20XX年代理其他商业银行办理全国银行汇票业务协议 本文关键词：商业银行，汇票，办理，年代，协议
20XX年代理其他商业银行办理全国银行汇票业务协议 本文简介：20XX年代理其他商业银行办理全国银行汇票业务协议[1]甲方：_________银行_________分行乙方：_________银行根据《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《支付结算会计核算手续》、《支付结算业务代理办法》及中国建设银行有关制度规定，为明确甲乙双方的权
20XX年代理其他商业银行办理全国银行汇票业务协议 本文内容：
20XX年代理其他商业银行办理全国银行汇票业务协议[1]
甲方：_________银行_________分行
乙方：_________银行
根据《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《支付结算会计核算手续》、《支付结算业务代理办法》及中国建设银行有关制度规定，为明确甲乙双方的权利和责任，经甲乙双方协商，本着安全高效、互惠互利、长期合作、共同发展的原则，就甲方代理乙方办理全国银行汇票业务，签订协议如下：
第一条
自_________年_________月_________日起，甲方代理乙方办理全国银行汇票业务。乙方签发的甲方汇票，一律由甲方银行全国汇票机构代理付款。
第二条
乙方应将申请签发全国银行汇票的辖属_________个营业机构向甲方提出书面报告，甲方报经甲方银行总行批准。
甲乙双方应各自制定相应的管理办法、操作规程、岗位职责等，并落实专人负责。
第三条
甲方应为乙方配备代理汇票专用章、电子密押器（含ic卡，下同）、压数机，并提供空白银行汇票凭证（含汇票申请书，下同）。
代理汇票专用章、压数机只适用于其他商业银行银行汇票签发机构（以下简称汇票签发机构）在签发甲方银行银行汇票时的签章和压印出票金额。
第四条
乙方应根据甲方银行有关制度规定，按重要物品领用手续向甲方领用代理汇票专用章、电子密押器、压数机；按重要空白凭证领用手续定期向甲方领用空白银行汇票凭证。乙方对领用的空白银行汇票凭证必须按照重要空白凭证管理，纳入其表外科目核算，确保账实相符。
第五条
甲方负责对乙方签发全国银行汇票的业务人员进行培训。
第六条
乙方汇票签发机构对甲方提供的代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、电子密押器或压数机，应实行严格的安全管理，做到三分管，营业日中午及终了，必须入保险箱（库）保管。电子密押器和ic卡应分别存放保管。
第七条
乙方应在甲方所属甲方银行_________分行_________机构（以下简称_________机构）开立“同业存放款项”账户，存入足额资金，以保证及时移存其签发的银行汇票资金。该账户不足移存签发银行汇票资金的，乙方应在当日补足。
甲乙双方应按旬核对账务。
第八条
乙方应保证其所属汇票签发机构严格按照《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》和中国建设银行有关制度规定签发银行汇票。
第九条
乙方应按签发的银行汇票上所记载的内容承担与甲方票据责任相对应的责任。
第十条
乙方签发的银行汇票，应在当日至迟下一个营业日（时间）前将汇票申请书第三联、银行汇票第一联、第四联以及全额移存银行汇票资金的转账支票送甲方所属_________机构，并办理交接手续。甲方所属_________机构据此将银行汇票资金从乙方“同业存放款项”账户转入“汇出汇款”账户。
乙方汇票签发机构当天作废的银行汇票凭证，也应一并送甲方所属_________机构。
第十一条
甲方保证中国建设银行全国汇票机构对乙方签发的银行汇票按照支付结算制度有关规定审核兑付。
第十二条
乙方同意对其出票金额为_________元以上（含_________元）的银行汇票，经甲方银行各代理付款行查询确认后兑付。
第十三条
甲方所属_________机构、乙方汇票签发机构接到对乙方签发的银行汇票查询时，应及时查复。需甲乙双方协查的，甲乙双方间应在_________小时内给予回复，甲方或乙方接到回复后应及时查复。
第十四条
