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模板个人理财规划方案 本文简介：目录一、重要提示2二、方案摘要2三、家庭状况分析31.基本状况分析32.财务状况分析43.风险评估分析4四、理财目标分析51.家庭理财目标分析52.家庭理财目标确定6五、理财假设6六、策略与建议61.现金收支规划62.风险管理规划73.不动产规划74.退休规划85.投资规划86.税收规划117.遗产
模板个人理财规划方案 本文内容：
目
录
一、重要提示2
二、方案摘要2
三、家庭状况分析3
1.基本状况分析3
2.财务状况分析4
3.风险评估分析4
四、理财目标分析5
1.家庭理财目标分析5
2.家庭理财目标确定6
五、理财假设6
六、策略与建议6
1.现金收支规划6
2.风险管理规划7
3.不动产规划7
4.退休规划8
5.投资规划8
6.税收规划11
7.遗产规划11
七、理财效果预测11
一、重要提示
尊敬的李先生：
您好！
1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。
2.
我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。
3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。
4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。
5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。
二、方案摘要
首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的理财目标进行了分析，并予以确定。
之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。
最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后的生活质量。
三、家庭状况分析
1．基本状况分析
1）家庭成员概况：
家庭成员
性别
年龄
年收入
工作稳定度
健康状况
李先生
男
33
14万元
稳定
良好
李太太
女
30
稳定
良好
2）资产负债表：（2005.12.31）
资
产
金额（元）
负
债
金额（元）
现金及等价物：
60000
长期负债：
300000
银行存款：
60000
住房贷款：
300000
个人资产：
500000
房屋不动产：
500000
负债总计：
300000
净资产：
260000
资产总计：
560000
负债与净资产总计：
560000
3）现金流量表：（2005.1.1-2005.12.31）
收
入
金额（元）
占
比
支
出
金额（元）
占
比
经常性收入：
140365
经常性支出：
52200
工资：
120000
85.49%
基本开支：
24000
45.98%
分红：
20000
14.25%
归还房屋贷款：
28200
54.02%
利息：
365
0.26%
收入总计：
140365
100%
支出总计：
52200
100%
结余：
88165
2.财务状况分析：
1）资产负债分析
从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产的10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目前的负债率53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应的调整。
2）收支情况分析
从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。您现在的收支节余比例为62.81%较理想标准偏高，且您目前无任何风险管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。
3）财务比率分析
考核项目
比
率
客户状况
理想标准
结
论
净资产扩大能力
结余比率
88165/140365=62.81%
>10%
结余率非常高,可利用投资资金充足
投资/净资产比率
0/260000=0%
20-50%
您目前家庭尚无任何投资
支出能力强弱
流动性比率
60000/52200/12=9.58%
3左右
较正常略高，可进行相应调整
还债能力
即付率
60000/300000=0.2%
0.7左右
购房后压力较大，致使即付率偏低
清偿率
260000/560000=46.43%
60-70%
购房后压力较大，致使清偿率偏低
负债率
300000/560000=53.57%
50％
无自宅
4
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以內
无
4
投資知识
有专业证照
财金专业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
68
风险态度评分表
忍受亏损
%
10分
8分
6分
4分
2分
客戶得分
5%
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
10
首要考虑
赚短线差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
6
认赔动作
预设停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
最重要特性
获利性
收益兼成長
收益性
流动性
安全性
8
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分
42
通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可以看出，您的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。
四、理财目标分析
1.
家庭理财目标分析
您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15万左右的车，以彻底实现两人轻松自在的“车房丁克生活”，同时希望及早规划养老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。以便您的“车房丁克生活”更加丰富多彩。
2.
家庭理财目标确定
根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：
1）为您的家庭建立适当的保险保障。
2）为您夫妻二人建立养老金。
3）为您购置一辆十五万的车。
4）对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。
5）为您储备适当的旅游娱乐基金。
五、理财假设
本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：
1）国内经济环境未有重大改变
2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定
3）工资增长水平，未来消费支出稳定
4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等
5）货币型基金的长期投资年收益率为2.00%
6）股票型基金的长期投资年收益率为8.00%
7）债券型基金的长期投资年收益率为6.00%
六、策略与建议
1.
现金收支规划
首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳定，因此您的紧急储备金可以设定为3万元，以备不时之需。
具体建议：您把其中的1万元在银行存三个月定期存款（如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计息）。剩下的2万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53%，今年至目前为止平均收益率在2.01%以上，远远高于定期存款一年的收益率。
2.
风险管理规划
目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所以我们十分有必要为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养老金储备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。
具体产品设计如下：
被保险人
险种
保额
保障期限
年缴保费
利益保障
侧重点
李先生
人生意外伤害综合保险（中国人寿）
13.5万
1年
300
意外身故给付12万、意外医疗100%报销1.5万
身故、重大疾病
终爱一生养老保险（平安保险）
账户价值
终身
6420
55岁起每年领取6000元养老金
养老
李太太
人生意外伤害综合保险（中国人寿）
13.5万
1年
300
意外身故给付12万、意外医疗100%报销1.5万
身故、重大疾病
终爱一生养老保险（平安保险）
账户价值
终身
5035
55岁起每年领取5000元养老金
养老
合计金额：
12055
3.
不动产规划
您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有30万的资金未偿还。以您目前的年节余水平，每年均可以进行一次提前还款，已减少贷款利息的归还额。同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞争也日趋激烈，很多新的还款方式也在不断的推出，我们也可以积极的关注，如遇到合适的还款方式，我们可以进行相应的选择。
在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车，在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。在购买时我想您应从以下几个方面综合考虑，比如汽车的性能、价格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多项因素。购车的方式我们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为4.8%，比个人住房贷款利率还低，一共可以贷三年。我们可以把这七成购车款用于投资，收益率会远远大于4.8%贷款利率。考虑到您目前家庭负债率过高，建议您在2007年再购置新车。
4.
