消费信贷市场风险研究 本文关键词：消费信贷，风险，研究，市场
消费信贷市场风险研究 本文简介：消费信贷市场风险研究摘要：本文以消费信贷风险的概念界定为出发点，在此基础上阐述了我国商业银行消费信贷的发展状况，并以此为铺垫分析了我国消费信贷市场管理中暴露出来的问题，而后对消费信贷风险产生的原因进行了分析，在此基础上，提出了一些针对性的防范策略，从而促使商业银行借助全面的外部环境，降低社会成本，使
消费信贷市场风险研究 本文内容：
消费信贷市场风险研究
摘要：本文以消费信贷风险的概念界定为出发点，在此基础上阐述了我国商业银行消费信贷的发展状况，并以此为铺垫分析了我国消费信贷市场管理中暴露出来的问题，而后对消费信贷风险产生的原因进行了分析，在此基础上，提出了一些针对性的防范策略，从而促使商业银行借助全面的外部环境，降低社会成本，使得资产流动性增强，进而使得经营风险降低。
下载
关键词：消费信贷;信贷风险管理;风险防范
中图分类号：F832.4
文献识别码：A
文章编号：1001-828X（2016）005-0000-02
一、消费信贷风险的概念界定以及本文的研究意义
（一）消费信贷风险的概念界定
1.消费信贷的概念界定
个人消费信贷主要是指银行或者其他金融机构为了给个人提供可供购买消费品或者劳务等使用于个人消费的信用。个人消费信贷的主要特性有：比较分散化的客户;具有比较大的业务量;单笔数额比较小，不能进行标准化和批量处理;花费的相对费用比较高。
2.
消费信贷风险的概念界定
对于商业银行风险的概念研究的比较多，其中各种不确定因素给盈利性带来了负面的影响，这是广义的视角定义了消费信贷风险，盈利性既包含会计口径也包含市场口径。
消费信贷风险是金融风险的一个方面，主要是指从事消费信贷业务的一些金融机构，由于其经营不善、决策存在失误或者环境发生了很大变化等促使自身的资产。效益和信誉都遭受了损失。它主要有单项业务的风险、单个金融机构的风险以及所有金融体系的风险三个方面的内容。具有可以从两方面来理解：一方面不确定借款人是否能够依据约定还上向银行借的款项;另一方面，大量的不良贷款现象的出现致使银行的利益受损失。
（二）本文的研究意义
对消费信贷风险进行研究，能够对金融风险进行防范和控制，推动消费信贷业务的顺利进行，在当前国际金融危机加深的条件下，推动我国经济实现快速发展，促进金融体系改革具有重要的现实作用。
二、消费信贷市场管理存在的问题及风险形成的原因
（一）
消费信贷管理存在的问题
消费信贷主要是以银行的信用方式推动个人融资、企业融资，它在一定的程度上改变了人们的消费方式，带动了消费信贷的需求。但是信贷风险也会时常出现。
1.
信用风险是消费信贷最主要风险
巴塞尔委员会在《有效银行监管的核心原则》中指出，信用风险就是因为借款人不顾协议而给银行带来了巨大的损失，信用风险、操作风险和市场风险等是风险管理的三个方面。信用风险容易增加主要是由：一是银行在下放贷款之前，主要以借款人提供的收入证明材料为参考来评估风险，对发放消费贷款的数额和时间加以确定，但是一些借款人想要获得更多的贷款，开始寻找中介机构开出比其实际收入多的证明，而银行又很难掌握借款人的财产、收入等状况，加大了信贷风险。二是一些具有还债能力的人故意拖延还款的期限，而把用于还银行贷款的资金用于其他项目的投资，获得更多的资金，这就给银行带来了信用风险。对上述三个方面的原因进行总结，可以看出，在从事消费信贷工作时，特别要把借款人的偿债能力与意愿考虑进去。
2.关于信用问题的法律制度不够完善
借款人收入的变化和道德风险是消费信贷风险的主要来源，这两者体现在借款人的信用问题上，然而，目前我国还没有建立一个完善的个人信用制度。银行与银行之间基本没有沟通、调查借款人员的方式欠缺、个人收入不公开等问题的出现都会使银行的信贷业务人员不能确定借款人的财产、收入以及偿还贷款的愿望等状况。在进行消费信贷时，容易发生欺诈行为，而银行借助当面对证或者上门调查的方式容易使得信用信息失效和不具可靠，还有的就是银行在打电话核对之前会提前通知被检查人，致使审查的结果无效。然而当前我国法律方面还没有具体规定怎样处罚这种行为。即使是有处罚的规定，达不到杀一儆百的效果。
（二）消费信贷市场风险形成原因
1.