甲方应及时通知乙方其所签银行汇票在办理交接手续及移存银行汇票资金前兑付的情况，乙方应立即将该汇票申请书第三联、银行汇票第一联、第四联及移存银行汇票资金的转账支票送甲方所属_________机构，并办理交接手续。
第十五条
甲方应将银行汇票多余款及经确认未解付的未用退回款项，于当日至迟下一营业日上午划给乙方银行汇票签发机构。
第十六条
乙方营业机构不得自行审核兑付中国建设银行银行汇票，一律采用收妥抵用办法予以受理。
第十七条
乙方应按月对其汇票签发机构的代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、电子密押器、压数机的保管使用情况进行自查。
甲方应按季派员持单位介绍信、工作证会同乙方对其汇票签发机构的代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、电子密押器、压数机的保管使用等情况进行检查，对不符合规定的，乙方必须及时纠正。
第十八条
乙方汇票签发机构需要变更行名、营业地址、邮政编码、电报挂号等事项时，应及时书面报告甲方，甲方应报经中国建设银行总行批准。
第十九条
乙方对拟撤销的银行汇票签发机构，应及时书面报告甲方，并在撤销日前一个营业日终了，收缴代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、
、电子密押器、压数机。甲乙双方应在两日内办理交接手续。
第二十条
乙方发生代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、电子密押器、压数机丢失、被盗的，须按中国建设银行有关制度规定，在12小时之内向甲方书面报告，并应及时查明原因，通报甲方。
第二十一条
乙方应按照《支付结算业务代理办法》的规定向甲方支付下列费用：
一、代理汇票专用章、电子密押器、压数机的成本费。
二、空白银行汇票凭证工本费。
三、手续费及其他相关费用。
第二十二条
对甲乙双方的违约行为按以下约定承担违约责任：
一、甲方未按本协议第十五条规定将银行汇票多余款、未用退回款项划转给乙方汇票签发机构的，除负责纠正外，对未划转款项按每日万分之七向乙方支付违约金。
二、乙方未按本协议第三条第二款规定，超范围签章和压印，造成经济损失的，乙方应承担全部赔偿责任。
三、乙方未按本协议第七条、第十条及第十四条规定移存银行汇票资金的，除负责纠正外，对未移存金额或移存资金不足的金额按每日万分之七向甲方支付违约金。
四、乙方违反本协议第八条规定签发银行汇票，造成甲方经济损失的，乙方应承担全部赔偿责任。
五、乙方发生代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、电子密押器、压数机丢失、被盗的，乙方应承担由此造成的经济损失。
六、甲乙双方未按本协议第十三条规定及时查询查复，造成客户投诉或资金损失的，由责任方承担相应的赔偿责任。甲乙双方违反操作规程，给对方造成损失的，由责任方承担相应的赔偿责任。
七、擅自毁约，拒绝履行义务，给对方造成损失的，应依法承担相应的法律责任和经济责任。
第二十三条
乙方所属汇票签发机构有下列情况之一的，应停止签发银行汇票，乙方应在停止日前一个营业日终了收缴该汇票签发机构的代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、电子密押器、压数机，并于两个工作日内与甲方办理交接手续：
一、违反银行汇票章、证、押（压）管理规定，在甲方要求的整改期内未予整改的；
二、发生代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、密押器、压数机丢失或被盗等重大结算事故的；
三、造成风险隐患的其他违规行为。
第二十四条
乙方有下列情况之一的，甲方可解除与其所签订的代理协议：
一、一年内发生三次以上未按规定及时全额移存银行汇票资金，致使不能及时清算汇票资金的；
二、签发空头银行汇票，套取资金，以及进行经济犯罪活动的；
三、因经营状况变化，不再符合规定代理条件的。
第二十五条
若经中国人民银行批准，乙方能自行签发本行银行汇票，乙方应在自行签发日前一个营业日终了，将代理汇票专用章、空白银行汇票凭证、电子密押器、压数机交给甲方，并办理有关交接手续。
