点蓝字关注，别迷路~
遍布广州大街小巷的猪手饭，因在近期的疫情中频频亮相而走红。 但是排骨馆的老板们却很难高兴。 疫情的蔓延，让本已薄利的生意更加难以维持。 比起人气的提升，他们更需要帮助。
疫情之初，有关部门就长期关注餐饮、旅游等最脆弱行业的困难，出台多项新政策从财税、租金、补贴等方面予以支持。 其中，金融方面指出，工业部门要加强普惠性小微企业贷款投放。 从近两年的相关数据来看，增效明显。
现实的另一面是，如同“猪脚饭”一样，曾经催生过城市烟火的路边小店，倒闭、转租的告示依然随处可见。 特别是今年下半年以来，全省多地疫情反复，让不少小微企业生存困难更加突出。
不言而喻，一大批小微企业在我国经济和就业中发挥着重要作用。 那么，为什么在专用于小微企业扶贫的普惠性房贷支出快速下降的同时，仍有不少小微企业生存状况难以改善？
哪里有问题？
微型的微型
银保监会数据显示，近三年普惠型小微企业贷款余额快速下降，从2019年初的9.97万亿元下降至2021年底的19.07万亿元，近加倍。 其中，国有大型银行贡献最大，同期房贷余额从2.58万亿元增至6.56万亿元，增长154.3%。 这也促使大型国有银行占普惠小微贷款余额的比重从2019年初的27.9%提升至2021年末的34.37%，位居各建设银行首位。
反观此前占比最高的以农商行为代表的农村金融机构，近三年似乎普惠小微贷款余额持续下降，但降幅远低于农村金融机构。大型银行，从同期的 3.92 万亿增加。 人民币增至6.05万亿元，增长54.3%，让出头把交椅。 城市商业银行和股份制商业建设银行的房贷也保持下降趋势，但增幅和占比与规模较大的银行和农村金融机构相比并不突出。
整体来看，普惠小微贷款近三年仅增长近一倍，主要推动力还是新政策。 尤其是此前不擅长小微的大型银行的快速扩张，正是因为2019年《政府工作报告》硬性规定了普惠小微贷款增速连续两年不超过30%。 在此压力下，各大银行纷纷加大力度投放此类房贷。
政策推动作用明显。 只有国有银行近3年减免的近4万亿房贷，才能缓解数百万小微企业的资金压力，帮助它们渡过难关。
在这种情况下，为什么小微企业还叫苦不迭，日子不好过？ 银行借出去的钱不是到他们那里了吗？
要回答这个问题，首先要明确。 在央行和银保监会的统计口径中，普惠小微贷款是指单户授信额度低于1000万元。 性贷款。 比如，一家年产值几千万的小公司，从工商银行贷款900万，一对在小区门口卖烟酒的夫妻，贷款10万。 性质相同，都属于普惠小微贷款。
对于习惯以亿为单位放贷、主要放贷央企等大中型企业的大型国有银行来说，自然更青睐规模相对较大、质量较好、贷款额度较高的小微企业，而非比公路银行。 旁边的情侣店。
这从数据上也能看出来。 以国有大行中普惠小微贷款规模最大的建设银行为例。 wind和建行财报数据显示，2021年末建行房贷余额1.87万亿元，贷款客户193.67万户，平均房贷金额96.56万元。 作为对比，同期各商业银行小微亩平均按揭额度为43.16万元，建行是平均水平的2.2倍。
即便是近百万亩的平均抵押额度，也很难代表大银行在实际放贷过程中的真实偏好，很可能是被刻意压低的结果。 多位业内专家告诉记者，几万、几十万的大型小额贷款银行通常不自己做，而是委托小银行或第三方借贷平台做。 某助贷平台内部人士告诉记者，一家大银行收购了该公司平均规模为10万的小额贷款资产包。
事实上，城商行在这方面做得还不够。 从总量上看，截至2021年末，城商行普惠小微贷款余额2.67万亿元建行小额贷款，在四大类建设银行中最少。 具体来看，北京银行、江苏银行等房贷规模最大的城商行，平均每户房贷金额都在百万以上。
北京银行在《2020年社会责任报告》中披露，利用再贷款再贴现资金获得利率房贷305亿元，在北京市同业中排名第一，惠及9000多家小微企业. 据此测算，北京银行这批普惠小微贷款平均每亩抵押额度为338万元。
