摘自MBA智库百科（）
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中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》将“个人理财业务”定义为：“财务分析、理财规划、投资咨询、资产管理等专业服务活动”由商业银行向个人客户提供。”
商业银行的个人理财业务根据管理经营方式的不同，分为财务顾问服务和综合金融服务。 一般所说的“银行理财产品”实际上是指综合金融服务。
根据标准解释，银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析和研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计和销售的资金投资和管理方案。
在理财产品的投资方式中，银行只接受客户的授权管理资金，投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定承担。
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银行理财产品的构成
银行理财产品有以下几个组成部分。
1.发行人
即金融产品的销售者一般是开发金融产品的金融机构。 投资者应普遍关注发行人的研发和投资管理能力。 有实力的金融机构发行的理财产品更可靠。 此外，一些投资渠道受到资质限制，小型金融机构可能没有资格参与这些投资。 这对发行人的投资方向造成限制，最终会影响金融产品的回报率。 因此，实力雄厚的机构信用回报更可靠。
2. 订阅者
即银行理财产品的投资者。 有些金融产品并非向所有公众开放，而是针对特定订阅群体推出的。
例如：信托理财计划的最低认购金额限制为100万。 有些金融产品可能会对您是否是当地居民或有地域限制。
3. 截止日期
任何金融产品的发行都会有一定的期限。 目前，银行发行的理财产品大多期限较短，但一些外资银行也推出了期限为5至6年的理财产品。 因此理财产品营销方案，投资者应清楚了解自己的资金是否充足以及投资期间可能存在的流动性需求，以避免造成任何不便。
投资者在投资长期理财产品时，还需要关注宏观经济走势，对利率等指标做出总体判断，避免因利率波动造成损失或流动性困难。
4. 价格和收益
价格是金融产品的核心要素。 募资者销售金融产品的目的是获得与产品价格等值的收入，而投资者的投资金额正好等于购买金融产品的价格。
对于金融产品来说，价格是相关的认购、管理等费用以及投资的机会成本（可能是利息收入或其他投资收入）。
投资者投资该产品的目的是获得等于或高于价格的回报。
回报率代表该产品为投资者带来的收益占投资金额的百分比。 是指投资管理期后按照产品原条款计算的收益率。
5.风险
在有效的金融市场中，风险和收益总是对等的，只有承担相应的风险才有可能获得相应的收益。 在实际运作中，金融市场并不总是有效或并非始终有效。
由于信息不对称等因素，市场上可能存在低风险高回报的期权，也可能存在高风险低回报的期权。 因此，投资者应详细了解金融产品的风险结构，以便对其进行判断和评价，看其与所获得的收益是否相符。
6、流动性
流动性是指资产的流动性，它与收益率是矛盾的。 这就是为什么一些经济学家将利息定义为“流动性价格”。
同等条件下，流动性越好，收益率越低，因此投资者需要在两者之间进行权衡。
7、金融产品内含的其他权利
目前推出的金融产品，尤其是一些结构性金融产品，往往嵌入了期权等金融衍生品。 例如：投资者可以提前赎回，提前赎回是一种权利（虽然不一定是最好的选择）； 银行的提前终止权是一项对银行有利的条款。
因此，投资者在选择金融产品时，应充分挖掘信息，充分利用这一权利。
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银行理财产品种类
在银行理财产品市场上，各银行都非常重视自身产品品牌的推广，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、中国民生银行的“非凡理财”等，在市场上都有一定的品牌知名度。
1. 取决于币种
理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品。
1.人民币金融产品
银行人民币理财是指银行以高信用人民币债券（包括国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益作为担保，向个人发行的低风险理财。客户，到期向客户支付本金和收益。 产品。
收益高、安全性强是人民币理财的主要特点。 目前银行推出的人民币理财产品大致可分为两类。
（1）传统产品主要包括基金、债券、金融证券等，这些产品风险较低，有一定的回报，一般在3%左右。
（2）人民币结构性存款与汇率挂钩，与同类外币产品基本相同，风险略高于传统产品。 人民币金融产品更像是“定期储蓄”的替代品。 例如：交通银行的“得利宝深红3号”以高利率和货币策略吸引投资者的关注。 该产品投资期限为一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择。 该产品收益率与“一篮子货币”（巴西、丹麦、挪威、土耳其）兑美元的汇率表现挂钩。 如果投资到期时“一篮子货币”的表现不低于开仓水平，即使只是持平，人民币产品也能获得不低于10%的回报。