乙方自行签发日前签发的甲方银行银行汇票，甲方银行在乙方自行签发本行银行汇票日后仍按本协议规定继续代理付款，直至乙方签发的所有甲方银行银行汇票付款清算完毕后，本协议自行终止。
第二十六条
本协议在履行过程中发生争议，甲乙双方应通过协商解决。协商不成，可以提请中国人民银行_________分（支）行调解。在调解期间，本协议不涉及争议部分的条款，甲乙双方仍须履行。
第二十七条
本协议自甲方有权签字人（或授权代理人）及乙方法定代表人或其授权代理人签字并加盖公章之日起生效。
第二十八条
对本协议内容的变更，应经甲乙双方协商一致，并签订补充协议。
第二十九条
本协议一式五份，甲乙双方各执二份，报中国人民银行_________分（支）行一份。
甲方（公章）：_________
乙方（公章）：_________
有权签字人（签字）：_________
有权签字人（签字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
篇2：安徽农村信用社考试《金融基础与商业银行》模拟试卷B
安徽农村信用社考试《金融基础与商业银行》模拟试卷B 本文关键词：商业银行，安徽，模拟试卷，农村信用社，基础
安徽农村信用社考试《金融基础与商业银行》模拟试卷B 本文简介：安徽农村信用社考试《金融基础与商业银行》模拟试卷B一、单项选择题（在下列选项中选择最恰当的一项，。本大题共20小题，每小题1分，共20分）1、我国人民币的主币是（）A元B角C分D厘2、按复利计算，年利率为5%的100元贷款，经过两年后产生的利息是（）A5元B10元C10.25元D20元3、以下关于汇
安徽农村信用社考试《金融基础与商业银行》模拟试卷B 本文内容：
安徽农村信用社考试《金融基础与商业银行》模拟试卷B
一、单项选择题（在下列选项中选择最恰当的一项，。本大题共20小题，每小题1分，共20分）
1、我国人民币的主币是（
）
A
元
B
角
C
分
D
厘
2、按复利计算，年利率为5%的100元贷款，经过两年后产生的利息是（
）
A
5元
B
10元
C
10.25元
D
20元
3、以下关于汇率的说法中错误的是（
）
A
汇率是两种货币之间的相对价格
B
汇率的直接标价法可以表示为1单位外币等于多少本币
C
我国的汇率报价一般采用直接标价法
D
我国的汇率报价一般采用间接标价法
4、香港联系汇率制度是将香港本地货币与哪种货币挂钩？（
）
A
英镑
B
日元
C
美元
D
欧元
5、下列哪一项不属于商业银行的“三性”原则？（
）
A
安全性
B流动性
C
盈利性
D政策性
6、以下不属于金融衍生品的是：
A
股票
B
远期
C
期货
D
期权
7、我国于2003年初组建的银行业监管机构是（
）
A
中国人民银行
B
中国银监会
C
中国证监会
D
中国保监会
8、在国际银行监管史上有重要意义的1988年《巴塞尔协议》规定，银行的总资本充足率不能低于：
A
4%
B
6%
C
8%
D
10%
9、目前世界上最大的证券交易所是（
）
A
纽约股票交易所
B
伦敦股票交易所
C
东京股票交易所
D香港股票交易所
10、根据2003年修订后的《中国人民银行法》，中国人民银行主要负责：
A
实施货币政策、维护金融稳定、提供金融服务
B
实施货币政策、维护金融稳定、监管金融机构
C
实施货币政策、提供金融服务、监管金融机构
D
维护金融稳定、提供金融服务、监管金融机构
11、银行对已承诺贷给客户而客户并没有使用的那部分贷款应收取（
）
A．贷款利息
B．承诺费
C．手续费
D．代理费
12、我国金融服务“三农”的主力军是下列哪一类金融机构：
A
农村信用社
B
城市信用社
C
国有商业银行
D
股份制商业银行
13、对其他利率有决定性的影响，当它发生变动时，其他利率也会跟着变动的利率是（
）
A
活期存款利率
B
定期存款利率
C
基准利率
D
名义利率
14、目前，金融机构可以灵活设置贷款利率水平，条件是不低于中央银行发布的贷款基准利率的一定幅度，这种利率管理方式称为（
）
A
存款利率的上限管理
B
存款利率的下限管理
C
贷款利率的上限管理
D
贷款利率的下限管理
15、银行执行的存贷款利率即名义利率扣除通货膨胀(涨价)以后算出的利率，叫做（
）
A
活期存款利率
B
定期存款利率
C
基准利率
D
实际利率
16、先存款、后消费、不能透支的银行卡属于（
）
A
借记卡
B
贷记卡
C
