xx银行低风险信贷业务管理办法 本文关键词：管理办法，信贷业务，风险，银行，xx
xx银行低风险信贷业务管理办法 本文简介：xx银行低风险信贷业务管理办法第一章总则第一条为规范xx银行（以下简称“我行”）低风险信贷业务管理，有效防控风险，增强我行业务竞争力，根据有关监管法规及我行相关管理办法，制定本办法。第二条本办法所称低风险信贷业务，是指借款人采用特定的担保方式或特定交易结构，当其违约时，贷款行通过处置担保物、追偿保证
xx银行低风险信贷业务管理办法 本文内容：
xx银行低风险信贷业务管理办法
第一章
总
则
第一条
为规范xx银行（以下简称“我行”）低风险信贷业务管理，有效防控风险，增强我行业务竞争力，根据有关监管法规及我行相关管理办法，制定本办法。
第二条
本办法所称低风险信贷业务，是指借款人采用特定的担保方式或特定交易结构，当其违约时，贷款行通过处置担保物、追偿保证人或追偿承担借款人信用风险的第三方能够及时、足额保障债权实现，从而不直接承担违约损失的情形下为借款人办理的各项信贷业务。
第三条
本办法适用于公司及个人客户。
第四条
低风险信贷业务包括低风险担保信贷业务和低风险交易结构信贷业务。
第五条
本办法所称低风险担保信贷业务是指以合法、足值、有效，且价值稳定、能及时变现的质押担保，以及特定金融机构保证担保的信贷业务。
第六条
本办法所称的低风险交易结构信贷业务是指客户在我行办理的由特定金融机构或有良好偿付能力的第三方承担信用风险的信贷业务。
第七条
本办法所称的特定金融机构指经我行有权审批人认定的国家政策性银行、国有控股商业银行、全国性股份制商业银行。
第八条
以低风险担保方式办理的信贷业务须符合我行相关业务管理制度的规定。
第九条
办理低风险信贷业务，应遵循“严格限定范围，优化业务流程、防控操作风险”的原则。
第二章
低风险担保方式的范围
第十条
我行认可的信贷业务低风险担保方式具体包括：
（一）
客户以足额保证金担保的；
（二）
客户以中国财政部代表中央政府发行的债券质押和中央银行发行的票据质押的；
（三）
客户以我行或中国工商银行（亚洲）有限公司（以下简称“工银亚洲”）、中国工商银行出具的本外币单位定期存单或个人定期存单质押，其中如使用工银亚洲开具的存单的，应符合我国监管法规；
（四）
客户以我行或工银亚洲、特定金融机构发行的债券、出具的银行承兑汇票质押的，以及提供不可撤销的、无条件承担连带责任保证的；
（五）
总行贷审会认可的其他担保形式。
第十一条
以低风险担保方式办理的信贷业务，质物币种与办理的信贷业务币种不同的，质押率应能覆盖汇率风险，做好汇率避险安排，并审慎办理。
第十二条
客户提供的质押物本金、票面值或特定金融机构提供的保证金额不低于授信本金与利息之和。
第三章
低风险交易结构的范围
第十三条
法人客户低风险交易结构包括：
（一）
客户在我行办理占用代理行授信额度的出口押汇、出口贴现、福费廷、国内信用证项下卖方融资业务；
（二）
我行接受开证行委托并占用开证行授信额度办理的信用证保兑业务；
（三）
我行接受委托行委托并占用委托行授信额度办理的代付融资业务，以及代理代付业务和占用委托行授信额度办理的代开信用证和代开保函业务；
（四）
总行贷审会认可的其他交易结构。
上述所称的代理行、开证行、委托行须为本办法规定的特定金融机构。
第四章
授信管理
第十四条
低风险信贷业务纳入我行客户统一授信额度管理，单一客户贷款总额贷款总额是指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产的总额，主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。
与我行资本净额的比例不得超过10%，单一集团客户授信总额（扣除保证金、存单和国库券质押的低风险贷款金额）与我行资本净额的比例不得超过15%。
第十五条
低风险信贷业务的期限，按照具体经办授信业务品种的期限要求执行。本外币互保质押的低风险业务，原则上不超过13个月。
第十六条
低风险信贷业务利息支付方式，按授信审批要求执行。
第十七条
在接受以特定金融机构自身信用担保的低风险信贷业务时，占用特定金融机构的同业授信额度，特定金融机构的同业授信额度管理按我行同业授信额度相关管理办法执行。上述业务办理时，须审批核定客户的授信额度，并且在业务发生的同时占用客户在我行的授信额度。
第十八条
本办法所称的特定金融机构实行名单制管理。总行各业务部门和分行根据实际业务需要提出特定金额机构名单的修改建议和授信额度需求，收集相关资料后，按相关规定报总行授信审批部经有权人审批。总行风险管理部负责根据审批结果及时维护和更新相应的同业授信额度信息。
第五章
调查、审查、审批
第十九条
