发达国家中小企业信用担保模式研究 本文关键词：发达国家，中小企业，信用担保，模式，研究
发达国家中小企业信用担保模式研究 本文简介：发达国家中小企业信用担保模式研究国际上大多数国家都构建了中小企业信用担保体系，本文将介绍国外担保组织主要运作的三种模式，并对美国、日本、法国、韩国的中小企业信用担保模式逐一分解。大家在相关论文写作时，可以参考这篇题目为发达国家中小企业信用担保模式研究的信用管理论文。原标题：国外中小企业信用担保模式引
发达国家中小企业信用担保模式研究 本文内容：
发达国家中小企业信用担保模式研究
国际上大多数国家都构建了中小企业信用担保体系，本文将介绍国外担保组织主要运作的三种模式，并对美国、日本、法国、韩国的中小企业信用担保模式逐一分解。大家在相关论文写作时，可以参考这篇题目为发达国家中小企业信用担保模式研究的信用管理论文。
原标题：国外中小企业信用担保模式引言：国际上大多数国家都构建了中小企业信用担保体系，本文将介绍国外担保组织主要运作的三种模式，并对美国、日本、法国、韩国的中小企业信用担保模式逐一分解。国外从事中小企业信用担保业务的担保机构均为政策性担保机构，以政府的政策为导向，以政府财政为后盾。国际上大多数国家都出台了支持中小企业发展的法律，并在法律基础上构建了中小企业信用担保体系，在中小企业信用担保体系下对中小企业提供信用担保服务。国
外
中
小
企
业
信
用
担
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组
织
模式主要有三种：一是通过政府机构运行，如美国专设小企业管理局，主要通过贷款担保的方式为小企业融资提供援助；二是通过行业协会运行，如日本的52家地方信用保证协会为中小企业向金融机构贷款提供信用保证，同时政府全额出资的日本金融公库为信用保证协会的中小企业融资担保提供再保险，为其实现风险分散；三是委托担保机构进行基金运作，如法国、韩国，即由政府委托商业性担保机构进行基金运作，代理政策性担保业务，通过担保机构自身的业务渠道和网点开展业务。美国：专设小企业管理局1953年，美国政府出台了《小企业法》，并依法成立了小企业管理局（Small
BusinessAdministration,SBA），作为美国联邦政府下属独立的办事机构，以贷款担保形式诱导金融机构向小企业提供贷款，并提供创业咨询与管理培训服务、政府采购合同咨询、促进小企业进出口贸易等服务。1958年，小企业管理局被美国国会确定为永久性联邦机构,局长由总统任命，直接向总统汇报工作。美国政府对国内小型企业的政策性贷款数量很少，政府主要通过政策性担保基金的运作，引导商业性金融机构对小企业提供贷款。与此同时，美国小型成长型企业还可通过SBA引入风险投资，获得融资，像苹果、康柏、英特尔、美国在线这些着名公司都是在该项目扶持下成长起来的。小企业管理局的营运资金来源于一定比例的财政补贴和借贷双方缴纳的手续费。从资金运作方式来看，小企业管理局一般对协作银行采取授信管理，发生损失后由银行向其申请补偿；小企业管理局对单个企业的单笔担保贷款最高金额为100万美元，担保比例为75%-80%.财政对其补贴的数目取决于补贴率，补贴率由小企业局的收入和支出确定，国会根据补贴率确定补充金额，从而间接地决定年度贷款担保规模，从宏观上调控贷款担保总体额度。日本：确立行业协会1953年，日本颁布《信用保证协会法》，确立了信用保证协会的法律地位，明确了信用保证协会不以盈利为目的，以中小企业为服务对象，履行公共信用保证的政策性金融的职能。全国信用保证协会联合会成为协调各地信用保证协会及其与政府关系的重要机构。日本信用保证体系运作模式（如图1所示）。