准贷记卡
D
信用卡
17、总体来说，投资股票有哪三类风险（
）
A
市场价格波动风险、上市公司经营风险、政策风险
B
赎回风险、上市公司经营风险、政策风险
C
市场价格波动风险、赎回风险、政策风险
D
市场价格波动风险、上市公司经营风险、赎回风险
18、以下关于保险责任的说法中错误的是（
）
A
保险公司通常只在保险合同规定的赔付范围内承担赔偿责任
B
除外责任是指保险公司不承担赔偿责任的风险项目
C
财产险一般只承担自然灾害和意外事故造成的损失
D
被保险人故意将财产损坏也可以获得保险公司赔偿
19、下列中央银行货币政策工具中不属于传统的“三大法宝”的是（
）
A
公开市场操作
B
再贴现政策
C
存款准备金政策
D
窗口指导
20、以下关于外汇储备的说法中错误的是（
）
A
外汇储备通常是可自由兑换的货币
B
外汇储备是一国国际储备的主要组成部分
C
外汇储备通常由非官方持有
D
外汇储备具有保证对外支付的功能
二、多项选择题（在下列选项中至少有两项是符合题意的，请找出恰当的选项，多选或少选均不得分。本大题共20小题，每小题1.5分，共30分）
1、骆驼评级法（CAMEL）包括（
）
A、资本充足性
B、资产质量
C、管理水平
D、盈利状况
E、流动性
2、成本推进型通货膨胀可分为（
）
A、原材料推进型
B、工资推进型
C、利润推进型
D、固定资产推进型
3、《巴塞尔新资本协议》中建立了三大支柱，作为评估国际商业银行业的相关指标。三大支柱是指（
）
A、资本充足率
B、市场风险
C、金融监管
D、市场纪律
4、货币政策中常用的中介指标有（
）
A、货币供给量
B、货币流通量
C、物价
D、利率
5、人们常说的货币政策三大法宝是指（
）
A、再贴现政策
B利率限制
C、公开市场业务
D、存款准备金政策
6、下列不属于信贷政策鼓励和支持的领域的是：
A
农业
B
高科技产业
C
有利于保护环境的行业
D
高污染企业
E高能耗
7、下列属于原生性金融工具的产品是
。
A、商业票据
B、利率互换
C、金融期权
D、债券股票
8、实际均衡利率决定理论认为、利率是由下列
因素决定的。
A、货币供给
B、货币需求
C、储蓄
D、投资
9、货币政策中常见的中介指标有
。
A、货币供给量
B、利率
C、超额准备金
D、基础货币
10、传统上按照资本的形式将资本构成划分为三个主要部分分别是（
）
A、股本
B、存款
C、留存盈余
D、债务资本
E、证券投资
11、银行信用证中的主要当事人有（
）
A．申请人
B．受益人
C．开证银行
D．通知行
E．议付行
12．商业银行卡的基本功能包括（
）
A.交易支付功能
B.消费信贷功能
C.存取现金功能
D.委托代理功能
E.信用控制功能
13、商业银行的现金资产包括（
）
A.库存现金
B.短期国债
C.在中央银行的存款
D.存放于同业的款项
E.托收中资金
14、根据《担保法》规定，可作为贷款抵押物的有（
）。
A.抵押人所有的房地产
B.耕地的土地使用权
C.土地所有权
D.抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具
E.以公益为目的学校、医院等教育设施、卫生设施
15、贷款价格的构成包括（
）。
A、贷款利率
B、贷款承诺费
C、贷款本金
D、补偿余额
E、隐含价格
16、银行的促销方式主要包括（
）。
A、广告
B、人员促销
C、公共宣传
D、公共关系
E、销售促进
17、担保贷款包括（
）。
A、信用贷款
B、保证贷款
C、抵押贷款
D、质押贷款
E、票据贴现
18、下列属于市场风险的有（
）。
A、利率风险
B、股票风险
C、违约风险
D、汇率风险
E、商品风险
19、国家风险可分为（
）。
A、政治风险
B、信用风险
C、社会风险
D、经济风险
E、操作风险
20、下列属于《巴塞尔新资本协议》规定的商业银行核心资本的有（
）。
A、权益资本
B、公开储备
C、重估储备
D、普通贷款储备
E、混合型债务工具
三、计算题（本大题共2小题，每小题5分，共10分）
1、什么是利息的单利计算与复利计算（1分）？假设某商业银行信贷部门发放一笔本金为10000元的贷款，合同规定贷款利率为6%，贷款期限为两年，如果采取单利与复利两种不同的计算方法，客户应付利息各为多少（3分）？哪一种计息方法银行的收益高一些（1分）？