办理低风险信贷业务应按叙做的各业务品种管理规定进行调查和审查，重点根据我行贷款担保管理办法等制度规定对质物和保证人进行调查审查。业务部门、授信审批部审查要点如下：
（一）
融资主体是否符合法律法规及总行规定条件；
（二）
贷款资金用途是否符合国家法律法规和我行有关规定；
（三）
信贷业务是否受国家政策限制，是否符合环保要求；
（四）
以保证金质押的，应核查保证金来源合法合规性等情况，以不同币种质物的，应提出防范汇率风险的措施；
（五）
以存单、债券、票据质押的，业务部门应核实相关凭证的真实性、有效性及合法性；
（六）
以银行承兑汇票质押的，贷款到期日不得早于银行承兑汇票到期日；
（七）
对于保证担保，应了解保证人的信用状况和授权（如需）情况，核查保证人的意思表示、印章签字等的真实性，担保条款的有效性，以及保证人对外提供担保是否符合法律法规的规定。境外金融机构提供保证担保，应通过加押SWIFT报文格式向我行提供担保文书；
（八）
涉及贸易融资业务的，业务部门应核查交易背景的真实性；
（九）
业务部门应披露申请人在工银亚洲的关联或集团授信情况，存在关联或集团授信的，应取得集团客户经理的正面意见并填写集团授信概览表（包括工银亚洲及我行现有和正在申请的项目）；
（十）
我行认为有必要调查审查的其他事项。
第二十条
营业部门负责做好相关单据技术性审查工作。对存在不符点（瑕疵）情况，客户经理应取得开证行（保兑行）有效承兑或书面同意接受的法律文件。
第二十一条
低风险信贷业务审批权限按照我行授信业务授权管理规定执行。
第六章
放
款
第二十二条
低风险信贷业务发放流程按现行一般授信业务的发放流程执行，涉及占用同业授信额度的，业务部门应向总行风险管理部核实同业额度及可使用余额情况，并以书面形式告知放款中心。
第二十三条
营运部门负责金融机构提供保证或银行承兑汇票质押的系统查询，查询路径包括SWIFT系统、中国人民银行大额支付系统、票据系统查询等方式对备用信用证、保函文本和银行票据的真实性进行核查。通过以上方式无法核实真实性的，由客户经理和营业部门人员双人进行实地核实。
第二十四条
质押的银行承兑汇票，质押票据应背书记载“质押”字样。记载有“不得转让”、“委托收款”字样或超过付款期限的票据，不得接受作为质物。不得发放到期日早于银行承兑汇票到期日的贷款。
第二十五条
信贷管理部放款中心（以下简称放款中心）负责担保核保、抵质押手续的办理，具体包括：
（一）
各项业务的担保合同拟定、签署和见证；
（二）
核算保证金应缴金额及期限，下发保证金扣划通知；
（三）
核查存单真实性及有效性，背书“质押”字样及核实企业印鉴；
（四）
办理、见证各项质押担保所需的止付和登记。
第二十六条
放款中心同时负责审查放款前提条件是否满足，重点审查：
（一）
各项业务办理条件已落实；
（二）
以存单、国债或票据质押的，应该核查是否已办妥相关止付手续。可接受的国家债券质押的，有关法律法规和我行业务规章制度要求是否满足；
（三）
以金融机构提供担保的，应核查是否符合我行规定的担保要求，以及其出具的保函或备用信用证条款是否与审批意见相符。
第七章
贷后管理和监督检查
第二十七条
总行/分行信贷管理业务部门要加强对低风险信贷业务中质物权利凭证和保证担保文书的保管，落实管理责任。对客户提供的存单、国债、票据等应按信贷业务重要保管品管理办法入库保管。
第二十八条
对于低风险信贷业务，业务部门可在各相关业务规定的贷后检查间隔期基础上适当延长检查期限，但应至少每年进行一次贷后检查。业务期限短于一年的，应于到期前十日检查一次。
第二十九条
贷后管理重点检查内容：
（一）
检查质物、质押权利凭证、担保文书等法律文件的保管情况。检查保证人保证能力变化情况，检查借款人的经营情况等；
（二）
质押品是否发生不合法或权属争议，导致处置困难；
（三）
质押品是否发生贬值，已不能完全覆盖授信风险；
（四）
对低风险贸易融资业务，应对物流、资金流进行跟踪；
（五）
以银行承兑汇票质押的，须关注银行承兑汇票的到期日，对于质押的银行承兑汇票到期日早于贷款到期日的，应及时将托收回来的资金转为保证金或收回贷款本息；
（六）
发生其他足以产生授信风险的不利因素。
如检查中发现以上异常情况，客户经理须如实反映相关风险事项，如预期损失确定，须纳入不良贷款管理。
第三十条
以不同币种质押的，客户经理至少每季度应重点检查质押货币与融资货币的汇率变动情况，质押物是否足值，季度检查时或质押期间发现质押物无法覆盖用信本息的，原则上应于五个工作日内补足。
同一额度内，出现质押不足值时，剩余额度不得继续使用。
第三十一条
低风险信贷业务贷后检查完成后，应编写xx银行低风险信贷业务贷后检查报告，交有关人员审查。
第三十二条
出现票/证到期不能承兑、开证行/承兑行/贴现行拒付等情况时，应及时按照我行相关规定进行追偿和索赔。
第三十三条
