哈尔滨银行小额信贷 本文关键词：哈尔滨，小额，信贷，银行
哈尔滨银行小额信贷 本文简介：哈尔滨银行小额信贷业务成功经验借鉴黑龙江大学本科生学年论文论文题目：哈尔滨银行小额信贷业务成功经验借鉴学院：经济与工商管理学院年级：2009级专业：金融学姓名：刘兵学号：20090817指导教师：马骥2012年6月30日姓名刘兵成绩学年论文题目指导教师评语指导教师签名：*年*月*日专业委员会意见主任
哈尔滨银行小额信贷 本文内容：
哈尔滨银行小额信贷业务成功经验借鉴
黑
龙
江
大
学
本
科
生
学
年
论
文
论文题目：
哈尔滨银行小额信贷业务
成功经验借鉴
学
院：
经济与工商管理学院
年
级：
2009级
专
业：
金融学
姓
名：
刘
兵
学
号：
20090817
指导教师：
马骥
2012年
6月30日
姓
名
刘兵
成
绩
学年论文题目
指
导
教
师
评
语
指导教师签名：*年*月*日
专业
委
员
会
意见
主任签名：*年*月*日
摘要
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供活得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。哈尔滨银行以发展小额信贷业务为重点，坚持差异化发展战略，哈尔滨银行在小额贷款业务领域不断出新，该小额贷款产品丰富的品种，和庞大的体系，为社会微小企业及家庭的融资做出了突出贡献，本文旨在通过介绍哈尔滨银行小额贷款的发展现状，进一步阐述其小额贷款业务成功的经验和成因，哈尔滨银行在总结自己的成绩的同时继续发展壮大小额贷款业务，使哈尔滨银行整体的经营水平，盈利能力等方面得到提高，使之不断壮大。哈尔滨银行致力于建设“国内一流、国际知名小额信贷银行”，更努力的发展业务，为之奋斗。
关键词
小额信贷；哈尔滨银行；盈利增长
Ⅰ
Abstract
Mini-loan
is
a
way
of
finance
serving
which
contributes
to
city-rural
low
income
layer,it
provides
finance
serving
to
help
the
poverty
and
mini-corporation
self-developing
and
self-working,in
order
to
get
rid
of
poverty
.Harbin
bank
regard
mini-loan
as
the
keystone,insisting
on
developing
deferent
strategy,it
has
been
creating
products
by
now,mini-loan
has
kinds
of
types,and
system
is
enormous
which
contribute
to
family
and
mini-corporation,this
article
aim
at
introducing
the
mini-loan
s
success
experience
and
reasons,Harbin
bank
is
developing
itself
when
summarize
the
experience,making
for
advance
the
whole
management
and
profit
ability,Harbin
bank
devotes
to
built
as
inland
first
class
and
international
bank
.