52家地方信用保证协会为中小企业贷款或发债提供担保，信用保证协会为协作银行中小企业贷款本金的80%提供担保，银行自担贷款本金20%的风险。日本金融公库是日本政府全额出资的金融机构，具有明显的政策性，不以盈利为目的，它主要为中小企业贷款担保提供70%、80%、90%比例不等的再保险。政府通过建立基本财产制度、信用保险制度、融资基金制度和损失补偿补助制度，向信用保证协会提供资本金、贷款、财政补贴，损失补偿等，在增强担保机构的资金实力、分摊担保风险等多个方面保障信用补充体系发挥的作用。
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值得注意的是，由于52家信用保证协会没有主动风险控制的动力，使得2008年全球金融危机爆发后，由于金融危机使其主要业务对象--中小企业的经营恶化，日本金融公库在建立后的第一个半年度（2008年10月1日-2009年3月31日）共出现了6554亿日元的亏损，约合66亿多美元。截至2013年，日本中小企业信用保证体系累计为中小企业提供的担保金额达到9.36万亿日元，担保项目累计达到73.17万个。法国：政府委托担保机构运作基金法国OSEO集团是一个由法国政府支持的担保机构，在法国占有95%的担保市场份额。OSEO注册资本为15亿欧元，员工1800名（国内1000人，国外800人），2009年担保基金总计达到80亿欧元（不含15亿欧元资本金），其主要任务是扶持法国中小企业的创立、发展和创新。OSEO的运作基于国家财政资源，汇集了3家由政府授权的金融机构作为对中小企业的补充支持，分别是OSEO创新署（创立于1967年的前国家推广研究机构）、OSEO财政署（前BDPME机构，成立于1936年）、OSEO担保署（成立于1982年的前SOFARIS），这三者相互协作，并通过与1700个合作单位、40个分支机构网络为处于各个生命周期阶段的企业进行服务。2009年承做担保业务8万项，担保额为196亿欧元，风险保证金达62亿欧元，涉及的不同债务金额约为120亿欧元。
OSEO采取投保结合的运营模式（如图2所示）。OSEO与银行等金融机构分担风险，共同为中小企业进行融资服务（法国对中小企业的定义为，企业工作人员总数低于250人），主要经营三种业务种类：向高新技术企业投资、向企业提供借款、为银行贷款提供担保。（一）OSEO担保基金的来源法国政府每年向OSEO的担保基金账户提供资金支持，OSEO则将每年的部分经营盈余返回政府。（二）与银行的关系银
行
通
过
对
申
请
贷
款
企
业
的
风险进行分析，测算出可提供贷款的比例，剩余比例交由OSEO进行担保（
O
S
E
O
对
贷
款
的
担
保
比
例
最
高
为70%），银行向OSEO交纳保费，担保费率为0.7%.（三）放大倍数的确定OSEO在整个担保基金项下根据服务对象的不同设置了不同的基金，不同基金对应不同的放大倍数（浮动范围2-30倍）。例如，以初创阶段企业（一般3年以下）为主要扶持对象的创新基金，因担保对象的风险较大，将其放大倍数确定为2倍；以发展成熟的企业为主要支持对象的发展基金，因其担保对象的风险较小，放大倍数设定为30倍。（四）赔付方式一旦发生赔偿，银行对贷款企业提起法律诉讼，进行追偿，直至破产清算，抵扣担保贷款不足的部分，由OSEO赔付。银行只需在一年内将赔偿通知书发予OSEO,OSEO即付支票给银行。因此，企业无需向OSEO提供抵押或质押，在发生代偿时OSEO也不负责追偿。2010年OSEO担保基金达到了80亿欧元，这样仅每年的银行利息便足以覆盖OSEO的担保风险。（五）投资基金的运用法国政府每年会对投资基金进行注资，投资基金主要用于购买风险较低、收益稳定的国债和基金，不允许进行股票等高风险业务的投资，政府对于投资比例没有限制。
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（六）风险控制技术OSEO集团在风险分析和控制方面拥有自主开发的测算软件，重点对客户企业的金融状况、企业管理状况、企业的项目运作情况进行分析，同时也对客户的竞争对手、供应商等方方面面的经营状况进行评估打分。韩国：政府委托担保机构运作基金韩国信用担保体系（如表3所示）主要由政府委托的公司进行基金运作，政府委托的公司共有三家，分别是：1976年成立的韩国信用担保基金（KODIT）、1989年成立的韩国技术信用保证基金（KOTEC）、1999年成立的16家地方信用担保基金会。