退休规划
以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险管理规划中为您推荐的终爱一生养老保险（平安保险），您在退休后仍可以达到现在的生活标准，同时您和您妻子在88岁还可以一次性获得11万元的祝寿基金，使您的晚年生活更加安逸。
5.投资规划
您的家庭目前没有任何的投资，仅有6万元存在银行内，收益非常低，因此我们把这6万元进行了如下的重新分配：其中的3万元为您建立成了紧急储备金，剩下3万元我们可以投资到股票型基金当中。而您每年的年结余相对来说很高，可以达到5.6万元（正常年结余为8.8万元，其中1.2万元用来购买保险，2万元用来提前归还房屋贷款），因此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投资。根据您的风险承受能力，我们对您结余的资金按以下比例进行了分配：
投资组合
品种
组合比例
金额
期
限
年预测收益率
年平均预测收益率
年收益
保障型
货币型基金
10.00%
5600
活期
2%
2.50%
140
人民币理财产品
固定期限
3%
组合比例
10.00%
稳定收益型
国债
40.00%
22400
三年
3.14%
3.97%
889.28
资金信托
二年
4.80%
组合比例
40.00%
成长收益型
股票型基金
50.00%
28000
一年以上
8.00%
7.00%
1960
债券型基金
6.00%
组合比例
50.00%
合计
100%
56000
5.84%
2989.28
下面我们来具体分析一下以上的产品：
保障型部分：
货币型基金：在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53%，今年至目前为止平均收益率在2.01%以上。
人民币理财产品：根据银监会2005年11月1日开始执行的《商业银行个人理财业务风险管理暂行办法》规定，各商业银行发行的理财产品，均不得对最低收益率向客户做出保证，故最低的收益率保障在理财产品中不能清晰标明。但是，就目前市场情况分析，理财产品的平均收益率均高于银行同期储蓄，这也是一个最根本的原则。市场平均收益率均在3%以上，三年期以上理财产品基本上都能够达到3.3%,3.5%左右，甚至更高。所以人民币理财产品应是客户不拘泥于定期存款的第一保障型产品。
稳定收益型部分：
国债：安全、稳定的象征。三年期国债利率可以达到3.24%
资金信托：最近几年来，随着一批中小型信托公司被收购及撤并，我国的信托投资发展得相当迅速，已经成为一种重要的个人理财方式。目前大连华信信托有限公司正在出售的产品为“华信人民币理财A计划”，投资期限两年，收益率可以达到4.8%。，资金募集后用于投资贷款信托，抵押物充足，风险极低。
成长收益型部分：
股票型基金、债券型基金：国内证券市场在经历了较长时间的低迷后，股指进入投资价值区域，正在迎来一个转折时期，开放式基金的发展也面临着重大的市场机遇。今年以来，开放式基金特别是股票型基金和债券型基金逐渐显露出高收益的特性，股票型基金1月份的平均净值增长率达到8.16％。债券型基金1月份的平均净值增长达到6.23%。在您购买的时候我们建议您购买正在发行期的基金，主要有以下两点原因：一是认购期内基金费用相对于申购期要低一些，二是因为每支新发行的基金在封闭期结束后都会出现短期内大幅度上扬的趋势。
以上的投资组合在确保您收益的同时，还充分考虑了您如果临时用款所需要的机动资金，亦不会影响到您的收益率。
根据您每年结余资金都会进行再投资的特点，您的投资金额、收益金额都会逐年递增，您的净资产值也会不断的扩大，同时随着您的年龄的增长，对于风险的不同认识等等因素考虑，我建议您在五年后，重新调整您的投资组合方案，以便取得更加理想的效果。
在这期间您的旅游娱乐费用、车辆维护费用都可以在您的收益当中支用。
6.税收规划
在您的整个规划方案中，我们为您所推荐的产品，时刻都考虑到了合理避税的问题。如您退休规划中的保险产品、投资规划中的基金产品、信托产品、国债产品、人民币理财产品等都是免税型产品。
7.
遗产规划
您目前还没有制定遗嘱计划，我们建议您可以找律师就相关问题进行咨询，并在律师的指导下，订立遗嘱并作好遗产规划。
七、理财效果预测
首先我们来看一下您在实施此方案后的资产负债表和现金流量表：
资产负债表：（2006.12.31）
资
产
金额（元）
负
债
金额（元）
现金及等价物：
58000.00
长期负债：
271800.00
银行定期存款：
10000.00
住房贷款：
271800.00
国债：
22400.00
人民币理财产品：
5600.00
货币型基金：
20000.00
其他金融资产：
58000.00
股票型基金：
44000.00
债券型基金：
14000.00
个人资产：
500000.00
房屋不动产：
500000.00
负债总计：
271800.00
净资产：
344200.00
资产总计：
616000.00
负债与净资产总计：
616000.00
现金流量表：（2006.1.1-2006.12.31）
收
入
金额（元）
占
比
支
出
金额（元）
占
比
经常性收入：
145911.36
经常性支出：
64255
工资：
120000
82.24%
基本开支：
24000
26.71%
分红：
20000
13.71%
归还房屋贷款：
28200
31.38%
利息：
5911.36
4.05%
保险费用：
12055
13.42%
非经常性支出：
25600
旅游娱乐：
5600
6.23%
提前归还房贷款：
20000
22.26%
收入总计：
145911.36
100%
支出总计：
89855
100%
结余：
56056.36
通过以上的表格我们可以看出您的家庭资产在稳步提升的同时，相应的指标也越来越合理，我们可以通过下面的财务比率表清楚的看到。
考核项目
比
率
2005年客户状况
理想标准
2006年客户状况
净资产扩大能力
结余比率
88165/140365=62.81%
>10%
56056.36/145911.36=38.42%
投资/净资产比率
0/260000=0%
20-50%
58000/344200=16.85%
支出能力强弱
流动性比率
60000/52200/12=9.58%
3左右
58000/89855/12=5.38%
还债能力
即付率
60000/300000=0.2%
0.7左右
58000/271800=21.34%
清偿率
260000/560000=46.43%
60-70%
344200/616000=55.88%
负债率
300000/560000=53.57%
<50%
271800/616000=44.12%
以下对您投资组合所带来的收益的对比：
经过一年的效果预测，我们可以明确的感觉到您家庭主要指标与理想标准逾发趋近。根据您家庭的实际情况，此方案可以在确保完成您需求的同时，使您的资产进行了最大限度的增值。
12
篇2：《个人理财方案》
《个人理财方案》word版 本文关键词：个人理财，方案，word
《个人理财方案》word版 本文简介：理财方案中国工商银行上海市分行胡烨二零零六年八月沈先生：您好！从您的介绍中我们了解到您的家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上，家庭因为负债率较高，已经影响了家庭生活的正常品质。正是现在社会上大量出现的典型“房奴”家庭，您不单要面对每月还款的较大压力，还要尽量让家人生活的更好。从您目前整个家庭的财
《个人理财方案》word版 本文内容：
理
财
方
案
中国工商银行上海市分行
胡
烨
二零零六年八月
沈先生：
您好！
从您的介绍中我们了解到您的家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上，家庭因为负债率较高，已经影响了家庭生活的正常品质。正是现在社会上大量出现的典型“房奴”家庭，您不单要面对每月还款的较大压力，还要尽量让家人生活的更好。从您目前整个家庭的财务状况来说，尚待解决的问题还有很多。然而我们很高兴地看到您对于自己的经济状况已经有了比较清楚的认识，同时对于自己今后的生活发展方向也有了大致的规划，具有了一定的理财意识。
根据您所提供的信息和要求，我们初步将您的理财目标归结为以下五点：
l
希望有完善的家庭保险规划
l
希望摆脱“房奴”，理清债务。
l
希望两年内生宝宝，并规划孩子教育金。
l
三年后10万元的家用轿车购车计划
l
家庭养老规划
我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析，从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。
一．
基本信息分析:
1.