顾客因素带来的风险
顾客因素带来的风险主要是指借款人把自身存在的各种风险转移给了金融机构，最终促使金融机构的财产受损失。分析我国的消费信贷现状，主要有下列三个方面：
（1）贷款人信用风险
由于我国消费信贷的历史比较短暂，我国的额消费信贷的信用都比较低下，信用危机现象经常出现在信贷业务中，后来虽然我国经济发展比较快，人们也开始重视信用，而且我国也办不了一些与消费信贷业务有关的额法律法规，但是还没有解决消费信贷信用不足的问题。消费信用一旦缺失，金融机构就会面临风险，例如不依据协议的规定归还贷款、躲避偿还贷款，更有的人恶意欺骗消费贷款等，制约了我国消费信贷业务的发展。
（2）贷款人风险
在实际生活中，借款人的风险会给金融机构带来一些风险。借款人的风险主要有四个方面：第一，借款人生命缺乏安全。借款人的死亡会给消费信贷带来风险;第二，贷款人由于不健康，而不能从事劳动。这也给消费信贷带来了风险;第三，借款人随时面临失业。借款人随时有可能下岗，这也给消费信贷带来了风险;四是其他方面的风险。
（3）财产安全风险
在进行消费信贷业务时，有许多业务都把财产的抵押当作保证。例如分期购买住房、分期购买汽车等。但是若住房和汽车的抵押物不安全，这就给消费信贷带来了风险。比如说个人财产损失，不能偿还消费贷款。
2.
与消费贷款相关的法律不健全
在我国欠债还钱是情理之中的事，然而纵观历史，我国时常会出现欠债有理的现象，一些法律法规确实维护了债务人的利益。当时目前我国制定的法律条款基本上都是与法人有关的，而与个人贷款有关的法律条款很少。这不能在法律上为消费信贷业务给予保障，一旦出现问题，就不知道怎麽做。同时，由于个人消费信贷具有分散性，并且贷款的额度都比较小，但是一些对银行进行保护的法律法规还不是很完善，尤其是我国的政府还没有制定与担保有关的法律法规，不易控制风险。比方说汽车消费贷款。国外比较常见的做法就是把买来的汽车当作担保。而我国汽车的购买还没有给银行的收据，因此，汽车被看作是银行的抵押物时，银行不能管理和控制汽车过户的行为，这就产生了风险。
三、
消费信贷市场风险的防范措施
（一）
逐步建立全社会范围的个人信用制度
标准和高效的征信体系是银行管理消费信贷风险的基础。依据实际状况，可以从两个步骤考虑：一是银行以客户的个人资料为依据，开始从专业部门搜集个人资料，构建一个数据库，保证每一个顾客都具有完善的信用记录，在上述的前提下建立个人信用总账户，个人与银行之间进行的所有业务都在总账户的前提下来实现。同时还要把金融机构的信息共享制度构建起来。二是中国人民银行应该起领导作用，构建股份制个人征信企业，同时还要与金融机构、劳动力管理部门、企事业单位和政法部门联合，主要对个人的收入、有无犯罪状况和信息记录等材料进行收集和整理，从而评价个人的信用，以保证金融机构能够获得个人良好的信用。需要建设征信公司，起初只是与金融机构结合，而后随着规模的扩大，开始与其他相关部门联合。征信公司需要向会员提供一些免费信息，把各个金融机构看成是会员，金融机构就可以免费从征信企业那里获得与个人有关的资料，建立征信公司的其他机构也可以向金融机构提供与个人资信有关的信息。当前，上海首先开设了征信公司，并且正在向全国推广，为消费信贷工作的发展提供了条件。
（二）
政府应制定并完善消费信贷法规及相关配套措施与制度