1976年韩国颁布了《韩国信用保证基金法》，具有独立法人资格的韩国信用保证基金（Korea
Credit
GuaranteeFund,KODIT）正式成立，作为以扶持中小企业发展为宗旨的公共信用保证机构，其目的是为有发展前景但缺乏有形抵押品的中小企业提供负债担保。作为全国性的信用保证机构，韩国信用担保基金（KODIT）拥有6个地区性总部、7个研究中心以及分布在全国的77个分支机构。2012年，KODIT资本金为60
540亿韩国圆（合人民币349.2亿元），直到2012年公司才做到了略有盈余。韩国技术信用保证基金（Korea
Technology
CreditGuarantee
Fund,KOTEC），KOTEC是专门为风险较大的高新技术企业提供信用担保。韩国政府同时设立了16个地方信用担保基金会，由中央政府和地方政府及银行联合出资设立，主要为小微企业提供贷款担保。（一）资金来源KODIT由政府财政和金融机构联合出资，不以营利为目的。（1）政府出资：根据年度预算，占KODIT注册资本的64.6%;（2）金融机构出资，法律规定金融机构捐款为信用保证基金持续资金，按指定会计科目类型贷款的0.2%对KODIT进行出资，占KODIT注册资本的35.4%.2012年，韩国信用保证基金的资本金60
540亿韩国圆（合人民币349.2亿元）。（二）杠杆比率《韩国信用担保基金法》规定，韩国信用担保基金可以提供的信用担保总额为资本金总额的20倍。2012年KODIT的杠杆率为7.5.（三）监管机构韩国信用担保基金监管体系（详见图4所示）。
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（四）提供的服务KODIT提供的服务包括信用担保服务、信用保险服务、基础设施信用担保服务、中介融资服务、管理咨询服务、对中小企业全面支持的系统。其中信用担保服务包括间接融资担保（银行贷款担保、银行付款保证担保、非银行金融机构贷款担保、融资租赁担保、承兑商业票据担保、担保贷款保证）、直接融资担保（债券发行担保）、非融资担保（履约担保）、完税担保（纳税责任担保）。（五）中小企业间接融资担保的运行特点1.与银行进行比例担保，风险共担。KODIT负责项目的风险审核，审核完毕如果同意担保银行便不再进行审核直接发放贷款。根据项目风险度打分的情况，KODIT承担的担保责任也不同，风险越高承担的担保比例越高，担保比例最高为85%,最低为50%.2.担保费率为每年0.5%-2%,根据企业信用等级的不同担保费率有所不同，风险低的企业的担保费率为0.5%.3.担保最高限额。正常情况下，对单个企业信用担保合计金额的最高限额为300万美元；对国民经济所必需的指定信用担保项目，单个企
业
的
最
高
信
用
担
保
合
计
金
额
为
1000万美元。4.抵押物与担保人。KODIT在提供信用担保时不收取任何抵押物，但对与企业有密切关联及利益关系的个人保证人加以限制，并力图精减保证人人数。5.追偿。KODIT建立了庞大的追偿队伍，自有资金、银行提供资金、追偿所得三项合计基本可以覆盖损失额。但由于追偿时间和成本较高，直到2012年，该公司才略有盈余。
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篇2：2020年公司信用担保总结
20XX年公司信用担保总结 本文关键词：信用担保，公司，XX
