信用卡粗放发展的历史，或许给交通银行留下了不良率上升、投诉增多等问题
近日，多位交行(601328.SH)信用卡用户告诉记者，此前曾接到自称交行信用卡中心的客服电话，称信用卡分期服务费低至3%左右，分期服务有助于提高其信用卡额度，但用户表示开通后并没有享受到上述优惠。此外，记者发现，交行信用卡分期仍以手续费形式计息，不符合近期监管文件的要求。
数据显示，2022年二季度，交通银行信用卡投诉量在国有大型商业银行中排名第一，为3404件；此外，该行信用卡不良率为2.66%，较年初上升0.46个百分点。分析人士表示，究其原因，可能与环境因素和银行信用卡的粗放发展有关。
计息方式仍为手续费形式
“因为你的信用好，特地让你享受了我行的信用卡分期服务——‘好享贷’。” 近日，多位用户告诉记者，此前曾收到交通银行的邀请，推广信用卡分期业务。营销号召，开通后，部分用户并未享受到分期优惠。
交通银行信用卡用户张云(化名)向《中科投》记者描述，2017年他接到交通银行信用卡中心的电话，询问分期手续费， “手续费只有几点”，客服人员表示，使用“好享贷”后交通银行信用卡还款，用户的信用卡额度可以提高。随后，张云开通了“好想贷”。不过，张云表示，从2017年开始，他的信用卡额度就没有变过，都是2万元。
网友周奇(化名)也表示，2019年9月交通银行客服人员向他推荐“好想贷”服务时，他表示开通该服务有助于提高信用卡额度，而且分期费用不高。随后，周琦开通服务，将首期分期金额设置为1500元。不过，周琦的信用卡额度此后一直没有变化。
此外，张云还发现，“好想贷”的手续费不低，分期利息以手续费形式收取或违规。以其中一项消费为例。2017年12月，他采购了一批建材，消费5万元。还款分为 24 期。每期本金2083.33元，分期手续费180元。为8.1%。
根据用户陈红（化名）提供的信息，他于2022年7月28日使用信用卡消费了6310元，账单分为6次还款。还款明细显示，陈红需要分期还款。1102.14元，其中本金1051.66元，分期费50.48元，综合年化利率高达16.3%。
*用户分期情况，利息计算方式为手续费形式，图片由用户提供
因此，从上述用户投诉内容来看，除了涉嫌向低利率、加额用户推广信用卡分期业务外，交通银行的分期计息形式也不符合监管要求。要求。
2022年7月7日，央行、银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），其中规定银行当向客户展示分期业务所收取资金的使用成本，应当统一。采用利息形式，并明确相应的利息计算规则，不得采用手续费形式。
早在去年2月，财政部、国资委、银保监会、证监会等四部委就联合下发《关于严格执行会计核算工作的通知》规范企业，切实做好企业2020年年度报告工作”，要求银行开展信用卡分期还款业务。采用实际利率法计算的利息收入，在利润表中不计入“手续费及佣金收入”项目，也不在利润表中列示“手续费及佣金收入”项目，这是业内通行的做法作为“手续费及佣金收入”。
值得注意的是，陈红在《通知》发出后申请使用“好想贷”，但分期明细中仍显示还款费用。信用卡资深研究员董政向《中科投》记者分析，之所以收取信用卡分期服务费，主要是出于银行中间业务的需要。相应的手续费，无论本金是否有风险，都会成为收益；在计入利息收入的同时，银行需要考虑贷款资金的风险。一旦出现风险，本息将难以收回。”
董征补充说，今年以来，银行陆续将银行信用卡分期手续费改为分期利息。之后，银行的对外宣传和营销都要用“分期利息”的名义来展示收费。针对银行信用卡分期营销存在的隐患，董政提醒交通银行信用卡还款，银行要避免过度营销，要根据客户自身情况，按需营销。