业贷款不能一遇到不能还贷就查封、就拍卖，既然是小企业，就需要我们有一定的容忍度。只要钱没有被挪用，我们要先查明不能还贷的原因，再检讨建行的贷款方案，对于踏实经营暂遇困难的小微企业，坚持放水养鱼，以时间换空间”。朱刚动情地说，“当年第一个为华为贷款200万元的是我们，我们真心希望再扶持出几个华为”。
利率市场化将深刻改变着银行盈利模式。早起的鸟儿有食吃。建行深圳分行上上下下员工已将服务小微企业的重要性提高到提前布局利率市场化的战略高度。因此他们才动力十足，创新不断。朱刚对记者表示，今年建行深圳分行设定的新增小微企业客户数为1980家。
目前，建行深圳分行的小微企业信贷客户涉及70余个行业，客户数量超过3000户，信贷规模超过450亿元，近5年信贷投放累计超过1000亿元。预计2012为本市新增加企业产值600亿元，成功缓解广大小微企业急迫的融资需求。小微企业贷款也成为该行利润新增长点。