Keywords
Mini-loan;Harbin
bank;profits
increasing
目录
摘要I
AbstractII
前言1
一、哈尔滨银行小额信贷业务的发展现状2
（一）哈尔滨银行小额信贷产品种类丰富，体系庞大………2
（二）哈尔滨银行小额信贷规模急剧扩大，效益不断扩大3
二、哈尔滨银行小额信贷业务成功经验4
（一）坚持差异化发展战略………4
（二）科学有效的经营管理4
（三）先进的技术支持5
（四）风险防范技术独特………6
（五）融资产品量身打造6
三、哈尔滨银行未来发展趋势7
（一）提高服务质量7
（二）走“复制”之路7
（三）提高村镇银行的建设水平8
（四）加大跨区发展能力8
结论9
参考文献10
致谢11
前言
小企业作为国民经济发展的细胞，对“新鲜血液”的需求关乎着他们的生死，而面对金融同质化竞争的激烈局面，小企业的融资更显得困难重重，哈尔滨银行作为一家中小企业银行，坚持差异化战略定位，另辟蹊径，把经营的触角伸向不被人看好的小额信贷领域。10几年的小额信贷业务让哈尔滨银行从名不经传的一家本土化的银行走到了国际化知名小额信贷银行。形成了“普惠金融，和谐共富’’的经营理念。并且渗透到了千千万万小企业和商户的骨髓里，解决了更多人和家庭的生存问题，小额信贷业务所带来的社会价值被中央媒体誉为“中国的尤努斯”模式。
一、哈尔滨银行小额信贷业务的发展现状
哈尔滨银行以“普惠金融，和谐共富”为经营理念，将发展战略定位于小额信贷，致力于建设“国内一流、国际知名小额信贷银行”。哈尔滨银行小额信贷产品多样，已经形成包括小企业贷款、微小企业贷款、下岗再就业小额担保贷款、农户贷款等一系列产品，为哈尔滨银行的发展提供原动力。
（一）哈尔滨银行小额信贷产品种类繁多，体系庞大。
1.“乾道嘉”小企业贷款产品
自然人客户贷款
法人客户贷款
“乾道嘉”微小企业贷款
“乾道嘉”小企业主贷款
“乾道嘉”下岗失业
人员小额担保贷款
流动资金贷款
“佳易通”产业链供应商贷款
小企业循环贷款
“医保通”医药供应商贷款
商超供应商贷款
2.“乾道嘉”农金贷款业务介绍
“乾道嘉”农垦产品
“乾道嘉”县域产品
“乾道嘉”农金特色贷款产品
金稻谷农垦农户系列
金到府农垦个人系列
助农富县域农户系列
助民乐县域个人系列
出国务工农户贷款贷款
妇女就业创业小额担保贷款
下岗失业人员小额担保贷款
个人抵押循环贷款
3.乾道嘉消费贷款业务
一手房贷款
二手房贷款
房屋抵押贷款
随薪贷个人消费信贷
车贷
公务员信用贷款
4.代金卡业务
普通卡
金卡
铂金卡
哈尔滨银行的小额贷款产品因其方式灵活、方便快捷、费用低、选择多等优点在与其他银行的小额贷款业务相比较时，特色鲜明，高胜一筹。对哈尔滨小额信贷业务、银行整体的盈利能力的扩大和发展起着最核心、突出的作用。
（二）哈尔滨银行小额信贷规模急剧扩大，效益不断提高。
目前哈尔滨银行将市场定位为“立足中小、服务市民、办本土化的银行”，针对小额信贷的目标市场是中小企业、个体工商户、私营企业主、城市失业人员及农村(农场)的农户等，哈尔滨银行不仅着力开发以“乾道嘉”为首的小额贷款产品，该产品体系丰富，具有4大类70多种小额信贷产品，基本涵盖了小额信贷的各个领域，有效地解决了中小企业融资难的问题，满足农民和城市个体及私营业者创业、展业的资金需求。而且哈尔滨银行也推出一系列新措施，对授信额度在500万元以下的小微企业贷款进行重点支持，切实落实国家关于扶持小微企业发展的新政策，自2010年11月始，上收分行500万元以上新增小企业贷款的审批权；在信贷规模紧张的情况下将有限的资源重点向500万元以下小微企业倾斜等。截至2011年10月末，哈尔滨银行小微企业贷款余额175亿元，占全部贷款余额30%。在小企业贷款四大类主要产品中，房全通贷款余额44亿元，商超通贷款余额8.7亿元，佳易通贷款余额7亿元，商全通贷款余额1.7亿元。虽然哈尔滨银行以小额信贷业务为银行的特色，但业务范围也不仅仅局限于小额信贷市场，还面对一些大型企业发展业务，这些业务处于非主导地位。