20XX年公司信用担保总结 本文简介：20XX年公司信用担保总结[1]俗话说站在巨人的肩膀上能让你站得更高看得更远，工作总结就是工作中的一个巨人，在工作中，你只有及时做好了工作总结，你才能更加完整的掌控之前的知识并加以有效的利用，从而能将目光放的更远。下面是给大家分享的有关《20XX年公司信用担保总结》的信息，仅供参考。欢迎关注更多相关
20XX年公司信用担保总结 本文内容：
20XX年公司信用担保总结[1]
俗话说站在巨人的肩膀上能让你站得更高看得更远，工作总结就是工作中的一个巨人，在工作中，你只有及时做好了工作总结，你才能更加完整的掌控之前的知识并加以有效的利用，从而能将目光放的更远。下面是给大家分享的有关《20XX年公司信用担保总结》的信息，仅供参考。欢迎关注更多相关信息。
中小企业信用担保有限公司是政府投资成立的专业性担保机构，注册资本金3.8亿元。公司从1999年成立以来，以服务地方经济，支持地方中小企业发展为宗旨，坚持政策性导向、公司化管理、市场化运作，累计为地方中小企业提供担保73亿元，累计支持企业1800多户。公司被中国联合资信评估公司评为aa+级信用，被国家发改委主持的全国担保机构联席会议评为全国十大最具影响力的担保机构。
中小企业融资难是个普遍性的问题，正如全国各地一样，地方中小企业的快速发展也受到资金问题的困扰。多年来，市委、市政府一直高度重视中小企业发展问题，先后出台一系列重大举措，包括中小企业融资试点工作、信用体系和担保体系建设、做大作强起龙头带动作用的政策性担保机构等。国家开发银行四川省分行主动服务地方经济，发挥开发性金融在解决地方经济“难点”、“热点”方面的作用，大胆探索创新，在银行界率先与当地政府合作，开展中小企业贷款业务，促进信用体系和融资担保体系建设。这一举措为解决当地中小企业融资难问题开辟了新的途径，对地方经济尤其是县域经济的发展具有重要意义。中小企业担保公司作为当地最大的政策性担保机构，在市委、市政府的关心支持下，在市中小企业局的指导和帮助下，公司密切与开发银行四川省分行、各区县政府和平台公司合作，抓住机遇，求实创新，发挥市级平台公司的龙头作用，充分利用好开发性金融资源，支持地方中小企业发展，使开发性金融支持中小企业融资担保工作取得显著成效。
一、基本情况
中小企业担保公司与开发银行四川省分行合作开展中小企业融资担保工作正式起步于10月，新津县作为首批试点县与开发银行签订合作协议，获得授信5000万元。12月，第一批10户企业共1200万贷款得到落实。经过近一年的试点，初开始向其他区县全力推进。截至底，全市20个区市县与开发银行签订合作协议，协议贷款总金额22亿元。其中新津、高新区、金牛区、双流等14个区县已正常开展业务，另有3个区县的首批贷款正在落实。另外，开发银行四川省分行、中小企业担保公司分别与高新区天府软件园、双流蛟龙工业港、青羊区工业集中发展区(西区)签订了融资担保合作协议，协议金额4亿元。同时，中小企业担保公司通过开发银行一亿元的软贷款支持，增加了注册资本，担保资金实力进一步夯实。经两年左右的运达作，开发银行中小企业融资工作累计发放贷款6亿多元，其中，仅新增客户177户，贷款规模4.78亿元。
两年来，在开发银行四川省分行、中小企业担保公司、区县政府平台公司和中小企业的共同努力下，开发性金融支持中小企业贷款工作取得了显著成效。获得贷款支持的中小企业整体上销售规模、利税、劳动就业水平都有明显增长，促进了中小企业成长，推动了县域经济发展。以新津县为例，获得贷款支持的18家企业营业收入平均增长18%，总入库税金比上年同期增加1200万元，安置农村劳动力和城镇下岗人员1200名。18户获得贷款企业中，新培育上百万税收企业2家，新培育规模以上企业3家。双流县获得开行贷款支持的29家企业，入库税金比往年平均增加54.48%，高出全县平均水平32个百分点。受金融生态恶化影响，经济发展水平相对落后的金堂、蒲江县，金融机构已多年没有在当地新增贷款规模，中小企业发展受到资金短缺严重制约。通过开发银行中小企业融资平台，金堂有6家，浦江有5家企业获得开行贷款，实现了担保公司在这两个区县融资担保业务“零”的突破。