对本金或利息逾期七天内不清还者，原则上应立即处置质押物、追偿保证人或追偿承担借款人信用风险的第三方，以变现、追偿保证人资金还贷。还贷后仍有余额的，应按现行有关制度进行清收。
第三十四条
低风险信贷业务的信贷资产分类可直接认定为正常类贷款，质押担保物价值或保证人情况发生较大变化，应依据我行信贷资产质量分类管理规定进行分类。
第三十五条
放款操作完成后，相关质物、权利凭证和保证担保文书正本交由信贷管理部门归档，作为重要保管品入库保管。在贷款调查、审查、审批中收集和形成的所有资料交信贷管理部门归档保管。
第三十六条
信贷管理部门应加强低风险信贷业务的监督指导检查，督促业务人员合规、审慎办理相关业务。
第八章
附
则
第三十七条
下述情况，纳入低风险信贷业务管理。
（一）
远期信用证项下，由我行承兑约定期限付款的，且保证金或存单质押的本息能够覆盖远期信用证偿付本息的业务；
（二）
进口代付项下，保证金或存单质押的本息能够覆盖我行偿付本息的业务；
（三）
保函、备用信用证、出口代付等，保证金或存单质押的本息能够覆盖我行偿付本息的业务；
（四）
总行贷审会认可的质押品本息能够覆盖我行偿付本息的其他信贷业务。
第三十八条
其他有关低风险信贷业务管理规定与本办法不一致的，以本办法为准。
第三十九条
本办法由总行信贷管理部负责制定、修订和解释。
第四十条
本办法自发文之日起执行，原GMOEM2011157《xx银行公司类低风险授信业务管理办法》同时废止。
附件：1.认定的特定金融机构名单
2.xx银行低风险信贷业务调查、审查、审批表（模板）
3.xx银行低风险信贷业务贷后检查报告（模板）
4.xx银行低风险信贷业务操作流程
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篇2：农发行信贷风险有效控制研究结论与参考文献
农发行信贷风险有效控制研究结论与参考文献 本文关键词：参考文献，有效控制，结论，农发行，信贷风险
农发行信贷风险有效控制研究结论与参考文献 本文简介：农发行信贷风险有效控制研究结论与参考文献本篇论文目录导航：【题目】Z农发行信贷风险管理问题及策略【第一章】Z农发行信贷风险管理困境研究绪论【2.12.2】Z农发行政策性信贷风险概述及成因【2.3】Z农发行信贷风险管理的现状【第三章】Z农发行信贷风险管理存在的问题分析【第四章】Z农发行政策性特色的信贷
农发行信贷风险有效控制研究结论与参考文献 本文内容：
农发行信贷风险有效控制研究结论与参考文献
本篇论文目录导航：
【题目】Z农发行信贷风险管理问题及策略【第一章】Z农发行信贷风险管理困境研究绪论【2.1
2.2】Z农发行政策性信贷风险概述及成因【2.3】Z农发行信贷风险管理的现状【第三章】Z农发行信贷风险管理存在的问题分析【第四章】Z农发行政策性特色的信贷风险管理策略【结论/参考文献】农发行信贷风险有效控制研究结论与参考文献
结
论
论文通过对z农发行信贷风险特征及风险管理现状进行分析,特别是农发行建行以来认真履行其职能,政策性贷款的信贷风险表现为政策性贷款客户的违约风险;从信用风险、操作风险、市场风险、政策风险等方面分析了
z农发行信贷风险的主要成因,分别从完善风险管理制度、建立系统性信贷资金管理机制等方面提出防范化解信贷风险的措施和建议。这项研究对我国国家粮食安全的形象提升有很大帮助,中国是农业大国,有世界四分之一的人口数量,解决粮食安全问题对国家稳定有至关重要的作用。在加快我国经济建设的步伐中服务好三农有利于我国农村的稳定,农业在我国经济中属于第一产业,控制产业源头可能会出现的问题,保持我国经济的发展速度。从农发行的成立及职能、资产业务贷款分类分析信贷风险特征,研究z农发行的贷款风险管理现状,现有的风险管理流程及粮棉油收购资金封闭运行的应用在现状来看,z农发行的贷款风险管理还存在着不足。农发行在规章制度方面不健全,信贷风险管理体系也不健全,管理机制薄弱,分析其成因是从国有银行划转不良贷款的沉重包祗,财政补贴不及时,处置资产、维权困难。客户管理水平低,贷款客户多是民营企业,抗风险能力弱,加上农发行成立之初人员业务素质低,风险管理意识弱,风险管理政策制度的执行力不高,信贷管理还停留在老业务的思路上,无法和现在新业务的发展速度相适应。针对以上农发行现有问题,管理制度和体系方面的缺陷,人员素质及操作水平的不足,制度执行力度不高等一系列问题进行策略研究。
第一,针对农发行信贷管理制度中的不足,需要建立稳定性和严肃性的制度体系。
农发行是新兴的政策性金融机构,要建立一套相对稳定的信贷管理制度和流程,提高制度的操作性和实用性。人的意识是执行规章制度的重要因素,在影响执行力方面是最重要、最多变、最积极的因素。通过要改变思想观念、提高素质、要抓好落实、强化信息反馈、发挥表率作用、加强监督管理等方面的改进来提高规章制度的执行力。
