今天，我们就来看看同业招商银行的线上金融业务模式。招行一直被誉为“零售之王”。尽管在2019年经历了一些声誉风波，但其在零售金融方面的工作仍然有很多值得同行学习的地方。
本文分为两部分。第一部分是招商银行财报中互联网金融的战略定位及相关指标。第二部分是通过财报可以看到的招商银行互联网金融的商业模式。
招商银行互联网金融业务相关战略及指标 招商银行“一体两翼”战略分为三个层面。零售金融3.0数字化新模式。二是批发“双翼”（即对公业务和同业金融业务）着力打造体系化批发业务能力，加快数字化转型，实现批发金融高质量发展。四是不断推进“一体两翼”深度融合招行 车易购，打造有机循环、整体相互促进，形成高度融合的价值循环链。在零售战略相关指标的披露上，财报展示了三个方面，一是数字化获客，借记卡数字化获客占比24.96%，信用卡数字化获客占比64.32%。二是数字化运营。招商银行两大App分别是招商银行和移动生活，MAU合计1.02亿，两个App各5000万左右。招商银行App月人均登录次数达到11.82次。三是数字化风控。Libra 系统可以快速拦截可疑交易。招商银行App月人均登录次数达到11.82次。三是数字化风控。Libra 系统可以快速拦截可疑交易。招商银行App月人均登录次数达到11.82次。三是数字化风控。Libra 系统可以快速拦截可疑交易。
要点：招商银行高度重视数字化获客和客户粘性，已经上升到全行战略层面。敢于披露相关指标，也代表了其对这一成绩的信心。
结合更多信息，我们总结了近年来招商银行在互联网金融业务发展模式的三个方面。
1. 从 AUM 到 MAU
首先是在战略目标方面。招商银行从传统银行关注的AUM，即资产管理规模，转变为MAU，即月活跃用户数。招商银行在2017年年报中首次披露了MAU指标。2018年首次在全行战略中提出MAU作为北极星，意味着业务发展必须遵循这个方向。
这个指标大家都很熟悉，它通常可以用来反映产品本身的受欢迎程度和用户行为的变化。以MAU指标为核心的商业模式通常都是以流量为基础的，比如注意力经济、增值服务模式，所以互联网公司的商业模式与MAU指标是一致的。而招商银行作为金融机构，也选择专注于MAU的推广，扮演金融中介的角色，加入以流量为核心的生态链。谋求差异化发展。
所有的商业模式，归根结底都必须建立在足够多的用户基础上。——周鸿祎
2、从金融到泛金融
招商银行业务模式的第二个方面是从金融到泛金融。金融场景的低频刚性与MAU指标背道而驰，可见招商银行在泛金融场景早早布局，下足了功夫。从手机银行7.0版本开始，招商银行在饭票、电影票等主打的泛金融服务之外，开始尝试内容社区。名人等，在社区发布经济金融、生活职场、教育科技等领域的热门文章，讨论热点话题。同时提供基于任务的运营机制，对每日浏览时长、文章阅读量、分享量等任务进行激励。除了书面信息内容，还通过直播等形式跨界在线教育，推出“签名云课堂”等财经类商业类教育内容。招商银行年报披露，招行、便捷生活16个场景MAU突破千万。金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。为推进场景建设，招商银行还提高了开放度，在内部引入了小程序机制。对外开放API给合作伙伴。可以看出，招商银行的MAU Polaris不仅在指导App的开发，也在指导具体场景的开发。还通过直播等形式跨界在线教育，推出“签名云课堂”等财经类商业类教育内容。招商银行年报披露，招行、便捷生活16个场景MAU突破千万。金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。为推进场景建设，招商银行还提高了开放度，在内部引入了小程序机制。对外开放API给合作伙伴。可以看出，招商银行的MAU Polaris不仅在指导App的开发，也在指导具体场景的开发。还通过直播等形式跨界在线教育，推出“签名云课堂”等财经类商业类教育内容。招商银行年报披露，招行、便捷生活16个场景MAU突破千万。金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。为推进场景建设，招商银行还提高了开放度，在内部引入了小程序机制。对外开放API给合作伙伴。可以看出，招商银行的MAU Polaris不仅在指导App的开发，也在指导具体场景的开发。推出“签名云课堂”等财经商务教育内容。招商银行年报披露，招行、便捷生活16个场景MAU突破千万。金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。为推进场景建设，招商银行还提高了开放度，在内部引入了小程序机制。对外开放API给合作伙伴。可以看出，招商银行的MAU Polaris不仅在指导App的开发，也在指导具体场景的开发。推出“签名云课堂”等财经商务教育内容。招商银行年报披露，招行、便捷生活16个场景MAU突破千万。金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。为推进场景建设，招商银行还提高了开放度，在内部引入了小程序机制。对外开放API给合作伙伴。可以看出，招商银行的MAU Polaris不仅在指导App的开发，也在指导具体场景的开发。金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。为推进场景建设，招商银行还提高了开放度，在内部引入了小程序机制。对外开放API给合作伙伴。可以看出，招商银行的MAU Polaris不仅在指导App的开发，也在指导具体场景的开发。金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。为推进场景建设，招商银行还提高了开放度，在内部引入了小程序机制。对外开放API给合作伙伴。可以看出，招商银行的MAU Polaris不仅在指导App的开发，也在指导具体场景的开发。
3. 从流量到价值
招行模式的第三个方面可以概括为从流量到价值，而流量在金融场景的转化也是招行的一个重要指标。财报披露：招商银行App理财投资销售额7.87万亿元，同比增长25.72%，占全行理财投资销售额的71.52%；银行理财投资客户数的89.96%。
在这里，通过对招行服务的体验以及与身边招行客户的一些交流，我们可以感受到几个比较有特点的方面。线上渠道，首先我们可以看到招商银行的页面非常注重流量运营，包括一些热门营销活动、内容社区榜单、话题PK、促销优惠等运营版块，都在首页非常突出。这些活动中有很大一部分是针对流量转化的。二是针对重点业务，招商银行采用“端到端客户旅程法”，避免因体验不佳造成的客户流失。三是有一些比较新的网络营销主题，比如“Take a memorable trip”或者“ 而对于高价值客户，引导他们在线办理，到网点开卡，有更多的机会向他们推荐更多的业务。另外，由于招商银行的客户群比我行小，客户经理的服务覆盖面更高，客户经理对客户账户资金变动的反应也非常及时。这些实际上是利用App和信用卡带来的客流，完成向金融业务价值的转化。而且客户经理对客户账户资金变动的反应也非常及时。这些实际上是利用App和信用卡带来的客流，完成向金融业务价值的转化。而且客户经理对客户账户资金变动的反应也非常及时。这些实际上是利用App和信用卡带来的客流，完成向金融业务价值的转化。
总结
总的来说，招行个人在线金融在近几年积累的客户体验和客户口碑，尤其是年轻客户群体的口碑上要优于其他银行，部分指标甚至超过四大行。笔者认为，最重要的是招行 车易购，招商银行将互联网流量的追求放在了全行的战略高度，并赋予其北极星的位置。这个引导作用应该是很强的。比如很多产品互联网公司的体验可以做的很好，但是银行的体验总是那么差。银行里的人都知道，很多时候是因为部门墙，每个部门都有自己的目标，很难形成产品。协同，更不用说极致的体验，而招商银行效仿互联网公司，将MAU视为北极星，自然会在这方面形成合力。至于各大银行要不要效仿招商银行的模式，只能说各有各的优势。对于年轻的银行来说，自然会希望寻求差异化竞争。酒吧。