2、设商业银行体系共持有准备金100亿元，公众持有的通货数量为100亿元，中央银行对活期存款和定期存款规定的法定准备率分别为15%和10%，据测算，流通中的现金漏损率为25%，商业银行的超额准备率为5%，而定期存款与活期存款之间的比率为50%，试求：
（1）狭义货币乘数与广义货币乘数
（2）狭义货币供给量与广义货币供给量
四、简答题（本大题共5小题，每小题4分，共20分）
1、什么是“格雷欣法则”？劣币驱良币现象的存在会对早期的货币流通及经济造成怎样的不良影响？
2、简述商业银行的性质和职能作用。
3、简述商业银行资本金的含义及其基本功能。
4、什么是金融创新？引发金融创新的主要原因有哪些？
5、简述金融监管的原则。
五、论述题（本大题共2小题，每小题10分，共20分）
1、试述商业银行风险的含义、风险类型和管理措施。
2、美联储8500亿救市计划的实施，我国也推出4万亿的救市额度，全球许多国家的中央银行为减少危机带来的影响，联手实施了以降低基准利率为主要方法的救市措施，为什么？
2010年1月份以来我国中央银行三次提高了法定的存款准备金率，现行比率为17%，距历史最高点的17.5%仅差0.5%，与此同时提高了二套住房贷款的首付比率，请对央行货币政策的运用作出评价。
①中央银行的货币政策工具运用的背景简说（2分）
②什么是基准利率（概念2分）
③基准利率提高的目的，即与市场利率的关系（2分）
④为什么调高商业银行住房贷款的利率水平（2分）
⑤法定准备率的调整对经济发展的调节作用是什么（2分）
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《金融基础与商业银行》模拟试卷B
答案及解析
一、单项选择题
1.A
2.C
3.D
4.C
5.D
6.A
7.B
8.C
9.A
10.A
11.C
12.A
13.C
14.D
15.D
16.A
17.B
18.D
19.D
20.C
二、多项选择题
1、ABCDE；2.BC；3.ACD；4.AD；5.ACD；6.DE；7.AD；8.CD；9.ABCD；10、ACD；11、ABCDE；12、ABC；13、ACDE；14、AD；15、ABDE；16、ABCDE；17、BCD；18、ABDE；19、ACD；20、AB
三、计算题
1、答案：单利计算；是仅对信贷本金计息，而对本金所生利息不再计息的计息法。
复利计算：在借贷期内将每一期的利息加入本金，一并计算下一期利息的计息法。
单利：10000＊（1
+
2＊6%）＝
1200元
复利：10000＊（1
+
6%）2
＝
1236
元
2、（1）狭义：（1+25%）/（15%+10%*50%+25%+5%）=2.5
广义：（1+25%+50%）/（15%+10%*50%+25%+5%）=3.5
（2）狭义：2.5*200=500
广义：3.5*200=700
四、简答题
1、什么是“格雷欣法则”？劣币驱良币现象的存在会对早期的货币流通及经济造成怎样的不良影响。
答：在双本位制下，当金银的法定比价同市场比价不一致时，金属价值高的良币会被融化而退出流通，金属价值低的劣币则会充斥市场。（
2分）
解决了平行本位制由于货币制度不稳定造成的商品价格不稳定、交易困难和市场的混乱的状况。但两种货币充当本位货币，真正发挥价值尺度职能的只能是一种货币。（3分）
2、简述商业银行的性质和职能作用。
答：性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性多功能的金融企业。（1分）
职能：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。（4分）
3、简述商业银行资本金的含义及其基本功能。
答：含义：商业银行资本是其股东为赚取利润而投入的货币或保留在银行中的收益。（2分）
功能：保护功能是银行资本金最重要的功能；经营功能；管理功能。（3分）
4、什么是金融创新？引发金融创新的主要原因有哪些？
答：金融创新：突破多年传统局面、在金融的工具、方式、技术、机构及金融市场等方面进行明显的创新、变革。（
2分）
原因：避免风险、技术变革、规避行政管理。（
3分）
5、金融监管的基本原则有：（
5分）
（1）依法监管原则。包括两方面含义：一方面金融机构必须接受国家金融管理当局的监督管理，