第二,通过加强电子化幵发对现代银行的风险管理,如:CM2006系统、会计综合业务系统、银监会信息披露系统以及人民银行的征信系统等信息系统增强Z农发行的风险预警能力。在做好信息系统开发的同时还要依据不同的信贷风险管理的特点与需求,有针对性地开展业务和信贷人员的风险压力测试。
第三,建立客户政策性贷款准入制度,必须符合国家的政策导向和有关政策要求,明确政策性贷款的准入条件,综合考虑国家的农业产业政策,项目主体,项目的公益性和经济性多个方面,慎重选择政策性贷款对象。并且结合贷款项目慎重审查支持项目的财务和经营能力基础数据,逐步推进项目基本准入体系的定量化建设进程。
第四,建立适合z农发行的政策性特色的风险管理制度,完善客户的准入机制和退出机制,建立资金使用的约束机制和不良贷款的分散和补偿机制。对事业法人,要考查其经营能力和管理经验,是否有良好的财务指标和偿债能力,不能盲目经营事业法人客户,慎重选择政策性的贷款客户。利用财务评价指标对借款人的财务状况进行全面评估。
还要对贷款结果有一个评估,对支农成效进行评估。对经营不好的和不符合地区产业政策的客户要有可行的退出机制。还要建立资金使用的约束机制,加强信贷资金的投放字处理和务实操作,减少盲目的信贷资金使用。对已造成的资金损失建立分散和补偿机制。
对员工建立良好的激励和约束,构建监督和追究的制约机制。
第五,培育全员的风险管理文化,在全行员工中树立科学的风险观,加强风险管理文化建设,提高员工风险管理意识。树立科学的风险观,在工作中不能只着眼于眼前利益,要更重视农发行的长远可持续发展。加强风险管理文化建设,建设精神文化、制度文化和物质文化,员工充分认识信贷风险管理的重要性,根据现在风险环境对本行的信贷业务制度及流程进行全面优化,增强政策指令性、指导性和商业性贷款流动性,信贷员还要积极参与风险管理文化的培养,积极主动担当起风险管理责任。
参考文献
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致
谢
MBA的学习时光在不经意间悄悄流过,回想拿到录取通知书时的喜乐心情好像就在昨天一样,经过两年多的努力完成教学计划的全部课程,进入论文撰写阶段。论文撰写是对前期学习的一个总结与升华,在巨大的压力下激发出我们的潜力,从确定选题方向到资料的收集与论文成稿,流了许多汗水。如今,论文撰写圆满完成,昨天的辛劳、彷徨与痛苦全都烟消云散,让我感慨万千。
在这里我要感谢我的导师梁艳老师。她在我论文的选题、结构与内容等方面给予我无私的帮助和指导。她的热心、严谨和博学都深深地影响和感染了我。梁老师是我见过的为数极少的美丽与智慧并存的女性之一,严谨的治学态度和精益求精的工作作风激励着我论文的完成和今后的工作风格,在此,对梁老师表达深深而崇敬地谢意。
同时,还感谢大学的郭文臣、侯铁珊、周福战、唐丽艳等老师,在攻读学位期间,系统而全面的知识结构的学习与塑造,为我今后的知识提升,打下了坚实的基础,一并感谢各位老师的辛苦教学与指导,在我的学习生涯中,留下了深刻而受益匪浅的宝贵回忆。
最后,我还要感谢我的同学们,在学习期间大家互相帮助、互相鼓励共同完成学业;感谢学习期间同事和家人给予我的理解与帮助,使我能够顺利地完成学业,这些收获与关爱会一直陪伴和激励我的一生。
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篇3：信贷员技能考试(10年5月)答案
信贷员技能考试(10年5月)答案 本文关键词：信贷员，技能，答案，考试
信贷员技能考试(10年5月)答案 本文简介：承德市分行信贷员职业技能考试试题（闭卷考试，请遵守考试纪律！）考生(签字)：所在单位：总得分一、填空题（每空0.5分，共10分）1、一级支行十天以上逾期贷款率超过3%，且逾期十天以上的贷款金额超过30万元，连续5个工作日的，暂停其继续放贷资格，全力进行催收和检查、整改。2、个人商务贷款授信额度期限分
信贷员技能考试(10年5月)答案 本文内容：
承德市分行信贷员职业技能考试试题
（闭卷考试，请遵守考试纪律！）
考生(签字)：
所在单位：
总得分
一、填空题（每空0.5分，共10分）
1、一级支行十天以上逾期贷款率超过
3%
，且逾期十天以上的贷款金额超过
30
万元，连续
5
个工作日的，暂停其继续放贷资格，全力进行催收和检查、整改。
2、个人商务贷款授信额度期限分为循环使用期和额度存续期两类，其中循环使用期设定为
5
年，额度存续期初步设定为
10
年。
3、按最新要求，二手房贷款首套房要求首付款比例下限为
30%
、利率浮动下限为
下浮30%
，二套房要求首付款比例为
50%
、利率浮动下限为
上浮10%
，全款后首套房按揭要求首付款比例为
40%
、利率浮动下限为
下浮20%
。
