这两天的一个热点消息，国务院发文：
《关于促进个人养老事业发展的意见》
以下简称“个人年金”
有朋友来问我的意思，跟现在交的社保里面的养老金有什么区别，有没有必要买等等。我会根据目前掌握的信息进行总结，欢迎大家补充。
< 1 >。
首先，这与社保中的养老金不同。社保是我们每个人都必须缴纳的。可以说是我们每个公民的义务，而“个人养老”是自愿的。可以买也可以不买~
其次，如果你参加了“个人养老”，以后你退休的时候，你会有两个养老金账户来支付你的退休工资。
< 2 >。
“个人养老金”账户的设立和使用流程如下：
1、在符合国家规定的金融机构（包括银行、金融产品销售机构）开立养老金专户（专用账户）；
2. 自己把钱打入账户。目前支付上限为1.2W/年，未来将根据整体情况提高支付上限；
3、购买国家为我们精选的金融产品，如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等；
4、达到法定退休年龄，或丧失劳动能力个人养老金制度来了，或出国定居后，“个人养老金”账户内的款项方可领取。可按月、分期或一次性收取；
其实有点投资经验的朋友应该也看出来，“个人养老金”其实就是一个类似于长期定投的投资账户。所以，和自己买理财、基金没有太大区别。也是市场化运作，风险盈亏自负。
通过“个人养老金”账户购买的银行理财是否保本或不保本，储蓄存款利率是否下降或将下降个人养老金制度来了，基金是否下降或将下降。
< 3 >。
不过，既然是国家养老政策，自然有很多优势。
? 税收优惠
具体优惠方式暂未提及，但估计参与“个人养老金”账户的那部分钱是不需要交税的。
能够储蓄和投资并且免税是件好事。毕竟不管是自己买基金还是股票，得到的收益都要交税。
? 更高的收入确定性
“个人养老金”账户内的资金只能投资于国家金融监管部门审查的金融产品。
不清楚具体的筛选规则是什么，但我猜最后筛选出来的产品应该是非常稳定的产品。毕竟，关乎民生的钱，不能乱来。
另外，不知道“社保基金理事会”会不会参与管理“个人养老金”账户里的钱。如果能参与进来，不仅收益稳定，相信投资回报率也不会低。
可能有些人不知道，我们交的社保金是由“社保基金理事会”管理的。社保基金长期年化投资业绩最高可达8%。他们委托国内最顶级的投资人，包括一些神级公募基金经理担任社保基金的管理人。
? 流动性差，被迫储蓄
“个人养老金”账户里的钱不能提前支取，可以帮助很多paycheck-to-payers进行强制储蓄。
另外，由于封闭式管理，如果长期不能释放，就会失去流动性。但这看似是劣势，实则是优势。毕竟我们花钱的目的是为了“退休”！
这样大家的钱就可以长期留在资本市场，频繁买卖，不受情绪影响，让市场更加稳定和长期向上发展，良性循环也有利于保值。和资金增值。
类似的还有美国的IRA制度，是美国比较成熟的个人养老金账户制度。也是自己出钱，交由专业机构管理，达到养老投资的目的。
从美国目前的情况来看，IRA账户有近10万亿美元，占其养老基金总额的三分之一。如果按照这个比例计算，未来我们的“个人养老金”也将达到数万亿元，这将为我们的投资市场带来数万亿的长期资金。对于市场来说，长期资本是一种超长期的收益。
总之，“个人养老”账户还是一个新鲜事物，值得期待，但也需要一个认知过程。
目前，很多具体信息还没有公布。未来还会在部分城市试行一年，还存在很多不确定性。
最后，随着不可避免的深度老龄化问题，国家开始“担心”我们的个人养老金储备，我们必须尽快行动起来~
无论是存钱、理财还是资金配置，都欢迎随时与我探讨~
姚谦天堂
明亚保险经纪
公众号【逍遥烟宝社】首席作家
专注家庭保障/中高端医疗/教育福利/养老