要有法律法规来保证；另一方面，管理当局的实施监管必须依法进行。
（2）独立监管原则
（3）审慎监管原则
（4）协调监管原则
（5）跨国合作监管原则
五、论述题
1、试述商业银行风险的含义、类型和管理措施。
答：（1）商业银行风险是指商业银行在经营管理过程中，由于事先无法预测的各种不确定性因素的影响，使商业银行的实际收益和预期收益产生一定的偏差，从而有蒙受损失的可能性。
（2）商业银行风险的类型
1、信用风险是指由于交易对方（债务人）信用状况和履约能力的变化导致债权人资产价值遭受损失的风险。
2、市场风险：是指交易组合由于市场价格反向变化导致市场价值产生波动带来的风险。市场风险包括利率风险、汇率风险和证券投资风险。
3、操作风险：凡是由于信息系统、报告系统、内部风险监控系统失灵而导致的风险均属于操作风险。
4、流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。包括资产流动性风险和负债流动性风险。
流动性：指的是金融资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力，要求经济主体在任何情况下所具有的其资产随时变现或是从外部获得可用资金的能力。
5、合规风险是指银行因未能遵循合规法律、规则和准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
6、战略风险：是指商业银行在追求短期商业目的和长期发函咪表的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。
7、国家风险：是指由于国家政治、经济、社会等方面的重大变化而给经济主体造成损失的可能性。
8、合规风险：是指银行因未能遵循合规法律、规则和准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
（3）商业银行风险管理措施
1、风险识别
风险识别就是指商业银行对宏观、微观环境中潜伏的各种可能给银行带来损失的因素进行系统归类分析，从而识别出风险因素的操作过程。
2、风险计量/量化
风险计量/量化是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础。商业银行应当根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量承担的所有风险。
3、风险监测
风险评价是指在取得风险估计结果的基础上，研究该风险的性质、分析该风险的影响、寻求风险对策的行为。风险评价方法在很大程度上取决于管理者的主观因素。
4、风险管理/控制
商业银行风险处理是指针对不同类型，不同概率和规模的风险，采取相应的措施或方法，使风险损失对银行经营的影响减少到最小程度。
风险处理的方法主要有以下几种：规避风险、预防风险
、分散风险
、转移风险
2、美联储8500亿救市计划的实施，我国也推出4万亿的救市额度，全球许多国家的中央银行为减少危机带来的影响，联手实施了以降低基准利率为主要方法的救市措施，为什么？
2010年1月份以来我国中央银行三次提高了法定的存款准备金率，现行比率为17%，距历史最高点的17.5%仅差0.5%，与此同时提高了二套住房贷款的首付比率，请对央行货币政策的运用作出评价。
①中央银行的货币政策工具运用的背景简说（2分）
②什么是基准利率（概念2分）
③基准利率提高的目的，即与市场利率的关系（2分）
④为什么调高商业银行住房贷款的利率水平（2分）
⑤法定准备率的调整对经济发展的调节作用是什么（2分）
答：①背景：针对美国次债危机所引发的金融海啸，使得我国经济与资本市场出现大幅下滑。但是经过救市计划的实施，物价（特别是房价）出现过高程度的上升，在通货膨胀的压力之下，央行采取适度紧缩的政策。
②市场利率：是根据市场信贷资金供求情况的变化而变化的利率。
③基准利率：由国家金融管理部门制定的，在金融市场和利率体系中起决定性的利率
④关系：基准利率的变动会引起市场利率的变动。提高放贷利率的目的是抑制的房地产市场价格过高，稳定物价。
⑤从原理上分析出法定准备率变动与经济增长的负相关关系：
概念：中央银行通过改变法定存款准备金率来影响货币供给量。
原理：法定准备金率
(↑)
?