2、外币金融产品
2008年，股市波动较大，“保本增值”逐渐成为理财新趋势。 在此背景下，各大银行纷纷推出外币理财产品来规避短期股市风险。
从银行外币理财产品来看，“多币种”、“高息”、“短期”成为最热门的促销词。
（1）光大银行于2008年3月17日推出高收益外币理财计划A产品，其中包括一年期美元固定收益产品，预期年化收益率为7.2%； 一年期港元固定收益产品，预期年回报率为6.5%%； 对于美元一年期固定收益产品来说理财产品营销方案，预期年化收益率相比银行存款收益非常有吸引力。
（2）荷兰银行推出两款新金融产品：挂钩“多币种指数”的结构性存款和挂钩“一篮子强势货币”的结构性存款。 “多币种指数”与结构性存款挂钩，通过追踪澳大利亚、巴西等全球八个国家的货币表现来分享超额收益。
（3）招商银行推出“金葵花”“汇盈3”港元三个月期安全收益理财产品，预期年化收益率高达5.0%。
（四）光大银行保本保收益T计划理财产品推出以来，受到市场欢迎。 已推出的产品期限从8天、1个月、2个月至4个月不等，预期年化收益率分别为3.3%。 、5.1%、5.4%和6.2%。
2008年，股票市场的风险使得投资者主动选择规避风险，低风险产品成为理财市场的主流产品。 商业银行在低风险产品投资方面拥有丰富的经验。 短期、低风险的外币理财产品销售很受欢迎。 不少产品投资者纷纷排队购买。 未来整个金融产品市场可能会进一步分化。 根据客户获得收益的方式不同，理财产品分为保本收益型理财产品和非保本收益型理财产品。
1、保本收益型理财产品
保本收益理财产品是指商业银行承诺按照约定条件向客户支付固定收益，并由银行承担由此产生的投资风险，或者银行承诺按照约定条件向客户支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行与客户按照约定条件承担。 合同约定分配并共同承担相关投资风险的金融产品。
保证收益理财产品包括固定收益理财产品和最低收益浮动收益理财产品。 前者的收益率是到期时固定的，例如：6%； 后者有最低到期回报，例如：2%，其余取决于管理层的最终回报和具体约定的条款。
2、非保本收益理财
非保本浮动收益理财产品可分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
（一）保本浮动收益类金融产品，是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，由客户承担本金以外的投资风险，并以实际收益为准的金融产品。客户根据实际投资收益确定。
（二）非保本浮动收益类金融产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益向客户支付收益，但不保证客户本金安全的金融产品。
非保本理财产品发行人并不承诺该理财产品一定会取得正收益。 回报可能为零。 不保本的产品甚至可能出现负收益。
在银行推出的每一款不同的金融产品中，都会介绍该产品的特点。 目前，各银行的理财产品大部分是保证本金的。 即使是新股之类的产品，虽然本金有一定的风险，但根据过往的市场表现，这种情况发生的概率仍然较低。
2、根据不同投资领域
银行理财产品有不同的投资领域。 据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型和QDⅡ型产品。
1、债券型金融产品是指银行将资金主要投资于货币市场，一般为央行票据和企业短期融资券。 由于央行票据和企业短期融资券不能由个人直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
此类产品中，个人投资者与银行签订到期偿还本息的金融合同，并将资金以存款的形式交给银行进行操作。 然后银行将筹集到的资金集中起来进行投资活动。 。
主要投资对象包括短期国债、金融债券、央行票据、协议存款等短期、低风险的金融工具。
付息日，银行将收益返还给投资者； 本金偿还日，银行全额偿还个人投资者的本金。
2、信托金融产品
信托公司与银行合作，银行发行人民币理财产品。 信托公司筹集资金后负责投资。 主要投资于商业银行或其他信用评级较高的金融机构担保或回购的信托产品。 他们还投资商业A类信托产品，以获得银行优质信贷资产的受益权。 例如，新股认购甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者有很多投资信托的机会。
投资者主要通过银行购买信托产品。 目前，农业银行、中信银行已有相关产品上市。
3. 挂钩金融产品
挂钩金融产品也称为结构性产品。 本金用于传统债券投资，产品的最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。 有些产品与利率区间挂钩，有些产品与美元或其他可自由兑换货币的汇率挂钩，有些产品与大宗商品价格挂钩，主要是国际大宗商品价格挂钩，有些产品与股票指数挂钩。
为了满足投资者的需求，此类产品大多被设计为保本型产品，特别适合风险承受能力强、对金融市场判断力强的投资者。 特别是股票挂钩产品，逐渐从汇率挂钩产品过渡到恒生、国企指数，进而成为各种概念下的挂钩产品，品种非常丰富。
4.QDⅡ类金融产品