家庭收支表
每月收支状况（单位：元）
每月收入
每月支出
本人收入
4000
房屋按揭贷款
4600
配偶收入
3000
基本生活开销
1500
其他收入
0
合计
7000
合计
6100
每月结余（收入-支出）
900
年度性收支状况（单位：元）
收入
支出
年终奖金
10000
保险费
7200
存款、债券利息
0
产险
0
股利、股息
0
其他
0
合计
10000
合计
7200
每年结余（收入-支出）
2800
家庭收支分布图
2.
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产
家庭负债
现金及活存
3
房屋贷款（余额）
72
定期性存款
2
汽车贷款（余额）
股票
0
消费贷款（余额）
基金
2
信用卡未付款
房地产（自用1）
110
其他
房地产（自用2）
30
黄金及收藏品
1.3
资产总计
148.3
负债总计
72
净值（资产-负债）
76.3
3.
全家保险状况
保障额
寿险
意外险
其他
本人
0
15万元
重大疾病保险15万元
配偶
4万元
0
0
通过分析您的基本信息资料，我们认为您的情况在现今房价比较高的大背景下颇具代表性。你们夫妻双方由于新婚不久且购房等重大事项，自己及父母手中结余较少，仅有七万元的流动资产。虽都拥有一份比较稳定的工作，但由于工作时间不长，积蓄较少，还款压力比较重，每月扣去生活开销和偿还贷款只有900元的节余，扣去支出年收入有2800元，虽然有两套房产，但负债还是占了很大的比例。因此，我们专业的理财指导将会帮您解决目前的困惑。您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有的形式多样的理财工具，最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。
我们认为就您目前的情况来看，您可以将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急，而我们也将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发，以稳健的赢利性为目的，为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。
二．家庭财务状况的分析：
依据上述家庭收支表与家庭资产表，可以得到如下信息：
1、
结余比率：月节余比率＝（月收入－月支出）/月收入＝900/7000＝12.86%
2、
清偿比率：清偿比率＝净资产/总资产＝763000/1483000＝51.45%
3、
负债比率：负债比率＝负债总额/总资产＝720000/1483000＝48.55%
4、
流动性比率：流动性比率＝流动资产/每月支出＝50000/6100＝8.2%
5、
保险支出比率：保险支出比率＝年保费/年收入＝7200/（7000×12＋10000）＝7.66%
三、家庭理财目标的分析：
实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。同时要从理性的角度出发，区分轻重缓急，明确目标方向，这样才能实现您家庭的各项目标。在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。此外我们还将从您实际的情况出发对您的理财目标进行一定的修正。
您目前提出的理财目标有以下几点：
l
希望有完善的家庭保险规划
l
希望摆脱“房奴”，理清债务。
l
希望两年内生宝宝，并规划孩子教育金。
l
三年后10万元的家用轿车购车计划
l
家庭养老规划
根据您的实际情况，我觉得您的购车计划可以缓一缓。因为从您的实际需求来看，家庭轿车并不是您目前生活中的必需品。车辆作为一种快速更新换代及高消费产品，非但不会增加您资产的能力，只会加速您资产的流失，在这方面的维护配套及更新换代的支出将会成倍的增加。
在这里我们可以为您的买车期望做如下分析，理想中您期望购买的是10万元左右的经济型轿车，预计车价会每年下降10%，但是这样三年后仍需要准备7.3万元购车款，加上汽车牌照费用（最新一期的上海车牌最低中标价是39900元，平均中标价是40459元，预计三年内不会有明显下降趋势），所以届时您仍需准备购车款11万。此外，俗话说买车容易养车难，如果您买车后，还将会有一笔养车费用的固定支出，如下表所示。
养车费用明细
窗体顶端
10万左右的经济型国产轿车为例
项目
每月(元)
每年(元)
说明
养路费
250
2650
每月每吨250元（不足一吨按一吨计）
车船使用税
320
车船使用税一年约320元
验车费
200
根据车况不同，年检验车差别很大
小计:
3170
车辆损失险
1440
（国产）240
+车价*1.2%
（进口）
660+车价*1.2%
第三者责任险
1000
有4个档次：
5万元、10万元、20万元、50万元、100万，费用分别为1000元、1400元、2000元、2500元
全车盗抢险
1000
车价*1%
车上责任险
200
50元/人
无过失责任险
800
第三者责任险*20%
玻璃单独破碎险
150
（国产）车价*0.15%
（进口）车价*0.25%
自然损失险
300
（国产）车价*0.3%
(进口)车价*0.1%
小计:
4890
燃汽油费
6888
以私家车每年行驶2万公里计，以每百千米油耗7升为例，年耗油为1400升，按市
价93号汽油4.92元／升，
机油、刹车油
250
机油、刹车油等约250元
小计:
7138
空气滤清器
160
空气滤清器、机油滤清器，每年至少更换一次
机油滤清器
75
电瓶
575
电瓶寿命一般为2年
轮胎
364
轮胎寿命一般为2-3年
前后刹车蹄片
300
前后刹车蹄片，在行驶6万-7万公里、12万-14万公里之后需要更换
小计:
1474
总计:
16672
以上费用还没有考虑意外修理费、停车费、路桥费、洗车费及油价连年上涨的诸多因素，因此，窗体底端
以目前的收入结构来看，您的买车计划有点勉为其难了。在目前收入不变的前提下，我们建议您暂时放弃购车计划。当然，如果您拥有车的愿望非常强烈，也可以先行贷款购买车辆，然后将车出租给租车公司，靠出租费偿还贷款，出租费用大致为每月3000元左右，这样的话预计3-4年后可还清贷款，那么3年后，您就可以拥有自己的车了。但是，考虑到车价下降和汽车折旧以及油价上涨等因素，我们不建议您这么做。
另外，我们建议您有必要安排一下您家庭的应急准备金，做到有备无患，让生活有险无惊，以及为您的孩子将来的教育做好打算。教育花费将是未来一笔很大的支出。
综上所述，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：
1.