换言之，虽然官方统计并未对1000万元以下的普惠小微贷款进行进一步分类，但在现实中，个体户和小微企业显然不在一个先后顺序。 个体户是小微，在工行尤其是大银行的房贷难度还是比较大的。
客观来说，对于一些建行在小微贷款实际发放过程中故意忽略“猪脚饭”的行为，我们不应该过分苛责。 在这些小微企业中，它们并不符合大型银行传统的风险偏好和风控管理。 在无法控制风险或合理控制成本的前提下，一味索取下沉会降低金融风险。
这可以部分回答本文开头提出的问题：过去几年普惠小微贷款增幅最大的国有大型银行，其实都把房贷流向了规模相对较大、贷款额度较高的小企业。 ，这促使看似大规模流向“猪脚饭”的实际普惠房贷资金并不比以前充裕多少，而疫情的反复冲击加剧了他们的生存困境。
解决世界困境的办法是什么？
小微企业融资难、融资贵是世界性难题。
又以“猪脚饭”所在的餐饮业为例。 据统计，餐饮业的平均生命周期为3年左右，80%以上的餐厅活不过3年。 此外，其财务数据不完整、不规范，难以通过交通银行的风控。 同时，从工行的成本来看，这样一笔几十万的房贷，业务总监所花的时间，甚至比操作一个上亿金额的大企业房贷还要多。 非常低。 没有新政的大力推动，不缺大客户的大银行自然没有动力做这种业务。
经过多年的发展，业界已经意识到，要深入有效地推进普惠金融，不仅可以依靠强有力的新政策，还可以按照市场规律实现商业可持续发展。
在这方面，农村商业银行等农村金融机构针对小微企业并深耕多年，做得相对较好。
农村商业银行背景薄弱、规模小、资金成本高。 在优质大客户的竞争中，它们与其他类型的建行相比优势不大。 相反，包括农村商业银行和城市商业银行在内的中小银行在小微贷款业务上具有本土化的优势，这是建行不看好的。 他们可以下沉，专注于小微金融。
以具有代表性的常熟农村商业银行为例。 该行是最早将小微金融作为战略重点发展的外资建行之一。 其中披露的数据显示，2021年末，常熟农商行普惠小微贷款额度亩均32.17万元，仅为上述银行同期的三分之一。 此外，该行93.6%的房贷客户房贷额度在100万元以下，占贷款总额的41.87%，平均每户房贷额度为18.73万元。
像苏州农商行一样，在小微金融领域成绩斐然的建行不在少数。 例如，被广泛研究的“台州模式”代表的有台州银行、泰隆银行、顺德农商行、张家港农商行等。早在多年前，农行的战略重心就定在了小微企业上。 经过不断的探索和发展，已经形成了成熟的模式。
已经有很多关于这个模型的讨论和研究。 简而言之，它们基本上是在美国IPC模式和美国个人贷款鞋厂模式的基础上进行整合和改进。 一大特点是，小微客户的风险评估主要集中在跑在一线的客户经理的帮助下。 由于小微客户的分散性，这些银行的信贷员数量也非常庞大。 例如，台州银行近万名员工中，有一半是客户经理。
总体而言，小微企业客户的风险较高，以小微业务为主的农商行整体不良贷款率也是交通银行中最高的。 据Wind数据显示，2021年末，农商行不良率为3.63%，远低于国有银行和股份制银行1.5%的不良率，以及城商行1.9%的不良率。银行。
那些小微业务突出的农商行则不然。 常熟农商行2021年末不良率0.94%，顺德农商行2021年6月末不良率0.93%，张家港农商行不良率2021年底是0.95%，国有大银行偏低。
在某种程度上，可以说，正是基于业务员穿梭于大街小巷、田野间的人群战术，这些交通银行才接手了大银行不愿做的“又脏又累”的工作。 ，赚了很多钱。 钱。
另一方面，近年来随着金融科技的快速发展，移动、大数据风控等技术在小微金融领域得到应用。 结合线下人群战术，提高了信息收集效率和风险控制。 能力成为龙头农商行的又一标配神器。