简单来说，投资者将人民币资金委托给监管机构认可的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接投资海外。 到期后，美元收益和本金将兑换成人民币分配给投资者。 为投资者提供的金融产品。 例如：光大银行销售的“通盛3号”股票挂钩理财产品投资于全球著名金融公司的股票，选取全球五个金融子行业中市值最大的公司，即：花旗集团和美国国际集团。 、高盛集团、汇丰控股、瑞银。 理财期限为18个月，本金也保证100%返还。
尽管银行理财公司期望的回报率最高，但不可否认的是，回报率的实现存在不确定性。 同时，不同的产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身的风险。 因此，投资者在选择银行理财产品时，一定要充分了解后再做出自己的判断。
3.根据不同的风险等级
1、基本无风险的金融产品
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用担保，因此风险水平最低。 同时，产量也较低。 投资者维持一定比例的银行存款，主要目的是保持适当的流动性，满足日常需要。 并等待机会购买高收益理财产品。
2. 风险较低的金融产品
主要是各种货币市场基金或偏债基金。 这些产品投资于银行间借贷市场和债券市场。 这两个市场本身具有低风险、低回报率的特点，加上基金公司进行专业投资。 多元化投资，进一步降低风险。
3. 中等风险的金融产品
（一）信托金融产品
信托公司向投资者募集资金，提供专业理财、独立管理的金融产品，投资者自行承担风险。 投资者在投资此类产品时，应注意分析募集资金的投资方向、还款来源是否可靠、担保措施是否充分以及信托公司自身的信誉等。
(2) 外汇结构性存款
作为金融工程的创新产品，通常是多种金融产品的组合，例如外汇存款期权的组合。 此类产品通常有一个收益率区间，投资者需要承担收益率变动的风险。
(3)结构性金融产品
此类产品与某些股票指数或某些股票挂钩，但银行有资金保证条款。 此外，他们还有机会获得比定期存款更高的回报。
4. 高风险金融产品
QDII等金融产品就属于此类。 由于市场本身的高风险特性，投资者需要具备专业的理论知识，才能对外汇和国外资本市场有更深入的了解，选择适合自己的金融产品，而不是造成损失后后悔莫及。
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银行理财产品市场发展
我国银行理财产品市场的发展大致可分为三个阶段。
第一阶段是2005年11月之前。该阶段属于银行理财产品市场的萌芽阶段，主要特点是发售产品数量少、产品类型单一、资金规模小。 银行理财市场规模从1999年的1320亿元缓慢增长到2005年的3560亿元。
2002年，第一款银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务迈上了新台阶。 由于当时个人投资产品种类较少、回报率较低，银行理财产品以其较高的回报水平和适当的风险水平受到个人投资者的普遍欢迎。
从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的金融产品。 此时的产品结构和内涵都比较简单。 基本上，银行根据投资门槛和流动性，将部分低风险投资收益出售给客户。
2005年初，我国首个人民币结构性理财产品出现，以人民币本金进行投资，利用海外成熟的金融市场，分享国际市场金融产品的红利。
第二阶段为2005年11月至2008年中旬。 这一阶段属于银行理财产品市场的发展阶段，其主要特点是产品数量不断上升、产品类型日益丰富、资金规模创历史新高。 银行理财市场规模从2005年的3560亿元增长到2008年上半年的9260亿元。
以《办法》和《指引》的颁布为分界线，商业银行个人理财业务的监管框架逐步建立。
2005年12月，银监会允许持有衍生品业务牌照的银行发行股票挂钩产品和商品挂钩产品，为我国银行业理财产品的发展提供了制度保障。 此后银行理财产品快速发展，股权挂钩、项目融资、新股申购、QDII等新产品不断涌现。
第三阶段是2008年中期至今。 这一阶段属于银行市场的监管阶段。 其主要特点是受全球金融危机影响，理财产品零/负收益、展期事件持续曝光，法律法规密集出台。 随着发行人产品研发能力的不断提升和监管的不断加强，银行理财产品市场将逐步走向成熟的发展道路。
总体来看，参与发行银行理财产品的商业银行数量呈现阶梯式增长趋势。 2004年，国内13家商业银行共发行了124种金融产品； 2005年，共有27家商业银行发行了602种金融产品； 2006年，共有29家商业银行发行了1,336种金融产品； 2007年，共有52家商业银行发行了1,336种金融产品。 银行发行理财产品3,112只； 2008年，共有73家商业银行发行理财产品6,399只； 2009年，共有94家商业银行发行理财产品7,741只。 我国银行发行的理财产品数量和规模呈指数级增长，投资方向不断丰富，结构类型日益细化，合作模式不断拓展，流动性安排灵活多变，产品风控措施不断完善优化。
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参考
于竹。 银行财务管理：个人投资要点。 中国科学技术出版社，2008.6。
检索自“https://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%BA%A7%E5%93% 81"