家庭应急储备金。
2.
家庭保险规划。
3.
摆脱“房奴”，理清债务。
4.
两年内生宝宝，并规划孩子教育金。
5.
家庭养老规划
四、当前的理财建议：
1.
家庭应急储备金
按照上述资料提供信息，家庭流动性比率为8.2（大致能满足家庭8个月净支出）。以案例中，以您太太的目前职业来说，稳定性较强，可以适当降低该比率。但鉴于您家庭房贷负担较重（固定性支出），家庭日常消费（月均1500元）弹性空间已经不大，所以建议还是将应急金维持在家庭月支出的6倍为宜，即将现有的现金、活期、定期总数维持在3.6万元。
综上，我们建议您开立一个货币市场基金帐户，鉴于它有很强的流动性和变现性，您不仅可以将应急准备金投资在里面，还可以每月存入多余的资金，以便很好地规划您每月的储蓄金额。因此您可以将6000元做活期备用，另3万元以货币基金方式储存，同时建议申请一张信用卡做家庭应急备用。
2.
家庭保险规划
目前家庭年交保费7200元，占家庭年收入的7.66%，持有保险如下：
保障额
寿险
意外险
其他
本人
0
15万元
重大疾病保险15万元
配偶
4万元
0
0
正常家庭，保险支出大致所占比率为家庭年收入的7%－15%，以您的家庭现有收支来说，应该是比较合理的，但是细看您家庭的保险分配，还是需要好好的调整一番。
依据目前的家庭状况，分析如下：
如果发生意外
拥有的资产
50,000
现金、活存、定期
300,000
房产（第二套以上房产）
20,000
个人其他投资（基金、股票）
13,000
其他资产（黄金、收藏品）
383,000
总资产
意外及相关的经济负担
700,000
付清按揭
700,000
总现金需求
317,000
保险实际需求
由上表可知，当家庭发生意外时，总的需求保障为31.7万。沈先生月收入为4000元，您太太月收入为3000元，则分别应承担的保障为18.1万和13.6万。目前您拥有意外险为15万，则缺口为3.1万（基本满足所需保障要求）；而您太太拥有养老险4万（发生意外应能获取4万元的保障），所以缺口为9.6万。（缺口较大，故应着重加强）
健康险上，依据您夫妻双方的职业背景，应该都有社会的基础医疗保障，但是，社保只能“保”而不能“包”，商业保险恰恰是对社保的最有效的补充。尤其是对于女性来说，特别是向沈太太这样长期做办公室的白领工作，工作压力大，静坐时间长，更易患上一些妇科病和积劳病。所以，一定要乘着年轻身体好，拒保概率低的时候购买相应的重大疾病保险。由于沈先生本人已经购买了15万的重大疾病保险，所以我们建议您可每年多支出保费3289元左右用于给太太购买保险，即每年总支出保费10489元，占家庭收入的11%左右。由于增加保费支出有限，建议等您家庭财务状况改善后再对于您的保险需求进行适当调整。在此，我向您推荐友邦的女士保险组合方案，详见下表。
25岁职业女性友邦保险标准组合方案
投保险种
10万友邦守御神重大疾病保险、10万友邦附加女性护花神健康保险、IPA实惠计划
年缴费用
守御神重大疾病保险缴20年，年缴2030元；20万护花神(保5年)，需缴700元；IPA实惠计划年缴559元；合计年缴3289元。
方案适合年龄
20-45岁的女士
方案特点
该方案适合工作3-5年以上，收入稳定，月收入1500元到5000元的工薪女青年，每天用不到10元钱，就可以获得一份针对女性特点比较完善的保险。
保险利益
1、友邦守御神重大疾病保险
1)
年满88周岁时，或在此之前不幸身故，可获得100,000元保险金；
2)若在88岁前患保险合同约定的重大疾病，可立即获得100,000元保险金；
3)
缴费期间，若不幸永久完全残废或患保险合同约定的重大疾病，
可免缴余下保险费，继续享有以上保险利益。
2、友邦附加女性护花神健康保险
1)
女性癌症保险金：100%基本保额给付。
2)
女性重大疾病保证金：100%基本保额给付。
3)
女性疾病及医疗保险金：
·骨质疏松症保险金：一次性给付5%基本保额。
·尿失禁症手术医疗保险金：每次最高给付5%基本保额。
·女性原位癌保险金：一次性给付10%基本保额。
女性原位癌：原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌（恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润润恶性肿瘤）。
·特定手术医疗保险金：每次最高给付5%基本保额。
4)
意外整形手术保险金：累计最高给付100%基本保额。
5)
身故保险金：在合同有效期内，若被保险人身故，本公司按合同保险金额的10%给付身故保险金于健在的身故保险金受益人，合同终止。
3、友邦综合个人意外伤害保险（IPA实惠计划）
1)
意外身故、烧伤及残疾给付(ADD)
若被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的残疾，可获得10万元的百分之十至百分之百的赔偿。
2)
附加双倍给付保障(DI)：
若被保险人身故、烧伤或不同程度的残疾，由特定意外事故导致，则所获上述赔偿金额增加一倍。
3)
附加意外伤害医药补偿保障(AMR)：
若被保险人因意外事故而导致医药费用开支，最高补偿可达5000元/次。
4)
附加每日住院给付收入保障(HI)：
若被保险人因疾病或意外伤害入住医院治疗，按50元/日获得给付，每次住院给付日数最高可达180天。
5)
附加每日重病监护给付收入保障(ICU)：
若被保险人因疾病或意外伤害入住医院重病监护病房治疗，按50元/日获得给付，每次住院给付日数最高可达180天。
6)
附加手术费补偿医疗保障(SB)：
若被保险人因疾病或意外伤害需进行手术治疗，最高补偿可达5000元/次。
7)
附加住院费用补偿医疗保障(HR)：
若被保险人因疾病或意外伤害入住医院治疗，最高补偿可达5000元/次。
以上保险计划整合了重大疾病险、女士疾病险和综合意外险，能够给您太太全方位的保障，使您能够从容面对突如其来的意外，非常适合您的家庭状况。当然，您也可根据我们为您提供的保障组合方式并参考您家庭的情况及企业福利进行调整和补充。
3.