4、小额贷款业务贷后检查主要手段主要包括
电话访谈
、
见面访谈、
实地检查
、
查询借款人征信报告
、
监测贷款还款账户
。
5、银监局最新下发的“三个办法一个指引”包括
《个人贷款管理办法》
、
《固定资产管理办法》
、《流动资金贷款管理办法》、
《项目融资业务指引》
。
二、不定选择题（共20个小题，满分为30分。每个小题至少有1个正确选项；选择正确、完整得1.5分，选择有一项错误、不完整均不得分）
1、小额贷款业务流程中的贷中处理包括：
【CDE
】
A申请受理
B贷款调查
C
贷款审查
D
贷款审批
E
贷款发放
2、客户王某年收入3万元，向我行申请二手房贷款23万元、期限20年，后经我行信贷员查询王某征信报告发现其曾为李某在我行申请的小额贷款8万元做过担保，王某如果还想在我行申请二手房贷款，还能申请【
CDE
】。
A
25万元
B
23万元
C
20万元
D
18万元
E
16万
3、用于抵押房产的房龄原则上不得超过【
B
】年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力。
A
15
B
20
C
10
D
12
4.抵押价值为房产评估价格或协议价格的全部价值，抵押期限额度存续期到期后
年，即抵押权存续期为
年。【
C
】
A
2
、10
B
4
、10
C
2
、
12
D
4
、
12
5、个人商务贷款可以采用借款人（配偶双方）直系亲属名下的个人房产作为抵押，直系亲属包括【
ABCDE
】
A借款人的父母
B借款人的子女
C借款人配偶的兄弟姐妹
D借款人兄弟姐妹的配偶
E借款人配偶兄弟姐妹的配偶
6、个人商务贷款的还款方式中，一次性还本付息法仅适用于贷款期限在
个月（含）以内的贷款，阶段性等额本息还款法的宽限期是
个月（含）以内。【
D
】
A
3，6
B
6，3
C
3,3
D
6,6
7、借款人发生违约行为时，贷款行根据借款合同，应采取以下一种或数种债权保护措施【
ABCDE
】
A
限期纠正违约行为，收取违约金
B
从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息
C
解除合同，冻结未使用额度，并提前收回已发放的贷款
D
按合同约定处分抵（质）押物，清偿贷款本息
E
依法采取的其他必要措施
8、自然人为二手房贷款提供保证担保时，必须提供的材料包括【
ABCDF
】。
A
有效身份证件
B
户籍证明
C
经济收入与个人资产证明
D
职业证明
E
房屋买卖合同
F
具备大专及以上学历的，提供最高学历证明。
9、在进行二手房贷款业务调查时，需要调查的内容包括【ABCD
】。
A
借款人及其配偶的身份证件是否真实、有效，是否具备房屋购买和贷款的资格；
B
房屋交易行为是否真实、有效，价格是否合理；
C
抵押房屋能否进行合法抵押；
D
售房人是否具备房屋出售的资格。
E
电话核实售房人的收入情况
10、下列各项中符合我行对优质单位职工的界定要求的是【
ABCD
】
A
国有大中型企业的正式员工
B
在现服务单位工作5年（含）以上
C
研究生（含）以上学历
D
部门经理（含）以上或同等职位
E
当地知名私营企业的合同制员工
11、
我行个人住房贷款的还款方式有
【
ABCDE
】
A
等额本息
B
等额本金
C
阶段性等额本金还款法
D
阶段性等额本息还款法
E
以上皆正确
12、
单位开立专用存款账户用于存储
【
ABCDE
】
A
住房基金
B
社会保障基金
C
基本建设基金
D
单位银行卡备用金
E
期货交易保证金
13、
公司贷款中的流动资金循环贷款的管理原则是
【
ABCD
】
A
总量控制
B
分次发放
C
逐笔归还
D
良性循环
E
一次发放
14、
按照《商业银行法》规定，核心资本包括
【
ABCE
】
A
经济资本
B
盈余公积
C
资本公积
D
次级债务
E
实收资本
15、商业银行经营管理的“三性”目标是指
【
ABD
】
A
流动性
B
效益性
C
规模性
D
安全性
E
盈利性
16、
银行的所有者权益包括
【
AC
】
A
实收资本
B
固定资产C
资本公积D
长期投资E
长期存款
17、《银行业监督管理法》规定，对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式有
【
ABCD
】
A
接管
B
重组
C
撤销
D
依法宣告破产
E
IPO
18、
《银行业监督管理法》赋予银监会的权力包括
【
ABCDE
】
A
非现场监管
B
现场检查
C
监督管理谈话
D
强制信息披露
E
批准金融机构法人或分支机构的设立和变更
19、商业银行的授信业务包括
【
CDE
】
A
接受活期存款
B
接受定期存款
C
贷款
D
承诺
E
贴现
20、
根据《担保法》规定，质押可分为
