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某小额贷款有限公司报告系统管理制度 本文简介：某小额贷款有限公司报告系统管理制度（试行）第一章总则第一条为了规范公司日常工作报告体系，减少不必要的工作流程，提高管理效率，制定本制度。第二条除总经理、董事、监事、董事长秘书等高级管理人员外，适用于公司其他所有员工报告工作。第二章行政报告管理概念及内容第三条行政报告管理，是指公司员工对所发生事项以书
某小额贷款有限公司报告系统管理制度 本文内容：
某小额贷款有限公司
报告系统管理制度
（试行）
第一章
总则
第一条
为了规范公司日常工作报告体系，减少不必要的工作流程，提高管理效率，制定本制度。
第二条
除总经理、董事、监事、董事长秘书等高级管理人员外，适用于公司其他所有员工报告工作。
第二章
行政报告管理概念及内容
第三条
行政报告管理，是指公司员工对所发生事项以书面或口头方式向公司管理层或相关职能部门呈报的管理系统；
第四条
报告类型包含：各项活动的计划和费用申请报告、阶段工作总结报告以及其他需要公司或部门解决处理事项的申请报告等。
第五条
行政报告管理的内容：正常的报告体系包含从上至下和从下至上两种情况的书面传达。
1、从上至下，即公司以文件方式下达的任命、指令、通知、政策、制度和规定等行政文书，各部门和岗位均须严格执行。
2、从下至上，即传统意义上的报告制度，是下级按照管理架构向直接或间接上级书面或口头呈交的报告，原则上以书面报告为准。
第三章
报告制度、审批、授权及例外情形
第六条
报告制度、审批、授权及例外情形：
（一）报告制度：原则上报告人只能按管理流程向其直接上级书面汇报，逐级审批、按权限核准。无制度列示的特殊情况，一律不得越级汇报。
（二）逐级审批：除费用申请外，在日常申请报告中，实行两级人员审核，即汇报人的报告须经过直接上级和间接上级两级人员审核、批准后方能执行。在费用申请时，必须严格按照资金审核权限执行，超过本级审核权限的则由该级审核人员负责向拥有更高审批权的上一级流转申报。
（三）越级汇报：在以下情况员工进行越级汇报，视为正常汇报。
1、申请报告呈交直接上级后，没有在规定或双方约定的时间答复，而经过提醒后直接上级依然不予答复时；
2、按正常报告制度呈交需紧急回复，又无法与直接上级联系上时，而由直接上级授权其上级行使其职权时；
3、突发重大负面影响事件或其他影响公司正常营销管理工作的重大事件时；
4、有证据表明，直接上级的行为可能违反国家法律、法规，或严重伤害公司的利益，而其未向公司作呈报时；
5、公司总经理、董事、监事、董事长秘书等高级管理人员进行直接调研或检查时；
除上述可越级汇报的情形之外，员工必须严格按照正常报告体系逐级汇报，否则须为其不当越级行为承担包括但不限于行政和经济处罚在内的各项累加处罚。
（四）授权制度：管理人员因工作或个人原因，需暂时离开其管理岗位时，必须对其岗位的权利及职责进行授权，除紧急、突发情形外（紧急突发情形消除后仍需补办相关书面手续），授权内容原则上必须以书面为准，且必须有授权人、被授权人以及授权人上级主管的亲笔签字。
（五）例外调研和检查情形：公司总经理、董事、监事、董事长秘书等高级管理人员有权对各部门或个人进行直接调研和检查。被问询人员除积极配合上级的调研和检查以外，禁止散播关于被调查内容的相关信息。
第四章
报告审批要求
第七条
原则上各级收呈报告的主管在接到报告后4小时内须予以答复或执行。不能立即决定的须通知报告人，并另行约定答复时间。
1、报告中有时限要求的按要求执行，因特殊原因不能在时限内答复的，必须通知报告人另行约定时间答复。
2、需要多重审批的报告，直接上级主管须预留出规定或约定要求的一半时间，提前交到上一级审批，确保报告的最终批复按时返回报告人。
3、出差人员的报告经部门领导批注后交由综合管理部负责在公司内完成审批过程并按时限回复报告人。
第五章
附则
第八条
本制度为试行稿，由综合管理部解释、修订。
第九条
本管理制度经董事会批准后执行。
附件一：报告规范格式
呈：
抄：
自：
时间：
主题：
内容陈述
表格填写说明：
第一项：为报告人直接汇报的上级姓名；
第二项：为此报告内容按规定涉及的人员和部门：
例如：申请费用报告：涉及间接上级批准和财务部，申请办公用具涉及综合管理部，申请离职涉及上级批准和综合管理部等，涉及关联报呈部门的，按需提交报告复印件。
第三项：指报告发起人部门和姓名。