目前，开发银行中小企业融资担保的市县两级构成的中小企业融资平台和网络体系已搭建起来，体系和运作机制已基本建立并初步完善。两年来运作正常，无一笔贷款逾期现象。许多企业获得贷款支持的同时，管理规范程度和水平有所提高，诚信意识明显增强。开发性金融支持中小企业贷款在金融界起到示范和带动作用，许多银行分支机构受其带动，开始把新的业务增长点放在中小企业项目上。多家金融分支机构正在与我公司接触，商讨如何借鉴开发性金融支持中小企业的经验和运作模式，与我公司建立起长期稳定的合作关系。
二、运作模式
1、开发银行中小企业融资平台组织及贷款模式
首先，各区县成立开发银行中小企业融资领导小组，并出
出资组建政府投资的平台公司，同时在当地选定一家金融分支机构作为委托贷款银行。区县平台公司在当地融资领导小组指导下开展工作，负责融资企业的初选、推荐，作为借款主体向开发银行贷款并作为委托人通过委托银行将贷款转贷给中小企业，负责贷后管理和本息回收。中小企业担保公司作为市级平台公司，负责对区县推荐的企业进行调查评估，作为保证人为区县平台公司在开发银行贷款提供担保，同时为区县平台公司向企业发放委托贷款提供担保。
贷款模式主要有平台公司统贷借款，担保公司担保;企业直接借款，担保公司担保;平台公司借款，借款企业联保三种方式。基本模式为平台公司统贷借款，担保公司担保。
目前，开发银行贷款利率在基准利率上浮10%，担保公司担保费按每年担保额1.5%收取。区县平台公司和委托银行的手续费合计0.4%——1%。
2、开发银行合作中小企业贷款业务运作机制
开发银行中小企业贷款主要建立了三个运作机制，即民主评议机制、风险分担机制、风险控制机制。
民主评议机制：各区县成立贷款企业民主评议小组，选择熟悉企业或行业的民主评议人员对区县推荐的企业进行评议，提高审查决策的公正性和效率。通过民主评议的企业再向担保公司和开发银行推荐。
风险分担机制：对于借款平台打捆贷款的项目，如出现损失，中小企业担保公司承担贷款损失的70%，开发银行承担损失的18%，区县平台公司承担损失的12%。开发银行要求各区县平台公司在开发银行存入打捆贷款10%--12%的风险保证金。对于企业直接贷款，担保公司提供担保的项目，开发银行暂不实行风险分担。
风险控制机制：构建开发银行、担保公司、当地政府和平台公司、委托放款银行、中小企业信用促进会共同参与的风险控制机制。不单就某个企业或某个环节来控制风险，主要通过各方联动、组织优势和制度建设来落实风险管理。例如，开发银行不对具体企业进行调查，主要以民主评议结论、担保公司审保调查和企业财务审计结果作为评审依据。
三、主要做法
1，强化服务意识和风险防范意识，创新工作方法和措施(
励志天下
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中小企业担保公司在推进开行合作中小企业融资担保工作中，强化服务意识和风险防范意识，结合开行中小企业融资工作特点，积极探索和创新担保工作的新方法、新措施。根据各区县中小企业的基本情况和开行统贷业务特点，公司专门对融资企业制定出评价标准和评价方法，设计了快捷高效又尽可能控制风险的操作流程，创新出一些风险控制的措施和手段，并对开行贷款企业担保收费给予优惠。例如，我们在各区县对企业民主评议阶段就提前介入进行定性初查，提高了区县推荐项目的审保通过率和效率;在审查软件企业、高新技术创业企业、农业产业化企业时，我们根据各自行业的特点，在调查重点、评价方式、评价指标方面予以适当调整，通过授信额度控制、设定技术准入条件、网络公示等方法探索，公司对高科技企业的担保扶持方法渐趋完善;针对许多中小企业没有物的反担保措施情况，我们发挥风险控制的联动机制优势，和当地政府配合，对其尚未取得土地证的土地、在建工程、企业存货等资产进行监管，创新反担保措施。公司以平台公司统贷方式为主，加大对中小企业融资服务整体覆盖面，同时对个别具有重点产业示范带动作用的优秀项目，努力争取直贷，采取点面结合，多种方式支持企业。