【
AB
】
A
动产质押
B
不动产质押
C权利质押
D无形资产质押
E权利质押
三、判断题（共20个小题，满分为20分。每个小题1分，符合我行制度规定的打√，不符合的打×；判断正确的得1分，未判断、判断错误均不得分）
1、有限责任公司的个人股东已申请我行小额贷款的，同一公司其他个人股东不得再次申请。（
V
）
2、联保小组人数为5人时，最多允许三个组员之间存在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须独立。（
X
）
3、小额贷款业务现只接受客户提前结清贷款申请，暂不接受客户提前部分还本申请。（
X
）
4、贷款发生逾期的，需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%。（
V
）
5、采取一次性还本付息的贷款不允许进行还款方式变更（
V
）
6、借款人无正当理由或恶意逾期的贷款，终止授信额度，强制提前收回其已发放贷款本息，并按有关规定加收罚息，禁止再次该借款人发放贷款。（
V
）
7、以经济适用房、“房改房”用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。（
X
）
8、用于抵押的房产所有人可以是借款人父母，对借款人父母的年龄没有要求。（
X
）
9、贷款行至少每年对本行所有已生效的额度进行年检。（
V
）
10、贷款分类的基础是评估贷款质量，即采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），按贷款本金利息（简称“贷款本息”）收回的可能性，把贷款分为正常、次级、可疑和损失四类。（
X
）
11、单一借款人不可同时在我行申请个人商务贷款和小额贷款业务。（
X
）
12、贷款行应根据借款人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债情况决定单一借款人的最高授信额度。（
X
）
13、二手房贷款业务，买房人支付首付款最低不得低于实际购房价20%。（
V）
14、个人房屋按揭贷款业务中，不允许使用他人房产进行抵押担保。（
X
）
15、我行个人房屋按揭贷款业务实用的利率政策下限是人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30％。（
X
）
16、二手房贷款业务中，买房人支付的首付款必须由我行进行监管。（
X
）
17、具有固定职业、稳定收入的优质单位员工办理按揭贷款业务，可以不对收入状况进行调查。（
X
）
18、对于留存银行的他项权证，贷款行应视同现金管理，并将其连同客户档案资料放置一处。（
X
）
19、个人房屋按揭贷款业务允许客户提前还款，且不收取违约金，但不允许客户提前部分还本。（
X
）
20、若借款人配偶的征信报告显示该客户属于禁入类，对借款人的贷款申请不产生影响。（
X
）
四、简答题（共2个小题，满分为10分）
1、小额贷款受理阶段需要借款人提供什么资料填写什么单册？（5分）
答：借款人应提供的资料为：
1.
借款人身份证、户口簿，婚姻证明的原件和复印件。
2.
申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件和复印件，从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书）
3.
借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。
4.应提供保证人居民身份证（或军官证）原件和复印件、保证人职业及收入证明材料。
5.
有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议），上年度和最近三个月的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。
借款人需要填写的单册为:
1.
农户联保贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小
额贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款申请表》；
2.
商户联保贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷
款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》；
3.
农户保证贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证小
额贷款申请表》；
4.