2009年末，哈尔滨银行小额贷款余额189.33亿元，占信贷资产总额的60%,贷款日均余额152.61亿元,占信贷总资产日均额的55%，收益占信贷资产总收益的60%，总体不良率控制在1%以内；累计投放小企业贷款961户29亿元，农户贷款69.6万户189.3亿元，微小企业贷款1.6万户27亿元，个人消费类贷款10万户53.27亿元。
2010年6月末，信贷总资产规模达到988亿元，小额信贷占信贷资产比例达到61.72%，盈利贡献率超过70%。
截至2011年8月末，哈尔滨银行小企业信贷业务不良率仅为0.51%，为全国银行业不良贷款率的1/10，全年预计可创收12亿元，小企业条线人员人均创收600万元，人均创利能力位居全国前列，小企业金融业务用30%的信贷资产创造了全行38%的收入。
哈尔滨银行的小额信贷业务在最近几年的突出表现为哈尔滨银行的发展提供了充足的动力，在开拓小额信贷市场方面，哈尔滨银行建立了覆盖城市和农村的两个市场，形成了以哈尔滨为中心，向黑龙江省、东北地区和全国延伸的发展格局。依据亚洲开发银行统计数据，哈尔滨银行的小额信贷规模可以位居世界前10位。从战略的角度看哈尔滨银行对目标市场的界定是清晰的，符合其建设立足中小、服务市民、办本土化小额信贷银行的市场定位。
2、
哈尔滨银行小额信贷业务成功经验
（一）坚持差异化战略
在很多中小银行埋头苦干，立志于发展同四大国有商业银行那样稳定的大单客户群的时候，哈尔滨银行立足于眼前，分析当今社会的形式，认清了客观实际情况，其一，中小商业银行由于资金实力和服务上的欠缺，难以满足大客户的金融需求，如果把主要资金和精力放在大客户那里，一旦大客户发生风险，这将对中小商业银行构成致命的打击。其二，中小企业，尤其是微小企业的金融需求处于缺位状态。因此，我国这些中小企业，尤其是微小企业的金融需求庞大，但难以得到有效满足。其三，银行同质化竞争没有出路。
哈尔滨银行做出了与其他中小银行截然相反的决定，另辟蹊径。与一些银行纷纷追求大项目不同，“举全行之力将小额信贷业务做优、做强、做大”是哈尔滨银行坚定不移的发展理念。目前，哈尔滨银行信贷资产的60%均为各类风险低的优质小额贷款，同时培育了一批新的客户群体即小企业、微小企业、农户和个体工商户，小额信贷客户已经占哈行信贷客户总数的90%以上，并且这个群体已经扩大到全国各地。
（二）科学有效的经营管理
在激励机制方面，对在信贷岗位上业绩突出，综合能力较强的优秀业务员，选拔到基层领导岗位，纳入后备人才库。如哈尔滨银行实行“地平线计划”、“接班人计划”、“学院培养计划”，“职业经理人培养计划”以及“090、091计划”等。这些计划的实行对员工的职业发展进行了事先规划，提供了员工职业晋升的通道。
（三）先进的技术支持
哈尔滨银行努力发展小额信贷业务的同时，通过与国外银行的相互交流吸取先进经验，总结自身发展累计的经验，加强了技术的钻研与开发，为业务的发展提供了先进的技术支持。
1.与法国沛丰协会的合作
哈尔滨银行非常重视在技术问题上的合作，曾到印度ICIC银行实地考察，通过比较、分析世界各地的小额信贷业务的金融机构，最终确定了与法国沛丰协会的合作。通过与法国沛丰协会的合作，哈银行得以快速、稳健地进入微贷市场，建立相对完备的城市微贷服务体系，健全各项机制。因在技术学习方面，作为引进行，也要根据当地的实际，因地制宜，不断调整方案。在合作的过程中，有一些情况也是差别很大的。例如，哈尔滨地区的金融环境与省外的情况就存在一定差异，因此，我们分支机构的业务发展特色也会有所不同。”现在，哈尔滨银行以“本土化加国际化”的小额信贷技术特色，建立了覆盖城市和农村小微信贷需求的产品体系、服务体系；实现了规模效益，培育了“乾道嘉”系列小额信贷品牌，形成涵盖小企业贷款、农户贷款、个人消费类贷款三大系列71个产品；实现了特色产品体系的差异化竞争优势。