第四项：报告起草的时间。
第五项：首先要清楚写明报告的主题，然后阐述报告的原委和要求，也可以标注申请内容需要解决的时限，在申请报告中须写明报告人的建议内容和可行性分析（两种以上可能情况的费用比对、优劣比对等）。
总之：书写报告内容要求报告人思路清晰，对所述事件情况清楚，要求尽可能全面和准确，对多种可能要有自己的评估和选择，在报告中阐明自己的建议和观点，有利于上级快速、正确作出决定并及时批复。
报告原则上要求打印件，手写时须文字清楚。
外地出差时以收到报告人的邮寄件、传真件或电子邮件为准。
附件二：授
权
表
部
门
授权人（签字）
时
间
授
权
期
限
自：*年*月*日至*年*月*日止
授权内容：
被授权人（签字）
时间
上级主管审批（签字）
篇2：黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究
黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究 本文关键词：黑龙江省，小额，信贷，可持续发展，农信社
黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究 本文简介：黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究摘要：自我国开始金融体制改革以来，农村小额信贷在完善农村金融服务、切实解决农村融资难问题中起到了关键性的作用。在众多开展农村小额信贷的相关机构中，农村信用社因其合作性、服务性而具有较大的优势，深受农户的欢迎，在完善农村金融的竞争机制和民间资本引导等方面也起到了
黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究 本文内容：
黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究
摘要：自我国开始金融体制改革以来，农村小额信贷在完善农村金融服务、切实解决农村融资难问题中起到了关键性的作用。在众多开展农村小额信贷的相关机构中，农村信用社因其合作性、服务性而具有较大的优势，深受农户的欢迎，在完善农村金融的竞争机制和民间资本引导等方面也起到了重要的推动作用。文章主要从黑龙江省农村信用社农村小额信贷的业务现状入手，通过对其相关数据的整理和分析，指出其存在的问题，提出可行性的对策建议，以便其业务开展更加合理、高效、科学。
关键词：农村小额信贷;农信社;可持续发展
一、黑龙江省农村信用社概况及农村小额信贷可持续发展的含义
黑龙江农信社建于20世纪50年代，管理体制几经更迭。2005年，国务院决定将农信社的管理权下放到省级政府。2005年8月省联社成立，在省政府授权下，对全省农信社履行管理、指导、协调和服务职能。目前，1家省级农信社和11家市(地)级农信社为管理机构;81家县(市、区)级农信社为经营法人，其中7家为农商银行。全省各类营业网点1952个，全省乡(镇)级营业网点全覆盖，员工近3万人。截至2014年6月末，全省资产、贷款和存款分别是3700亿元、1472亿元和2203亿元，均为2005年的5倍多。目前大多数小额信贷机构还处于可持续发展的初步阶段，农村信用社也不例外。制约其可持续发展的因素有很多。呈现出多样性与地域性的特点。
小额信贷的可持续发展是指能够长期地为低收入群体提供资金支持。同时小额信贷机构也可以自负盈亏、持续经营，并可改善金融市场效率。缓解和消除农村贫困，以此促进经济和社会发展。对于农信社而言，只有处于盈利水平下，其开展业务的成本才能得到补偿，信贷资金的来源才更加稳定，小额信贷业务才能实现可持续发展。对小额信贷可持续发展的要求，国际上给予了它两个并列的发展目标。其中，低收入人口脱贫致富是小额信贷的社会绩效目标，小额信贷机构独立盈利的可持续性是小额信贷的业务绩效目标。
从表1数据可以看出，黑龙江省农信社农户小额信贷业务在全部业务中所占比重较大，成为农户小额信贷的主要供给者。同时，存贷比近几年来维持在22%左右。相对而言农信社资产的流动性偏低，所需付出的机会成本较高，因而盈利能力和水平也偏低。另外，不良贷款率近年来有所下降，虽然普遍控制在5%以内，但是也反映出农信社在贷款的收回过程中所面临的信用风险。
二、农信社小额信贷可持续发展中的约束条件
(一)农村小额信贷存在的违约风险