广州农商行研究员龚广祥分析了常熟农商行小微业务成功的原因。 2017年，本行提出科技驱动业务理念。 客户经理带着联通设备现场采集信息，审批从桌面转到掌上。 小微贷款从调查到放贷仅需一到两天，效率提升三倍。
从房贷类型定义来看，与大中型企业房贷相比，金融科技对提升小微贷款效率和风控能力的作用最为显着。 业内也将金融科技视为突破全球小微金融困境的关键，建行以金融科技为核心的数字化转型已成为大势所趋。
数字化转型之谜
说到金融科技，就不能回避过去十年互联网平台给传统交通行业带来的冲击。 尤其是在小微金融领域，背靠电商生态的蚂蚁和京东，更是做到了交行难以企及的事情。 依托大数据风控等技术，实现小微客户在线审批。
全国性股份制商业银行和国有大型银行大多早早看到了这一趋势，早早布局。 例如，兴业银行、平安银行于2015年底成立了首批国内银行金融科技子公司，建设银行、工商银行、中国银行也分别于2018年和2019年成立了金融科技子公司。银行业方面，以网商银行、微众银行为代表的民营银行从成立之初就以金融科技和互联网为核心特色。
相比之下，城商行、农商行等多数中小银行在这项能够提高小微贷款效率的关键技术上还远远落后。
2017年以来，建行中小互联网金融（深圳）联盟每年也发布中小银行金融科技发展研究报告。 这些报告监督了一大批中小银行。 但从实际应用来看，中小银行在各方面都明显落后于大银行和股份制银行。
这也很好理解。 金融科技的应用是一个系统工程，需要投入大量的资金和人力进行研发，短期内不会带来利润。 大银行有足够的资源来推广它。 据上述报告统计，2019年，银行业金融科技从业人员达到3.48万人，超过同期9家股份制银行的总和。 该行当年在金融科技方面的投入最多，达到176.33亿元。
仍以上述苏州农商行为代表进行比较，其报告显示，该行2021年营业收入76.55亿元，员工总数6849人，其中技术人员261人。 不管是什么数据，跟大银行比起来都差得远。
中元财经研究院教授于百成表示，在这种情况下，大多数中小银行无法自行完成数字化转型，需要与第三方合作建行小额贷款，推动金融数字化落地。技术。
银行与第三方的合作主要分为三种：一是以平安旗下金融壹账通为代表的金融科技SaaS平台，为中小银行提供系统级的金融科技建设和应用解决方案； 三是第三方公司，在征信、反欺诈、智能营销、获客、催收等特定环节提供专业服务； 三是由原有的P2P和现金贷平台转型而来的助贷平台，如三大中概股360科、乐信、信业科技等。
2020年前，以蚂蚁金服的花呗、借贷为代表的联合抵押模式将是中小银行最青睐的模式。 银行只是出资方，蚂蚁金服负责获客和风控，双方按约定分享收益。 但随着监管部门察觉风险并加以限制，联名按揭规模快速增长。
根据最新的监管规定，银行纯出资人模式已经不被允许，中小银行失去了一条几乎可以“赚钱”的渠道。 多位业内人士告诉记者，不少靠联贷模式支撑收入的中小银行，在被叫停后，产值和收入大幅下滑，日子难过。
换言之，大潮退去后，那些主要依赖外部平台、服务小微企业能力不足的建行在日益激烈的竞争中生存将更加困难。 这也使得多年来深耕小微企业的苏州农商行、顺德农商行等建行的竞争力越来越突出。
但总体来看，中小银行特别是农村金融机构受限于自身规模和资源能力，在关乎未来核心竞争力的金融科技方面进展相对缓慢。 甚至由于部分领域监管收紧，中小银行在关键数据整改等环节出现倒退。 同时，农村金融机构也受到省协会机制的制约，在金融科技创新方面的自主权有限。
回到本文开头的问题，中小银行尤其是农商行是服务小微企业的主力军——“猪脚饭”——虽然很多建行在这方面做得比较成功就此而言，无论是规模还是经营地域的限制，都决定了那些建行在自己眼中“小而美”，但不足以满足日益规模化的小微企业的需求。
至此，中国呼唤多年的普惠金融之路任重而道远。