摆脱“房奴”，理清债务
细分析您的整个家庭状况，其实单就您一家的收入来说，并不算低。虽然现在扣着“房奴”这顶大大的帽子在头上，但是换个角度看，象您这样年纪轻轻，已经拥有两套房产，就上海这个大都市来说，也可算是成功的了。而且您购入房产时间为2004年初，当时房价应该还处于启动阶段，想必持有到现在来说，上述两套房产已经升值了不少。细看您一家的生活支出，已经相当节约了，更不要说追求高品质的生活需求了。所以说，几乎没有可以节流的地方，那么就只能多动脑筋截流开源了。
其一，就您目前负担的贷款分析，新房全部您名下的商业贷款。（太太公积金用于偿还小房子）由此，建议您尽快办理本人公积金冲抵商业贷款业务（现在公积金中心已经开通每月冲还贷业务），这样按照沈先生的每月收入4000元计算（公积金缴存比例为公司、个人各7%），则每月公积金可冲抵额为560元（4000×14%），等于每月可少还贷560元。
其二，建议能与父母充分沟通，考虑共同居住新房，另一套小房子出租，以补贴家用。由于父母岁数越来越大，住在一起可以彼此互相照应；另外考虑两年内沈先生一家将新添家庭小成员，父母搬来也可以共享天伦，扶持一把，毕竟沈先生夫妻二人还有忙碌的事业。所以同住新房，不仅从财务上获得收益，对于家庭情感也大有益处。保守估计，出租小房子，每月可增加收入1250元（约为购入房价的5%回报率）。
需要指出的是，虽然出售现有小房子，这样可迅速降低负债。但仔细计算发现，您目前的家庭负债比率仍在50%以下，加之目前上海房地产新政，5年内转让房产加重税，且长期来说房地产仍是低风险的保值品，所以建议沈先生长期持有房产作出租用。
4.
宝宝出生及今后教育计划
其实，沈先生您一家，家庭和睦，事业稳定，房子也早已安排妥当，理想的生活正需要一个爱情的结晶来锦上添花。您希望两年内新添家庭小成员，完全符合目前家庭的现状。在此，我将从财务的角度上帮助您顺利的达成心愿。
小宝宝出世所需新增的财务需求。
其一，是生育费用及额外营养费用，大致在2万元左右（一次性支出），拟从目前持有的现金、活存、定期5万元中提取，以货币基金存放（大致提取期在1年以上）。但由于现有社保政策可退回女性生育保险费用，按照您太太现有收入计算，应为10000元左右，故此项支出相抵，您需支出基本为10000元。
其二，是小宝宝出世后，每月预计新增支出1000元，由于新增房屋租金收入，应该没有问题。
其三，就是最重要的教育费用，鉴于现中小学实行的是义务教育，如在正常情况下，您的孩子都就读于公立学校，相关费用应可控制在上述第二项新增的一千元之内，但大学教育费用就是一笔不小的支出了，目前大学4年教育的花费在10万左右，考虑通货膨胀因素，以每年4%的增加速度来说，预计在20年后，大约需要21万【10万×（1＋4%）20】。考虑到投资周期为20年，完全可以利用时间来抹平股市波动的风险，建议考虑基金定投计划，充分利用专家投资，分散风险，长期投资的概念来储备孩子大学教育基金。通过计算，只要将沈先生公积金冲还贷后每月节省下来的560元复利投资，20年的时间就可以储备教育金22万，完全可以满足孩子大学教育需求。（依据融通深证100指数基金长期回报率，保守预估年收益率为5%计算,具体详见下表）。
年份
大学教育（增长率4%）
每年新增
年末节余（回报率5%）
1
100,000
6,720
6,720
2
104,000
6,720
13,776
3
108,160
6,720
21,185
4
112,486
6,720
28,964
5
116,986
6,720
37,132
6
121,665
6,720
45,709
7
126,532
6,720
54,714
8
131,593
6,720
64,170
9
136,857
6,720
74,099
10
142,331
6,720
84,523
11
148,024
6,720
95,470
12
153,945
6,720
106,963
13
160,103
6,720
119,031
14
166,507
6,720
131,703
15
173,168
6,720
145,008
16
180,094
6,720
158,978
17
187,298
6,720
173,647
18
194,790
6,720
189,050
19
202,582
6,720
205,222
20
210,685
6,720
222,203
5.
