导读：水灾毁了房，保险可赔偿，我国巨灾保险制度建设迈出关键一步。
今日，银监会、财政部印发《建立城乡村民住宅水灾巨灾保险制度施行方案》(以下简称《实施方案》)，以水灾为突破口的巨灾保险制度正式举办实践探求。
根据银监会此前规划，完善我国巨灾保险制度分三步走：第一步，2014年前完成巨灾保险的专题研究，明晰制度框架;第二步，2017年年末前，完成相关布署工作，促使颁布《地震巨灾保险细则》，构建巨灾保险基金;第三步，在2017年至2020年，全面施行巨灾保险制度，并将其列入国家防灾减灾体系当中。
现在，先行构建城乡村民住宅水灾巨灾保险制度，是符合我国国情的现实选择。考虑到我国水灾旱灾分布广泛、损失巨大、关注度高，且余震巨灾保险是国际巨灾保险制度的主要模式之一，根据民生优先原则，选择水灾旱灾为主要灾因，以住宅这一城乡市民最重要的财产为保障对象，符合我国当前实际。
早期保费最高不超100万
《实施方案》明确了“政府推进、市场运作、保障民生”的原则。对各方关注的保险金额、条款费率、理赔等方面巨灾保险制度，《实施方案》也都给以明晰。
保险金额方面，运行早期，结合我国村民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救治水平等情况，按城乡有别确定不同保险金额，城镇市民住宅基本保费每户5亿元，农村村民住宅基本保费每户2亿元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行早期最高不超过100亿元，超出部份由商业保险补充。
保障对象方面，保障对象为城乡村民住宅。运行早期，原则上以达到国家建筑质量要求(包括抗震设防标准)的建筑物本身及室外附属设施为主，以破坏性水灾震动及其引发的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及崩塌等次生水灾为主要保险责任。
条款费率方面，运行早期，以中国保险行业商会发布的示范条款为主，可单独作为主险或作为普通家人寿的附加险。根据地区风险高低、建筑结构不同制定差别化的保险费率，并适时调整。
在最令人关注的赔付处理方面，运行早期，基于简化操作、快速推广的考虑，早期产品设计为定值保险，定损时以保险金额为准，参照国家水灾局、民政部等拟定的国家标准，结合各地已举办的农房保险实际做法进行理赔，并按照破坏等级分档定损：当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔付;当破坏等级为Ⅲ级(中等破坏)时，根据保险金额的50%确定损失;当破坏等级为Ⅳ级(严重破坏)及Ⅴ级(烧毁)时，根据保险金额的100%确定损失。
“总额控制、限额管理”
我国城乡市民住房水灾保险制度推行“整合投保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式，根据“风险共担、分级负担”的原则，前四层具体由承保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金构成分担主体，当第五层财政支持及其他紧急资金安排难以全部到位的情况下，启动赔偿比列反弹机制，原先四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限，对水灾巨灾保险协议施行比列赔偿。早期以“总额控制、限额管理”为主要思路，确保损失有效分担。
为顺利推动《实施方案》落实，前期45家财产保险公司按照“自愿参与、风险共担”的原则发起创立中国城乡村民住宅水灾巨灾保险共同体，整合行业投保能力，搭建业务平台，构建投保定损标准，共同应对水灾旱灾。水灾巨灾保险专项准备金的提取、积累和使用，将根据财政部门制订的具体管理办法执行。
下一步，银监会、财政部将会同相关部门，积极推进《实施方案》落地巨灾保险制度，充分发挥保险在防灾减损、补偿重建等方面的作用，并在实践中不断总结建立，构建完善我国巨灾保险制度。