商户保证贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小
额贷款申请表》。
2、小额贷款贷后检查要求的时限和频次是多少？（5分）
答;贷后检查按照检查时间及目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均应在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。
1.贷后首期检查：在贷款发放后的2
至3
周内（具体时间间隔可根据客户的贷款用途确定，尽量在客户开始使用贷款资金之后，但最长不得超过4
周），信贷员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，并完成贷后首期检查报告；
2.贷后常规检查：在贷款有效期内，客户能按期归还贷款本息的，信贷员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查，原则上每两个月进行电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成贷后常规检查报告；
3.贷后特别检查：对逾期超过3
天的贷款，管户信贷员必须与贷后管理岗或小额贷款营业机构小额贷款业务主管一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化时，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化，可能会影响客户还款能力时，也应立即对客户进行实地贷后检查。
五、操作题（共2题，满分为30分）
1、个人商务贷款案例分析（20分）
假定你为信贷员，于2008年10月29日对客户王五调查，调查情况如下：
客户王五是一家服装批发商，来我行申请个人商务贷款，申请的贷款额度金额为50万元，欲首笔贷款支用20万元，期限为13个月，现1-3年期利率为9%。贷款主要用于从广东购入新款服装，扩大店面，客户经营该商铺已有5年。
客户的经营商铺为租赁，每月租金2000元，有租赁协议，每年一签。客户今年上半年花了2万元对商铺进行重新装修，还新购买一些设备，包括货架等，购买价格为8万元。客户的存货价值，按出售价约为30万元，都是今年新购进的服装。大部分在客户所租赁的仓库中，仓库租金每月1000元，有租赁协议。客户有一辆小型货车，于3年前购买，购买价格为3万元，现在同等型号新车价格约为2万元。客户还有一辆桑塔纳，为一年前购买，用于洽谈业务，现在二手车市场同等型号车价格为12万元，客户出示个人邮储银行卡的流水明细，几乎全部交易流水都经过这个账户，余额为6万元，客户是10月27日在银行打印的流水明细。
客户服装批发业务的毛利率为20%，同时客户有较为完整的经营记录，7月销售总额约为12万元，8月份为12万元，9月份为20万元，10月份为22万，其中9、10、1、4、5月五个月为旺季，其他七个月为淡季，依据客户所称，旺季平均每月约为20万。
客户每到服装换季前到广州签订服装购货合同，广州服装厂分批运到本地进行批发，上周客户收到货价值8万元，还未付款，约定下月初付款。客户销售基本都是通过个人邮储银行卡汇款，有协议，货到付款，但部分老客户有可能赊销，目前应收款约为10万元，有发货单据和接收货及欠款单据。
客户每月营业费用：税收300元、水电100元、运输费1500元（包括汽油费、养路费、保险、维修等费用）、客户的通讯费600元。客户还雇了2个小工帮忙，每人工资1000元/月，于每月月底支付。
客户的配偶与客户一同经营服装店，生活收入来源全部来自其经营所得。孩子刚满10岁，在读小学，每年花费2000元，家庭日常生活费约为1000元/月。客户家里有一套住房，于2000年购买，购买时价格为12万元，个人私产房，当时客户付的是全款，且从未有过贷款经历，现客户把此房产用于抵押。
以下是5月到10月的银行流水明细：
日期
借
贷
余额
0501
250000
0501
100000
150000
0502
30000
180000
0502
150000
30000
0503
100000
130000
0511
2000
128000
0525
50000
178000
0525
10000
188000
0528
70000
118000
0530
118000
0602
100000
18000
0616
60000
78000
0617
70000
148000
0622
2000
146000
0623
50000
196000
0626
1000
195000
0630
5000
190000
0701
190000
0704
180000
10000
0708
90000
100000
0712
20000
120000
0722
50000
170000
0728
20000
190000
0730
10000
180000
0802
60000
240000
0812
40000
200000
0812
60000
260000
0822
80000
340000
0823
100000
440000
0830
200000
240000
0901
240000
0912
300000
540000
0923
200000
340000
0929
50000
390000
0930
180000
210000
1005
50000
260000
1006
20000
280000
1010
150000
130000
1011
200000
330000
1018
32000
298000
1020
126000
172000
1022
2000
170000
1027
110000
60000
以下是客户住房的基本情况：
住宅用房，位于科海里1栋501室，朝向：南北。房屋整体结构为钢混结构，总楼层数为5层。估价对象的建造年代为1999年，建筑面积为62.44㎡，外墙：涂料；内墙：涂料；水、电基础设施齐全，并经过普通装修。该住宅小区地处XXX西路北侧，XX北路西侧，属XX市三类住宅用地，周边有一些办公、商贸、餐饮娱乐场所，交通便捷，各项公共建设配套设施较齐全。