养老计划
其实相比购车计划，您一家眼前最现实的恐怕还是需要一个完整的养老计划。毕竟您也已经30岁了。越早开始准备意味着可以更多的利用时间的复利效应，累计更多的财富。依据目前您一家的支出，大致在1500元每月。则假设今后每年的通货膨胀率为3%，预计30年后沈先生退休，大致需要储备养老金109万。【以退休后生活25年计算，1500×12个月×（1＋3%）30×25年】
看似庞大的百万养老计划，是不是又让您倍感压力？其实，您大可放心，以您目前的收入水平，只要保证维持现有的消费习惯没有太大变化，您完全可以轻松应对百万养老计划。
首先我们每月交纳的社会基本养老保障，大致可以提供我们退休后的三分之一收入，那么百万养老计划瞬间就变为72.8万元，是不是轻松了许多？
其实余下的部分也不难，在您积累财富的时期，稳定而又安全的资金运作是很重要的。既要充分考虑您家庭生活的稳定和有保障，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的投资产品的选择是有效实现您投资收益的保证。
在这里，我们建议您可以选择开放式基金来作为投资方式，因为您涉足投资领域并不多，没有很多的实践经验，而基金具有专家理财、变现能力强的优点，是优秀的投资选择，比较适合您的情况。我们建议您可选择基金定期定额地投入，并且长期持有以取得良好的投资回报率。您可把扣除备用金等相关费用后剩余的4000元，投入原本持有的基金组合，然后第一、第二年（没有新生宝宝支出）每月投入1650元，即每年投入19800元。余下各年每月投入650元，即每年投入7800元，则同样我们需要一个年回报率5%的基金组合，60岁您退休时可轻松筹备养老金75.7万元。
年龄
每年新增
年末节余（回报率5%）
原始基金
20,000
追加基金
4,000
30
19,800
43,800
31
19,800
65,790
32
7,800
76,880
33
7,800
88,523
34
7,800
100,750
35
7,800
113,587
36
7,800
127,066
37
7,800
141,220
38
7,800
156,081
39
7,800
171,685
40
7,800
188,069
41
7,800
205,273
42
7,800
223,336
43
7,800
242,303
44
7,800
262,218
45
7,800
283,129
46
7,800
305,085
47
7,800
328,140
48
7,800
352,347
49
7,800
377,764
50
7,800
404,452
51
7,800
432,475
52
7,800
461,899
53
7,800
492,794
54
7,800
525,233
55
7,800
559,295
56
7,800
595,060
57
7,800
632,613
58
7,800
672,043
59
7,800
713,445
60
7,800
756,918
六、总结：
经过一系列的财务规划，家庭收支安排及家庭资产负债调整如下：
每月收支状况（单位：元）
每月收入
每月支出
本人收入
4,000
房屋按揭贷款
4,600
配偶收入
3,000
基本生活开销
1,500
房租收入
1,250
养老金
1,650
公积金
560
教育金
560
合计
8,810
合计
8,310
每月结余（收入-支出）
500
年度共可结余6000元。
年度性收支状况（单位：元）
收入
支出
年终奖金
10,000
保险费
10489
合计
10,000
合计
10489
每年结余（收入-支出）
-489
该项支出可支取一个月的结余，剩余11个月结余金额（5511元）可以用于改善生活和相关交际费用。
家庭资产负债状况（单位：元）
家庭资产
家庭负债
现金及活存
6,000
房屋贷款（余额）
720,000
货币基金
30,000
信用卡未付款
生育营养金（货币基金）
10,000
其他
养老金（基金组合）
24,000
房地产（自用）
1,100,000
房地产（投资出租）
300,000
黄金及收藏品
13,000
资产总计
1,483,000
负债总计
720,000
净值（资产-负债）
763,000
最后，我还想向沈先生说明，“房奴”其实并不可怕，今天的房奴很可能就是明天的“地主”，更何况您所从事的IT产业属于朝阳产业，今后还有巨大的上升空间，所以不能让还贷压力压垮，最重要的是要时刻保持乐观的心态，积极向上的生活态度，妥善安排收支，合理的控制消费。要坚信“房奴”也能拥有快乐幸福的生活。
责任声明
1、我们基于您提供的基础信息，形成本建议。
2、本建议分析确定的数据、目标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息。及一般估计产生，上述情况如有变化，本分析报告的执行方案应随之变更。
3、本建议书未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响。
4、为获得好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时与您的理财顾问联系。
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篇3：个人理财课程教学设计方案
个人理财课程教学设计方案 本文关键词：设计方案，个人理财，课程教学
个人理财课程教学设计方案 本文简介：个人理财课程教学设计方案一、课程概况1．课程性质“个人理财”是为中央电大各专业学员开设的一门应用性较强的通识课。本课程是借鉴国际注册理财规划师(简称CFP)考试体系所要求掌握的核心内容，结合国内具体情况，本课程主要面向工薪阶层、普通大众，旨在普及理财知识，重点介绍各种理财方式的基础理论和基本知识；带
个人理财课程教学设计方案 本文内容：
个人理财课程教学设计方案
一、课程概况
1．课程性质
“个人理财”是为中央电大各专业学员开设的一门应用性较强的通识课。本课程是借鉴国际注册理财规划师(简称CFP)考试体系所要求掌握的核心内容，结合国内具体情况，本课程主要面向工薪阶层、普通大众，旨在普及理财知识，重点介绍各种理财方式的基础理论和基本知识；带领学习者了解我国现行的各类个人理财产品，掌握各类理财产品的内容、性质、风险和赢利状况；明确个人理财过程中应当承担的义务、应当享有的法定权利以及应当承担的法律责任。运用案例教学提高学习者理解、运用或设计、操作个人理财工具的水平以及分析、解决个人理财中出现实际问题的能力。为学习者将来从事或者参与、规划个人理财活动打下坚实的基础。