2，结合区市县区域经济和产业集群特点，优化担保资源配置
我们在推进开发性金融中小企业融资担保工作的同时，密切与开行的配合，结合各地县域经济和优势产业特点，着力对重点产业和特色产业提供支持，力求开发性金融资源支持中小企业的效用最大化，实现信用资源的优化配置。我们在高新区和青羊区，就重点支持了电子信息和软件企业、精密模具制造企业、生物医药企业;郫县和都江堰，我们分别重点支持了豆瓣生产企业和农家乐项目。而在蒲江和金堂，我们把支持重点放在农业产业化龙头企业项目上。在武侯和崇州，则结合区域内皮鞋、皮革、家具产业集群的特点对企业提供支持。另外，我们还根据各区县政府和开行各阶段的工作重点，对台资企业、留学归国创业企业、微小型企业提供支持。随着工业向园区集中，各地工业园区蓬勃发展，优势产业和优质客户更多在园区聚集。我们及时调整工作思路，拓宽寻找优质客户的视野，把开发性金融中小企业融资担保服务体系延伸到工业园区。4月以来，开行、担保公司陆续与蛟龙工业港、天府软件产业园、青羊工业集中发展区签订了合作协议，目前，园区推荐的许多项目已得到开行贷款支持。
3、树立“大担保”理念，发挥市级平台公司龙头作用，积极促进信用担保体系建设
在大力推进开行合作中小企业融资担保
工作中，中小企业担保公司始终树立“大担保”的理念，充分发挥公司作为市级平台公司的龙头带动作用，积极促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。一方面，我们在项目开发、风险控制、对外合作中是把“大担保”思路运用到解决具体问题上，通过体系、制度、和联动机制优势把握风险、推动工作;另一方面，担保业的持续健康发展也依赖于信用担保体系的完善以及长效机制的建立。我们要以“大担保”的观念，促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。
我们与市、各区县融资领导小组密切配合，通过信用促进会、民主评议会、各种座谈和培训会等渠道，加强与企业、政府、委托贷款银行的沟通，向企业宣传诚信意识，向开行中小企业贷款工作的联动各方介绍我们的理念，标准和流程，提高联动效率。为了提高效率，防范风险，公司还与开发银行四川省分行建立了定期工作交流和沟通机制。为了使公司工作更好的与各区县对接，起，公司按区县对业务部门作了责任分工，并确定了各区县对口的联络人员。我们通过业务培训等方式，加强与各区县平台公司的交流，经常同各区县平台公司工作人员一起调查项目，交流讨论对工作的建议。通过培训、交流和实践，许多区县平台公司整体工作质量和效率都有很大提高。促进了开行中小企业融资担保整体工作的发展。目前，经过各方密切配合，共同努力，一个政府，银行、担保公司和中小企业“四方联动”的开发性金融中小企业融资担保体系已初步形成，有效缓解我市中小企业融资难矛盾，促进中小企业和地方经济的发展。
四、存在的问题和建议
总结和回顾两年来与开发银行合作支持中小企业融资担保工作实践，还明显存在一些问题，主要体现在：
1、一些区县工作推动力度不够，推荐项目质量有待提高，贷后管理工作还显薄弱。
2、由于开行人员精干，人手少，任务重，开行统贷项目上报审批的时间较长，整体效率还有待提高。
3、由于融资担保各个环节的原因，中小企业融资成本仍相对偏高。
4、开发银行贷款期限、品种单一，尚不能满足中小企业融资的多样化需求。
建议开发银行今后能推出更多贷款品种，充分发挥开发性金融支持中小企业的资金成本优势对中小企业给予更优惠的利率支持。
中小企业融资难题的解决任重而道远。中小企业担保公司将一如既往，牢记服务中小企业的宗旨，发挥市级政府平台公司的龙头作用，密切与开发银行四川省分行以及各区县政府中小企业管理部门和平台公司的配合，共同开创开发性金融支持中小企业融资担保工作的新局面。