经房地产评估公司评估，此套房产评估价为468300元，信贷员自评价格为467113.64元
请进行如下分析：
⑴请编制资产负债表（5分）
⑵请编制利润表（5分）
⑶编写现金流量表（5分）
⑷请给出综合分析（2.5分）
⑸提出授信建议（2.5分）
⑴、资产负债表（编制时点：*年*月*日，单位元）
资产
负债
1．现金及存款
60000
11．应付款及票据
80000
2．应收款及票据
100000
12．预收款
3．预付款
13．其他应付款
4．存货
240000
14．短期借款
5.其他流动资产
15．长期借款
流动资产合计
400000
16．其他负债
6．房产
负责合计
80000
7．设备
80000
8．交通工具
128000
17．所有者权益
9．其他固定资产
借款人权益
528000
固定资产合计
208000
其他股东权益
10．投资
资产合计:
608000
负债及权益合计:
608000
有效资产
608000
有效负债
80000
企业有效净资产
40.64万元
⑵、利润表
利润科目
8月
9月
10月
平均（月）
调整年度值
1.主营业务收入
120000
200000
220000
157500
1890000
2.进货/生产成本
96000
160000
176000
126000
1512000
3.雇员工资
2000
2000
2000
2000
24000
4.场地租金
3000
3000
3000
3000
36000
5.税收及费用
300
300
300
300
3600
6.其他费用合计
2200
2200
2200
2200
26400
7.主营业务成本合计
103500
167500
138500
133500
1602000
8.主营业务利润
16500
32500
36500
24000
288000
9.其他收入
10.其他支出
11.经营净利润
16500
32500
36500
24000
288000
⑶、现金流分析
账户类型
□企业
V个人
开户银行
中国邮政储蓄银行
起止时间
2008
年
5
月1
日-
2008
年
10
月
27
日
科目/月份
月
月
月
月
月
月
月均值
调整年度值
流入量
190000
180000
180000
300000
350000
270000
245000
2940000
流出量
322000
108000
190000
240000
380000
420000
276666.7
3320000
净流入量
-132000
72000
-10000
60000
-30000
-150000
-31666.7
-380000
月末余额
118000
190000
180000
240000
210000
60000
166333.3
166333.3
销售额估算净现金流入量
151.2万元
⑷、综合分析
资产负债分析
经营有效净资产
家庭有效净资产
有效净资产合计
40.64万元
46.71万元
87.35万元
年净收入分析
经营净利润
家庭净收入
年净收入合计
28.8万元
-1.4万元
27.4万元
年现金流入分析
账户现金流入
销售额折算现金流
有效年现金流入合计
294万元
151.2万元
294万元
抵质押率分析
抵押物评估价值
信用等级调整
适用最高抵押率
46.71万元
60%
建议授信额度
有效净资产*50%
年净收入*2.5
有效年现金流入*20%
抵押物价值*抵押率
28万元
43.68万元
68.5万元
58.8万元
28.03万元
⑸、授信建议：
客户申请额度为50万元，但根据客户的经营情况以及担保物状况，经调查分析，对于该客户建议授信额度可以达到28万元，因此对于该客户建议额度金额为28万元。额度有效期为5年，首次支用20万元，期限为13个月，采用等额本息还款法，执行当前央行基准利率上浮30%。
2、二手房贷款案例分析（10分）
l
借款人：王某、李某（王某妻）
l
售房人：赵某。指定代理人孙某
【一】借款人王某、其妻李某，2009年12月15日来到我行申请二手房贷款，实际交易价格60万。提交材料如下：
l
借款人（及配偶）身份证件（年龄40岁）
l
婚姻证明
l
户籍证明
l
经济收入及职业证明：王某为沈阳公安某分局民警，月收入5000元；李某为某职业技术学校教师，月收入5300元。
l
学历证明：夫妻双方为本科毕业生。
l
首付款：双方承认已交付首付款18万。贷款7成。
l
李某已在中国银行贷款购买中街附近商业网点一处。
l
贷款期限为30年。
l
查看借款人信用记录时发展李某每个月支付中街商业网点贷款1000元，车辆贷款2000元，并且信用卡记录10次逾期。
【二】售房人赵某未能亲临现场，其代理人孙某到场，提供资料如下：
l
孙某身份证件、结婚证明
l
售房委托授权书
【三】所售房屋资料
l
房产证、契证
l
评估报告：评估价格65万
l
房龄10年，面积100平
⑴请说明本案存在的问题。（4分）
答：1、贷款期限不能为30年，因贷款期限+借款人年龄>65
2、
借款人有信用卡逾期10次以上，为禁入类客户。
3、售房人未提供身份证、户籍证明、婚姻证明等相关手续，
4、售房代理人，不提供结婚证明。
5、售房人委托代理人办理相关手续证明，不能为售房委托书，应为公证处出具的售房委托公证书。
⑵请在完善有关条件的情况下对贷款利率、成数、还款期限给出相关审批意见。（6分）
答：1、售房人应补充：身份证、户籍证明、婚姻证明，借款人为已婚的需要提供借款人配偶的身份证、户籍证明、婚姻证明。
2、售房人委托代理人办理相关手续需补充，公证处出具的售房委托公证书。
3、借款人有10次信用卡逾期，应提供逾期原因证明及信用卡交易明细。
借款人及配偶和售房人，完善以上资料后，方可办理二手房贷款，按照以上内容借款人贷款期限为25年，贷款成数为7成，贷款利率为央行当前基准利率下浮30%，因借款人有信用卡逾期10次的记录调整后，贷款利率为央行当前基准利率下浮20%。
15