2．教学目的和要求
学员们通过学习“个人理财”课程，将全面地、系统地掌握个人理财的基本理论和基本方法，为今后进行更高层次的学习和实践打下扎实的基础。个人理财课程为专题模块结构，在个人理财课程的教学中除系统讲授个人理财的基本概念、基本理论和基本知识以外，还由浅入深，由表及里，从实践出发，提出和分析各类理财产品的理论问题以及操作技巧，培育学生在理财过程中独立认识问题、分析问题和解决问题的能力。
在个人理财教学中重点讲授各种金融类理财产品和房地产、艺术品投资以及个人教育、养老投资等业务问题，注重应用技术和实践能力的培养，较多地运用实际案例阐明教学内容，使学生掌握个人理财的精神和实质，能用所学知识进行计算理财产品成本收益以及增加抵御防范投资风险的能力。学习“个人理财”这门课程，要求掌握该课程的基本理论、基本方法和基本技能，并在学习中处理好学习与应用、全面与重点、理解与记忆、原则与方法的关系。
3．课程教师介绍
苑德军，吉林榆树人，教授，经济学博士，中国银河证券公司高级经济学家，中国证监会部级专家，中国社会科学院金融研究中心特邀研究员，多所大学兼职教授。曾在日本野村证券公司及野村综合研究所研修。长期致力于货币政策和金融市场理论与实践的研究，在《中国社会科学》、《经济学动态》、《金融研究》、《财贸经济》《人民日报》、《光明日报》等报刊上发表经济、金融论文470多篇，撰写专著、主编金融证券工具书及高校统编教材等共23部，个人事迹被收入《中国社会科学家大辞典》英文版。为“个人理财”课程教材主编。
张颖，四川人，对外经济贸易大学副教授。主要研究方向：金融市场、个人银行业务、个人理财。主要教学课程：金融市场学、固定收益证券定价、个人银行业务、个人理财策划、商业银行业务创新及金融理论前沿课题。教育背景与学术经历：1986年到中国金融学院（原）工作，从事金融市场的教学和研究；1998年开始客户经理制、个人银行业务和个人理财等方向教学和研究。目前参与银行业协会进行的“银行从业人员资格考试”---《个人理财》编写。为包括社会保障部、中行、建行、中信公司等在内的金融机构作个人理财方面的技术支持。
从2002年开始，对外经济贸易大学金融学院领先在国内高校本科生和研究生（其中，研究生班学员主要来自金融机构和财富管理公司等）层次开设个人银行业务和个人理财业务等课程。作为课程设计者和主讲老师受到欢迎。主要学术成果：先后在《中国金融》、《金融科学》、《国际融资》等全国性货币、金融、经济类核心期刊、报刊上发表论文、专访等多篇；独立编著《个人理财基础》（获得2006年北京市精品教材）、《个人理财精要与案例》、《金融学》及《金融市场学》等书籍多本。为“个人理财”课程教材主编及录像课主讲。
4．与相关课程的关系
个人理财课程54课内学时，3学分，
一学期授完。
具有初步金融、财会、管理、税收等财经基础知识，希望对我国各类理财产品有初步的了解并对个人理财有兴趣的均可学习本课。
二、本课程的基本内容：
“个人理财”的基本内容主要包括：内容包括个人理财概论、个人理财流程、个人银行理财、个人证券理财、个人保险理财、个人外汇理财、个人信托理财、个人房地产投资、个人教育投资、个人退休养老投资、个人艺术品投资、个人理财税收筹划、个人理财策划师（CFP）等内容。
三、教学媒体介绍
“个人理财”课程教学使用的媒体有：
1．文字教材
本课程的主要文字教材为《个人理财》，主编：苑德军教授、张颖副教授。中央广播电视出版社（2001年1月版）。
2．录像课程
录像教材为教学辅导4讲，主讲张颖副教授；各种理财专题讲座9讲。录像课是重要的教学媒体，其作用是深化、强化和扩展文字教材的功能，以学习指导、专题讨论和案例分析为主，讲重点、难点、思路和方法，是学生掌握个人理财知识必不可少的媒体。
3．IP课件
为方便同学们利用计算机学习，我们会陆续录制一些联系现实情况的IP课件发布在网上（www.open.edu.cn）。内容是对重点、难点问题的讲解和对某些学习方法的提示。
4．计算机网页：
按照教学进度和教学需要，我们将会在网上（www.open.edu.cn）进行有针对性的教学辅导；布置日常作业和进行作业指导等。
5．教学媒体使用和教学过程建议
序
号
教学内容
课内学时
录像学时
IP学时
导学
第一章
个人理财概述
4
1
第二章
个人理财流程
4
1
第三章
个人银行理财
4
1
第四章
个人证券理财
4
1
第五章
个人保险理财
4
1
第六章
个人外汇理财
4
1
第七章
个人信托理财
4
1
第八章
个人房地产投资
4
1
第九章
个人教育投资
4
1
第十章
个人退休养老投资
4
第十一章
个人艺术品投资
4
1
第十二章
个人理财税收筹划
4
1
第十三章
注册理财策划师（CFP）
2
附录
综合案例
2
总复习
2
2
合计
54
9+4
四、教学安排
学习“个人理财”课程，要求有较强的会计知识基础，因此可以在学习本课程之初安排一定时间让学员复习或学习必需的基础知识，以便更有针对性的带着问题学习。
本教材一共分为13章和一个附录，各地可根据各章的难易不同适当自行调整。
本课程在学习过程中将形成性考核、终结性考试与教学过程有机地结合起来。通过形成性考核，一方面可以加强对地方电大教师教学过程的引导、指导和管理，优质的完成教学任务，实现教学目标；另一方面可以加强对学生平时自主学习过程的指导和监督，重在对学生自主学习过程进行的指导和检测，引导学生按照教学要求和自主学习计划完成学习任务，达到掌握知识、提高能力的目标；再一方面推进对学生综合素质的训练和提高，使学生能够运用所掌握的个人理财理论解释分析指导理财活动，重点使学生实际操作的能力得以提高。
中央电大提出形成性考核所涉及的基本教学内容、题目的基本要求和框架，教学点教师可根据当地的实际情况适当加以细化、加入一些限制性条件或进一步的要求。形成性考核的设计要充分考虑结合个人理财进行的社会实践活动，课堂讨论（包括网上讨论）、小组活动等内容，全方位的考查学生学习的情况。
五、考核组织
1．考试成绩