从农业生产上来看，黑龙江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龙江地区农作物生长周期较长，属于一年一熟，耕作周期平均达到8个月，跨越近三个季度，因而存在较大的不确定性。比如2013年黑龙江流域由于自然原因发生洪涝灾害。黑龙江省嘉荫县农田受灾面积近65.22万亩，过水面积达60多万亩，水毁袋栽木耳近2000万袋，经济损失总计约为3.7亿元。在这次洪水中。嘉荫县全县9个乡镇、73个行政村均不同程度受损，给农户和嘉荫县农业生产带来了很大程度的损失，这也直接影响到小额信贷资金能否按时偿还。另外，黑龙江地区平原广泛，农业生产机械化程度较高，规模也较大，对资金的需求相对也更多。这些客观条件的不同就决定了黑龙江农村小额信贷的发放额度相对较大、贷款期限相对较长，而由此带来的违约风险也相对突出。
(二)缺乏稳定且多样性的资金来源
从信贷资金来源上看，一部分是农信社自身所吸收的存款，另一部分是通过向人民银行的再贷款来获得资金支持。和商业性金融机构不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而财政性存款、社会保险性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款来获得信贷资金来源非常困难。因此，信用社信贷资金相当一部分是通过向人民银行再贷款实现的。这样的结果就是信用社在开展小额信贷业务中受到了较大的限制，面对农户对小额信贷庞大的需求量。可能出现有效供给不足的问题，使信用社的可持续发展陷入瓶颈。
(三)贷款利率较低，利润空间较小
对农村信用社来说，小额信贷业务的盈利能力和水平决定其财务能否可持续发展，因而直接决定农信社自身能否可持续发展。农信社必须根据实际的风险成本和盈利空间制定贷款利率，使其能够反映实际的信贷资金需求。目前农信社小额信贷的利率普遍偏低，难以覆盖其资金成本和相关的操作成本，要想实现盈利基本不可能。农信社小额贷款的成本相对于其他常规贷款而言本来就较高，加之小额信贷的违约风险相对也较大，所以如果利率不能真实地反映市场供需状况，没有足够的盈利空间，那么农信社小额信贷业务必然不会实现可持续发展。现有的资料和经验显示，低利率还有可能加大农户的违约风险，导致信贷资金流向非农领域，降低资金使用效率等。
(四)与商业银行相比，业务约束性较强
农信社有别于商业银行，因此在业务的开展和办理上与商业银行存在一定的差距，特别是在中间业务上。这样农信社的利润来源相对就会受限，对小额信贷不能提供有效的资金支持。这直接影响其在小额信贷业务上的竞争力。另外，从目前的情况来看。我国并没有针对农村信用社制定相关的法律法规，而是由中国银行业监督管理委员会(简称银监会)和中国人民银行制定并颁布的一系列条文、规章制定及各地农村信用社根据当地的具体实际制定的章程，这些条文、章程，法律效力低，约束能力差，不利于农信社的经营管理。
三、推动农信社小额信贷可持续发展的对策
(一)推广农业保险，使之与农村小额信贷协同发展
十八届三中全会指出，要完善保险经济补偿机制，要发挥优势，推动完善农业保险。农村小额信贷保险通常是指以农村金融机构向农民发放农村小额信贷为载体的，通过保险合同的订立，进而有效转移投保人因意外、疾病、残疾、身故或者因自然灾害等不可抗原因所导致的丧失还款能力，不能按时还款的风险的保险。农户违约还款的原因很多，而无论是自身原因还是自然原因，如果有农村小额信贷保险作为保障的话，不仅会补偿农民相应的损失，也会减少信用社的资金损失，从而降低信用社的不良贷款率，提高小额信贷回收率。这无疑对小额信贷业务的可持续发展是有利的。
(二)开发多种渠道。增加信贷资金来源
农村小额信贷的发展需要充足的资金供给作为保障，这就需要建立完善的资金供给机制。从农信社自身来看，可以通过加强自身配套基础设施的建设和完善，提高结算效率，创新服务项目和种类，提高服务的质量。这样不仅可以有效提高其吸收闲散资金的能力，增加信贷资金的供给，而且可以切实提高自身的经营管理水平和竞争力：从外部资金融通环境来看，可以建立农信社间的资金拆借系统，调剂相互间的资金余缺，提高资金的利用效率，并可以付出一些合理的成本，以此提高农信社的经营能力和组织资金能力：从人民银行方面看，可以在必要时适度增加对农信社的再贷款力度和额度，及时为小额信贷提供资金的补充，减少因信贷资金缺乏带来的障碍。
(三)确定合理的贷款利率