货币供给量
(ˉ)
影响货币乘数；影响商业银行派生存款创造能力；影响超额存款准备金。
局限性：作用猛烈，不宜经常使用，产生固化倾向对各类银行和不同存款影响可能不一致。
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篇3：商业银行“一机一密”数据安全建设方案
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商业银行“一机一密”数据安全建设方案 本文简介：商业银行“一机一密”数据安全建设北京趋势恒信科技有限公司010-821765822011年9月目录1业务系统现状及需求31.1ATM目前密钥设计不符合人行“一机一密”的监管要求31.2密钥数量大、且分散保存，管理较困难31.3密码设备利用率低，设备投资成本高32解决建议42.1部署加密机综合调度管理
商业银行“一机一密”数据安全建设方案 本文内容：
商业银行“一机一密”
数据安全建设
北京趋势恒信科技有限公司
010-82176582
2011年9月
目
录
1业务系统现状及需求3
1.1ATM目前密钥设计不符合人行“一机一密”的监管要求3
1.2密钥数量大、且分散保存，管理较困难3
1.3密码设备利用率低，设备投资成本高3
2解决建议4
2.1部署加密机综合调度管理系统，提升我行整体安全性4
2.2密码设备多业务系统共享和密钥集中管理，减少投资成本4
2.3支持金融IC卡等未来业务接入4
2.4简化业务系统开发工作量5
3投资及实施周期6
4该系统建设给我行带来的益处6
5附件：监管要求和规范7
8
商业银行因应业务发展及银监会的监管要求，目前大多在改造ATM业务系统（从软加密改造为硬件加密），使之满足接收金融IC卡的业务受理和“一机一密”的安全监管要求。
然而由于开发商业务系统的改造主要负责业务应用，对于银监会、人民银行提出的数据加密、交易报文验证、密钥管理等方面的强制性要求，必须采用以硬件加密为基础的密钥管理和安全服务系统来配合，达到上述目的。
具体分析如下：
1
业务系统现状及需求
1.1
ATM目前密钥设计不符合人行“一机一密”的监管要求
n
人民银行、银监会、银联在许多规范和指引中，强调ATM设备的密钥必须符合“一机一密”的安全设计，以提高安全性。
n
密钥需要定期产生、下发、更新、保存，且整个生命周期可以管理。
n
客户交易密码在任何网络传输和业务处理中不能出现明文，必须采取硬件加密，且加密密钥定期更新。
1.2
密钥数量大、且分散保存，管理较困难
n
ATM、柜面加密键盘、银联前置、柜面前置、综合前置、大主机等所有系统均存在各类密钥，且数量庞大、分散保存，管理较困难。
n
密钥分散管理，不仅管理困难，且泄漏风险极大，而密钥一旦被人窃取，则全行所有客户的密码也就无任何安全可言。
1.3
密码设备利用率低，设备投资成本高
n
由于目前业务系统较多，都有加密机需求，但是由于缺少必要的技术手段对设备往往不能共享复用，会导致不断购买加密机，投资成本很高。
n
本次利用业务系统改造机会，可以引入加密机综合调度管理系统，可以实现多个业务系统（如：ATMP、银联前置）集中共享调度，智能复用。
2
解决建议
2.1
部署加密机综合调度管理系统，提升我行整体安全性
n
利用此次业务改造的机会，部署加密机综合调度管理系统，可以实现总行进行统一业务系统密钥生成、修改、存放、销毁等管理操作；
n
建立数据安全统一管理制度，增强应用安全的合规性，降低管理风险和管理成本。完善密钥安全管理制度，将密钥、口令、密码设备等管理和工作流程制度化，以及将应用开发和安全管理分离，提升整体安全性。
2.2
密码设备多业务系统共享和密钥集中管理，减少投资成本
n
由于多种业务系统需要硬件加密机，那么部署加密机综合调度管理系统可以将密码设备复用给其他业务系统使用，如：代缴费系统、未来金融IC卡系统、外联系统等，实现密码机设备共享，极大地节省了后续密码机投资成本；
n
该系统可以实现全行密钥集中、安全管理，提高密钥管理的安全性，杜绝密钥泄漏风险。
n
系统可以提供密码服务设备的负载均衡机制，保证设备的高可用性。
n
由于避免了单点故障、设备检修、在线升级等停机时间，因此可以带来的业务持续性指标的提高。
2.3
支持金融IC卡等未来业务接入