本课程采用形成性考核和终结性考核相结合的方式。形成性考核包括4次（最少）平时作业，平时作业成绩占学期总成绩的50%。终结性考核即期末考试，期末考试成绩占学期总成绩的50%。课程总成绩按百分制记分，60分为合格。
形成性考核综合分数为100分，由不同的任务成绩和测试成绩构成。
每次任务的成绩评定实行百分制，任务成绩要考虑学生在活动中的表现综合考评。其中任务本身占60分；任务报告质量、课堂（网上）讨论或小组活动的表现等占40分，由教学点的评阅教师掌握，该部分成绩的高低要以文字记录为依据，小组活动以不超过5人一组为宜，可由组长组织，以小组讨论记录作为评分标准。
终结性考核安排期中和期末随机测试的成绩评定实行百分制，时间为90分钟一次。题型及分值分配为：单项选择题（30题，每题2分，计60分）；多项选择题（10题，每题2分，计20分）；判断题（20题，每题1分，计20分）
课程考核成绩合成单
编号
考核方式
占综合成绩的比例
形考一
各种类型的任务
15％
形考二
15％
期中测试
网上随机考试
15％
形考三
各种类型的任务
15％
形考四
25％
期末测试
网上随机考试
15％
合
计
100%
注：1.本考核方案每学期更新，任务内容及题目形式不定。具体详见网上通知或中央电大有关课程公告。
2．考核基本要求
任务编号
任务内容
任务范围
题型
最迟提交时间
备注
1
形考一
第一章～第四章
制订方案
第五周
1．教学点教师可以灵活掌握提交时间，原则上以不超过教学活动结束后一周为宜。
2．学生应在充分讨论的基础上完成任务，小组讨论、在教学点指定的网上发贴或课上发言均可获得一定比例的分数。
2
形考二
第五章～第七章
案例分析
第九周
3
期中测试
第一章～第七章
网考
第九周
4
形考三
第八章～第十一章
案例分析
第十三周
5
形考四
第一章～附录
制订规划
第十七周
6
期末测试
第七章～附录
网考
第十七周
对“个人理财”的学习，应遵循教学大纲（教学要求）的要求，在教学中，把教学内容分成了解、掌握两个层次。属于了解层次的，考试时所占份量较轻；属于掌握层次的是考试的重点，一定要深入理解。
六、教学环节
1．电大系统成立课程组
课程组一般3～7名专职教师组成，组长须由副教授以上职称的有丰富教学经验的教师担任。课程组也可吸收1～2名兼职教师参加。
由各地电大将有意参加课程组的人员名单通报中央电大经济管理学院个人理财课程组。
2．教学研讨
通识课在电大刚开始实施，为保证该课程教学活动正常有效地开展，保证教学质量，课程组要进行多种形式的教学研讨活动，如师资培训会、网上BBS、电子信箱等，加强教学环节中的信息交流，便于对教学环节进行实时监控，随时发现问题，解决问题。
3．中央电大提供网上指导与教学服务
在网上开辟“个人理财”课程的专栏，及时发布教学信息、课程进度、重难点辅导、答疑、作业安排与要求等。网上内容依据实际需求及时更新，一般为两周更新一次。
4．
直播课堂
课程组将根据情况决定是否制作直播课堂节目，就有关教学问题进行进一步的探讨和说明。
5．集中辅导
学生以自主学习为主，各电大应安排一定时间的集中辅导和小组学习。辅导总时数原则上不超过课程总教学时数的25%，但希望要具体情况，具体分析，因人、因班而异。
6．作业
独立完成作业是学好本课程的重要手段也是形成性考核的形式之一。个人理财课程至少安排4次作业，可参照中央电大考核要求进行，也可由地方电大自行安排。要求学员必须完成，辅导教师要认真批阅，并根据完成情况，进行评分，成绩合格者，方可参加该课程的期末考试，作业成绩作为考核成绩的一部分（占总成绩的50%），一并计算该课程成绩。
7．自学
提倡结合生活实际学习个人理财课程，学生自主学习是远程开放教育最重要的学习方式。在自学状态下，学生可以利用业余时间，认真阅读文字教材，充分利用中央电大和地方电大所提供的其它媒体，按照教学大纲的要求进行学习。
8．小组学习
远程开放教育师生经常处于分离状态，缺少学习交流，容易产生惰性和陷入孤独，遇到问题也不容易解决。因此建议将学生按一定方式组成学习小组，在学习过程中，对疑难问题互相讨论，集思广益，互相帮助，共同提高。小组学习情况可酌情记入形成性考核成绩。
9．考试
考试是对教与学的全面检查，是必不可少的教学环节。
试题既要全面，符合大纲要求，又要体现重点，难度适中，题量适度。各试点电大要严格考试纪律，统一把握评分标准。学员期末考试成绩占总成绩的50%。
课程组应及时研究通报考试统计结果及分析报告。
七、学习支持服务
（一）中央电大的职责
1．提供本课程的教学大纲、多种媒体教材和媒体使用意见以及相关教学文件。
2．组织对地方电大教师的专业和课程培训。
3．提供教学管理的指导性意见和相应的教学过程服务。
4．提供本课程形成性考核参考资料。
5．制定课程考核说明，提供期末考试的命题、制卷，制定评分标准。
6．提供本课程实践性环节的指导性意见。
7．用信函、传真、电话、直播课堂、VBI、电子邮件等手段及时传递有关教学信息。
8．对本课程的整个教学过程进行必要的监督、检查和评估。
9．为开展科研课题的研究工作搜集资料。根据需要和可能对试点单位进行巡教和巡考工作，集中收集教学和考试中的问题，加以研究和解决。巡教和巡考工作将以访问、讨论、抽查学生作业、问卷调查等方式进行。巡教、巡考的结果将为课题的研究提供依据。
（二）地方电大的职责
1．为学生提供视听阅览室、计算机网络与多媒体教室、VBI阅览室、小组讨论室、面授辅导教室等学习环境的服务。
2．配备2名具有本专业或相关专业本科或本科以上学历的专职教师负责教学辅导、答疑、作业检查与批改、实践环节指导、考试组织等工作。
3．制定本课程具体的实施方案（特别是平时作业的教学安排等内容）。
4．指导学生运用远程教育的学习方法使用多种媒体教材和多种教学支持服务手段。
5．利用各种现代教育技术手段，定期对学生开展咨询和答疑活动。
6．指导学生成立学习小组，帮助制定小组活动计划，引导小组学习活动。
7．定期检查、批改学生的作业。
8．每门课程每月进行1到2次面授辅导。学生的课堂表现计入平时成绩。
9．指导学生的课程实践环节，并将评定成绩计入平时成绩。
10．建立学生档案，将学生的自然情况，平时学习情况，考试情况记录在案，以备研究。
11．不断改善办学条件，为学生提供更加完善的教学支持服务。
12．帮助学生作好期末复习和考试准备工作。
13．积极配合中央电大的巡教和巡考工作，加强教学过程管理。
中央广播电视大学
个人理财课程组
2008年1月