农信社小额信贷业务本身也是一种投资，并且实际操作中也会产生人力成本、运营成本。然而相对偏低的利率可能降低资金的利用效率。使资金流向相对利率较高的银行。最终流出农村金融体系，不能实现资源合理配置。在农信社小额信贷利率的制定过程中。应充分考虑贷款的风险因素、成本因素、盈利能力、期限长短、资金用途、农户的心理承受水平等，实现利率的差别化与个性化。现阶段我国正在进行利率的市场化改革，农信社的利率也应该充分反映市场状况，建立多层次的利率体系。实现差别化和浮动化的利率管理，在服务农户的前提下最大限度地促进资源的合理配置，实现小额信贷业务的可持续发展，进而推动农村经济的发展，
(四)加快农村信用社改革为农村商业银行的进度
自2003年启动农信社改革后，农信社改革为农村商业银行成为了比较理想的模式之一，其中的优势也更加明显。农村商业银行作为独立的企业法人，实现了经营权与所有权的分离。建立了健全的法人治理结构，有了明晰的产权关系和完善的内部管理制度。可以有效监督公司治理结构。三层一会的基本框架，对改革后的农信社可持续发展起到了关键的作用。在信贷资产的管理方面，信贷管理制度的不断完善和落实加强了对经营行为的监管，提高了信贷资金的回收率;内部管理的加强，通过加大科技的投入力度、完善内部操作系统和流程及增加营运资金来实现。农信社改革成为农商银行后，其业务开展受到的限制相应较少。这不仅会给农信社带来更多的利润收入，也会增加农信社的信贷资金来源，从而提高小额信贷的支持力度，提高农信社改革为农商银行后的经营管理水平。
参考文献：
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贾峤.中国农村小额信贷发展问题研究[J].沈阳农业大学学报，2008(06).
张奇志.中西部地区农村小额信贷可持续发展[D].山西财经大学，2012.
陈露.我国农村小额信贷可持续发展研究[D].山东财经大学，2014.
鲁爱民.小额贷款公司的利率定价问题研究[J].北方经济综合版，2010(10).
朱鹏.基于演化博弈理论的我国农村小额贷款供需研究[D].山东财经大学，2014.
李德品.农村信用社小额信贷问题的研究[D].山东农业大学，2009.
于佳欣.大庆市农信社小额信贷保险发展研究[D].黑龙江八一农垦大学，2014.
宫晓飞.我国农村信用社改革路径研究：农商行模式[D].东北财经大学，2013.
宋方钊.我国农信社改制问题研究[D].上海社会科学院，2012.
篇3：个人小额存款办法
个人小额存款办法 本文关键词：小额，存款，办法
个人小额存款办法 本文简介：交替储蓄假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。专
个人小额存款办法 本文内容：
交替储蓄
假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。
专家点评：假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。
技巧2
利息滚利储蓄
如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。
专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。
技巧3
分份儿储蓄
假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。
专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。
技巧4
台阶储蓄
假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。
专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。
技巧5
接力储蓄
如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款，你可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。
这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。
专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。