2.独特的几大大高招
手续麻烦和缺少抵押物或担保是小微企业贷款难的主要限制因素，为破解小微企业融资难,哈尔滨银行根据小企业客户的“短、小、频、急”融资特点创新推出“铁三角”信贷评审模式，实行营销与预授信同步作业。逐步形成了一整套融合国际先进经验的风险防范技术，包括：信用评分卡技术，实现信用风险计量技术的新突破；以真实性为核心的现场调查技术；适应小微企业需求特点的多层次贷款审批技术；以风险预警为核心的贷后管理技术等。率先走出了一条独具特色的“小微”业务发展之路，目前已经累计为6.5万户小微企业发放贷款400亿元，有效带动45万多人实现就业和再就业，业务覆盖了我国的东北、华北、西南等六大行政区域。
（四）独特的风险防范技术
随着我国金融市场的发展，当前金融机构对大企业的服务已经比较充分，但是中小企业的贷款难题却依然突出，尤其是小企业甚至微小企业的贷款难题至今未见破题。
长期以来，小企业以及微小企业因经营管理水平差，没有财务报表，缺乏抵押担保，使其贷款具有笔数多、额度小、频率高、成本高、风险大等特性，因此“傍大款、垒大户”也自然地成为银行的共识。尤其是哈尔滨银行地处东北老工业基地，去营销工业企业上百上千万的贷款显然比为了几千块钱贷款去跟街头巷尾的小商小贩打交道更为明智。但是郭志文通过哈尔滨银行近几年的探索和实践发现，“并非是小企业客户风险高，而是因为没有识别小企业风险的技术。”
哈尔滨银行通过引进国际小额信贷PAR值监测法，在结合中国小企业融资现状已经总结形成了包括信用评分卡、微贷IT技术、现场调查、六维贷后管理法、多层次贷款审批、10+2审贷法等在内的一整套风险防范技术。
通过应用这些小企业贷款专门管理技术，截至目前，哈尔滨银行投放的近400亿元的小企业贷款中，不良率仅为0.58%，远低于全国小企业不良水平。
（五）融资产品量身打造
与一般银行仅仅是将小企业客户作为客户之一不同，哈尔滨银行是将小企业客户作为核心客户，为小企业客户量身打造金融产品。为了满足不同成长阶段的小企业客户融资需求，哈尔滨银行根据小企业需求，研发了初创期、成长期、成熟期贷款产品。目前，哈尔滨银行已经支持了2万户初创期客户，投放了4.8亿元，带动10万名下岗职工实现了创业和再就业的梦想。
此外，根据小企业客户无抵押、无担保的特点，哈尔滨银行还推出了一系列适合小企业特点的无抵押贷款新产品。同时，哈尔滨银行小企业产品创新突破了以往注重房产抵押担保的模式，围绕资金流、上下游、存货、物权、应收账款等环节做文章，推出了有一系列适合小企业特点的融资新产品。
一是为中小企业专门服务的人员多，建立一支300人的小企业客户经理团队，即营销经理、产品经理、风险经理三位一体的“铁三角”信贷评审模式。二是建立了有别于传统信贷业务的独立审批机制。总分支各层面设立独立的三人审批小组，实行“三人审批，一票否决制”。同时，将小企业的初次评级授信与具体业务的调查操作合并。
三、哈尔滨商业银行未来的发展趋势
（一）提高服务质量
哈尔滨银行能够提供储蓄、贷款、结算、理财、咨询等比较全面的金融服务，能够满足不同客户多样的金融服务需求，然而对于客户非金融服务方面的需求考虑得还不够。提高服务质量，提供更贴心的服务，进而提高小额贷款的业绩，提升盈利能力。
（二）走“复制”之路