n
支持金融IC卡业务的受理，实现安全验证，保障新业务的开展。
n
支持未来金融IC卡本行发卡、安全验证，以及核心根密钥的集中管理。
n
未来其他业务系统统一纳入到该综合系统中，统一安全规范、统一调度，提高安全性、可管理性。
2.4
简化业务系统开发工作量
n
该系统统一对外提供应用层的API，业务系统极容易调试、集成调用，降低应用开发的工作量。
n
该系统为上层业务系统屏蔽了复杂的加密机指令封装，且支持不同类型的加密机，易于行里设备选型、集成。
3
投资及实施周期
根据我行现在的开发进度情况，为了实现金融IC卡受理和“一机一密”的监管要求，我们需采购一套加密机综合调度管理系统，投资费用约xx万左右（将来采用相同算法和密钥体系的应用系统上线可不再采购新的加密机）。
厂商进行客户化开发，并全力配合系统开发商完成测试、实施，周期小于15~25个工作日。
4
该系统建设给我行带来的益处
（1）
满足人民银行、银监会等监管机构的合规性要求；
（2）
支持新业务系统的推广，同时满足未来业务的接入；
（3）
规避安全事件，提升我行整体安全性；
（4）
规避银行责任，增强抗抵赖性，保障我行安全信誉和企业竞争力；
（5）
降低密码设备的后期投资，有效节约成本。
5
附件：监管要求和规范
一、银监会、人行、银联等相关规范
1、《银行业金融机构信息系统风险管理指引》-银监会
第十九条
银行业金融机构应严格执行国家信息安全相关标准，参照有关国际准则，积极推进信息安全标准化，实行信息安全等级保护。
第二十五条
银行业金融机构应加强网络安全管理。生产网络与开发测试网络、业务网络与办公网络、内部网络与外部网络应实施隔离；加强无线网、互联网接入边界控制；使用内容过滤、身份认证、防火墙、病毒防范、入侵检测、漏洞扫描、数据加密等技术手段，有效降低外部攻击、信息泄漏等风险。
第二十六条
银行业金融机构应加强信息系统加密机、密钥、密码、加解密程序等安全要素的管理，使用符合国家安全标准的密码设备，完善安全要素生成、领取、使用、修改、保管和销毁等环节管理制度。密钥、密码应定期更改。
2、《电子银行业务管理办法》--银监会
第三十八条
金融机构应采用适当的加密技术和措施，保证电子交易数据传输的安全性与保密性，以及所传输交易数据的完整性、真实性和不可否认性。
金融机构采用的数据加密技术应符合国家有关规定，并根据电子银行业务的安全性需要和科技信息技术的发展，定期检查和评估所使用的加密技术和算法的强度，对加密方式进行适时调整。
评估机构应突出对数据通讯安全和应用系统安全的评估，客观评价金融机构是否采用了合适的加密技术。
3、《中国银联银行卡联网联合技术规范2.0版》----银联
第四部分：数据安全传输控制规范
2
基本要求：不允许PIN的明码在通信线路上和人工操作的存储媒体上出现；
2.4硬件加密机：入网机构应使用硬件加密机对传输的数据进行加密。硬件加密机用于保护密钥、PIN的加密和解密以及报文鉴别。
4、《金融机构计算机信息系统安全保护工作暂行规定》-----公安部、人民银行
第四十条
金融机构对重要通信应当采用加密措施，并定期更换通讯密钥。
第四十一条
金融机构应当建立严格的密钥管理制度和在紧急情况下销毁密钥的手段和措施，以防止密钥的失密。
5、国家商用密码管理局
所有密钥都应该保护不被修改和破坏，秘密密钥和公开密钥需要保护不被非法暴露。加密技术可以用来实现这一目的。应使用物理保护来保护用于生成、储存和归档密钥的设备。
密钥必须由专用硬件产生；
在任何时间、任何情况下，密钥均不能以明文形式出现在密码设备外；
二、国家、国际标准和规范
1、《计算机信息系统安全保护等级划分准则
GB
17859-1999》
4.3.7
数据完整性：计算机信息系统可信计算机通过自主和强制完整性策略，阻止非授权用户修改或破坏敏感信息。在网络环境中，使用完整性敏感标记来确信信息在传送中未受损。
2、《支付卡行业（PCI）数据安全标准
V1.1》
第二部分：保护持卡人数据
3.5保护持卡人数据的加密密钥，防止泄露和盗用。
3.6
对于所有用以加密持卡人数据的密钥，应制定并实施全面的密钥管理流程和程序，包括：3.6.1
强壮密钥的生成
3.6.2
密钥安全分发
3.6.3
密钥安全存储
3.6.4
密钥定期更换
3.6.5
过期密钥的销毁