近日，济民信托旗下两家公司此前在渤海银行存入28亿元，在不知情的情况下被第三方企业用作质押担保。目前，济民信托和渤海银行均已向公安机关报案。北京头条记者发现，该案除了在金融界引起热议外，还受到法律专业人士和司法部门的广泛关注。
10月28日，广州市黄浦区人民检察院官方微博以该案为例，普及相关法律知识，并表示事件的关键在于质押保险单是如何发具的，“如果银行或者其他金融机构的工作人员非法为他人开具存单等金融票据， 且事件触发，可能涉嫌违规发行金融工具罪，最高可判处有期徒刑15年。单位犯此罪的，由单位和个人同时惩处。"
未经授权的质押
业务 质押无效
这
黄浦区检察院在微博文章中介绍了“质押担保”的知识。本事件所指的“质押担保”，实际上是指存单质押。简单来说，就是单位定期存款凭证，即借款人委托贷款人根据开户证明向受存金融机构申请人民币定期存款权凭证，以办理质押贷款为目的。单位存单只能用于质押贷款。
开户证明书可由第三方提供给借款人，
前提是附有第三方的协议，同意借款人使用开户证书来质押贷款。
黄埔检察院认为，如果该集团及其子公司从未办理或授权他人办理质押业务，从未将存款转为纸质存单，则28亿元质押无效。
这件事的关键在于质押政策是如何出台的。
虽然28亿存款在渤海银行，
变成质押给渤海银行的存单，还是在渤海银行，28亿存款本质变了，风险程度完全不同。据黄埔检察院介绍，智敏的可信权利至少存在两大损害：一是资金质押后，资金不能使用;其次，如果质押担保事项发生违约，资金将补偿给作为连带责任标的第三方（银行或贷款人）。
文章还指出，事件的关键在于质押保险单如何发证。银行或者其他金融机构工作人员非法为他人出具存单或者其他金融票据，造成事件的，可能涉嫌违规发行金融票据罪，最高可判处15年以下有期徒刑。单位犯此罪的，由单位和个人同时惩处。
28亿存款的质押程序具体如何处理？谁干的？根据目前公开的信息，智民可信表示，集团在事发前并不知情，事发后曾与渤海银行协商，但对方未提供相关材料。渤海银行尚未披露任何具体信息。既然双方都报了报，那就要等警方调查结果渤海银行质押案追踪，确定具体情况是什么，有没有犯罪，还有待。
合法合规的存单质押贷款程序需要多地公章
定期存款凭证应如何处理完整合规的质押担保程序？
第一步是将单位存款转换为存款证。根据《民法典》的规定，存款单可以质押和质押，而存款一般不具备质押条件。银保监会《单位定期存款凭证质押贷款管理规定》也明确规定，单位在金融机构办理定期存款时，金融机构出具的定期存款开户证明不得作为质押权凭证。单位存单只能用于质押贷款。因此，智民信托多次明确表示，从未将存款转为纸质存单。
如何签发存款证？根据《单位定期存单质押贷款管理规定》，借款人在申请单位定期存款凭证质押贷款时，应当向贷款银行提交下列文件和材料：（一）开户证明，包括向借款人提供的由借款人拥有的或者第三方拥有的开户证明;（二）存款人委托贷款人向开户银行申请开具单位定期存款证的委托书;（三）存款人在开户银行的预留印章或者密码。如第三人向借款人提供开户证明，应当同时提交同意借款人以质押贷款为目的使用开户证明的第三人的同意书。
银保监会要求，开户银行收到出借人提交的相关材料后，应认真审查开户证明是否真实，存款人与本行是否存在真实的存款关系，开具单位定期存款凭证申请书上提供的预留印章或密码是否与存款时存款人预留的印章或密码一致。必要时，开户银行可以向存款人核实相关信息。
第二步是签署质押协议。根据银保监会规定，办理单位定期存款证质押贷款，贷款人和质押人应当订立书面质押合同。质押合同应当载明下列内容：质权人、借款人、质权人的名称、地址或者营业地;担保贷款的类型、金额、期限、利率、贷款用途和贷款合同编号;单位定期存款凭证编号及其存款种类、账户名称、账户、开户机构、金额、期限和利率;质押担保的范围;存款银行是否确认单位存单等信息。此外，质押合同应当由质权人和贷款人签署。签名是其法定代表人、法定代表人授权的代理人或者主要负责人的签名，并加盖单位公章。
由于有的章程明确规定不得对外提供质押担保，或者要求质押担保须经股东大会批准，实践中贷款银行会审查担保企业的公司章程和股东决议。
从上述法律规定来看，办理定期存款凭证质押贷款，很多地方要求担保企业提供公章和签名，以及担保企业本身和存款凭证的详细信息。如果真的想在没有公司的情况下偷偷完成这整套流程，内部人员非法操作和伪造的方式只有两种。
这
质押贷款业务将多涉及银行内部多个职位
一位有多年从业经验的银行人士表示，他的银行经营这类业务需要很多文件和流程，涉及各种合同、股东会决议、面谈、上门照片承销、出具托收授权书、存单托收等，任何一个环节都做不到一两个人。其中，客户经理的签名、函件审查员的签字、函审委员会的批准、函件审查员的签字（总裁级），一些特别大的金额可能还需要领导的签字。
该人士表示，如果这套流程都是银行违法办理的，他根本看不懂，觉得行不通。“他们是怎么做到的？都是黑店？坐牢都是犯罪，全线人都做生意，夫妻黑店也不会这么起起落落。难以置信！"
不过，该人士也表示，智敏可信表示，他不认识华冶石化，没有任何关系。他的银行不会授权企业向无关的第三方提供定期存款凭证质押担保，这确实风险较大。
此前，济民信托集团在接受采访时表示，大量公章涉嫌在质押材料中伪造。渤海银行南京分行负责人在录音中说：“你说银行有漏洞吗？我认为银行肯定有，或多或少。一个验证的印刷品，你只需要达到80%，85%以上就会通过，而且没有（打电话）法人渤海银行质押案追踪，这确实是我们这一行的漏洞。"
由于济民信托和渤海银行都已报警，此案真相仍有待警方调查。
文/北京-北京头条记者 程杰