实现小额信贷立行的同时，小额信贷技术逐渐趋于标准化和规范化，并借助IT技术使哈尔滨银行具备了快速异地“复制”能力。目前，哈尔滨银行在小额信贷领域已有四大系列71个产品，这些产品分别针对小企业、微小企业、农户和个体工商户，标准化和规范化的放贷流程使这些产品完全可以复制。同时该行独有的IT技术，保证了自动化复制的高效率。中国确实需要以小额信贷业务为主的金融机构，这样的机构不是太多
和大连分行的复制之路相似，哈尔滨银行外埠分支机构在发展过程中不求最大，不求最好，只求特色，大力发展小额信贷业务，在当地站稳了脚跟，取得了良好的经济效益和社会效益。截至今年6月末，哈尔滨银行资产总额1656亿元，存款余额1216亿元，不良率0.7%，盈利能力在我省位居前列
（三）提高村镇银行的建设水平
哈尔滨银行大力实现跨区发展，建设了多家村镇银行，由于经济同条件的限制，和地理位置的限制，哈尔滨银行的许多村镇银行环境和服务未达到城市银行的建设水平。
有效提升哈尔滨银行村镇银行建设水平，能够为完善中国农村金融体系、加快中国小额信贷事业发展起到积极的促进作用
（四）加大跨区发展能力
在2010年初，哈尔滨银行董事会提出实施全面转型，加快建设全国性股份制商业银行的步伐。在全国优秀城商行谋求跨区域发展的背景下，哈尔滨银行一方面要巩固好既有市场，一方面也要抓住机遇，积极向外发展，拓展市场，避免在单个地区激烈竞争的风险。从小额信贷银行建设角度，对标国际先进的小额信贷组织，哈尔滨银行只有跨区域发展，才能实现客户数量和规模的提高，实现规模经济效益的提升；从管理机制角度，建设全国性股份制银行与当时总行既负责管理又负责营销的管控模式不匹配，也需要转型。抓住城市商业银行跨区域发展的机遇，前瞻性地采取行动，哈尔滨银行才能赢得市场,赢得收益,赢得空间。
为了转型，哈尔滨银行首先对组织架构进行了改革，使之更加合理化。随着哈尔滨银行组织架构的调整与改变，全行员工的工作模式和思维模式也需要转变。为了推动全行转型战略的胜利实施，哈尔滨银行又通过学习标杆行，推进全行思想意识和工作思路的转型。转型的最大挑战是意识方面，全行上下都要摆脱以往只关注本地区、本省区域运营的思维模式。
结论
哈尔滨银行小额信贷业务的发展是平稳上升的，对哈尔滨银行的整体经营水平、盈利能力的增长都起到了核心作用，同时
哈尔滨银行小额信贷在帮助那些苦于缺少资金由无法得到银行认可小企业解决了创业资金难题。也许在见多了传统贷款业务的银行来说，小额信贷业务给银行所带来的收益可能微乎其微，不值一提，但在哈尔滨银行人看来那是银行所担负的社会责任。哈尔滨银坚持重点发展小额贷款不但给哈尔滨银行带来了稳固的利润，也给小企业、家庭带来了新鲜血液，使其得到了生存的机会，通过哈尔滨银行跨区发展和小额贷款的规模不断的扩大，真正的促进了当地的经济发展，最终对国民经济的发展也将产生不可小觑的作用。“普惠金融，和谐共富”的哈尔滨银行的经营理念已经渗透到了每个角落。并且用事实证明了“小的是美好的”
参考文献
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哈尔滨银行小额贷款“复制“全国[N].黑龙江日报,2011.10.26,(004)
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黑龙江哈尔滨,建设银行，2008.04
致谢
本论文是在马骥老师指导下完成的。无论是选题，还是查找资料、论文的修改以及格式的调整，马老师都在繁忙的工作中抽出时间给予了悉心的指导。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心
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