政府还应该完善社会保障体系，保证城乡居民的消费安全，从而使得消费者的消费能力加以提高，同时还要建设个人信用担保、个人财产和保险等制度，保证消费信贷有一个好的发展环境，再者，政府还应该重视改革金融体制，使得金融业的管制放松，渐渐使得利率趋于市场化，促使金融业创新消费信贷业务和产品。
（三）
建立银行内部消费信贷风险管理体系
要使得消费信贷的风险管理有所健全，就必须做好在线咨询、分等级审查审批和集中检查。要把贷前审查、贷时审查与贷后检查的职责加以明确，注重再检查和监督。商业银行还应该成立独立的主要办理消费信贷业务的部门，同时，信贷审批委员会也要被成立，它可以被看成是发放消费信贷的决策部门。从而使得审查和贷款业务相分离，起到约束的作用，便于对权利和责任加以明确，从而防范了信贷风险。
参考文献：
K.Hoff，JE
StiglarketsTwelve
key
challenges
in
rural
fina辛树森.
个人信贷[M].北京：中国金融出版社，2007.
周脉成，成琴，葛大江.
信贷风险管理[M].成都：西南财经大学出版社，2009.
于心红.商业银行个人信贷风险管理研究[D].长沙：湖南大学，
2007，（9）.
赵静思.
中国消费信贷的现状和发展分析[J].中国商贸，2010（08）.
孔煜，魏锋，张燕.
我国个人住房消费信贷的影响因素分析[J].建筑经济，2011（10）.
马骞.
我国商业银行个人住房贷款信用风险的防范[J].中国经贸导刊，2010（11）.
Acemo，
Diversification，
and
Growth
阮涛.
我国房地产金融风险分析及防范对策[J].新疆职业大学学报，2010（05）.
翟善清.
中美住房消费观念比较[J].中国统计，2009（02）.
张世杰.
四平中行消费信贷业务风险及客户群分析[D].长春：吉林大学，2007.
张卫国.
银行信贷项目全面风险管理研究[D].
北京：北京交通大学，2010.
刘冰洁.
我国个人消费信贷风险研究[D].太原：山西财经大学，2010.
彭军.中国汽车消费信贷风险与防范研究[D].
杭州：浙江大学，2014.
作者简介：张晴（1992?C），女，河南新乡人，河南大学商学院2014级硕士研究生，金融学专业。
篇2：国际信贷与投资模拟试题
国际信贷与投资模拟试题 本文关键词：信贷，模拟试题，投资，国际
国际信贷与投资模拟试题 本文简介：国际信贷与投资模拟试题一、填空(每空1分，共10分)1、国际金融市场包括两种类型，即_______________、_________________。2、国际信贷中的担保包括_______________、_______________。3、借贷货币选择中应遵循借_____币、贷_____币。4、
国际信贷与投资模拟试题 本文内容：
国际信贷与投资模拟试题
一、填空(每空1分，共10分)
1、国际金融市场包括两种类型，即_______________、_________________。
2、国际信贷中的担保包括_______________、_______________。
3、借贷货币选择中应遵循借_____币、贷_____币。
4、半官方机构的资金来源有_______________、
___________、___________及会员国捐赠、业务经营盈余等。
5、国际间接投资又称______________。
二、判断并改错(每题2分，共20分)
1、
实际利率等于名义利率加上通货膨胀率。
(
)
2、
出口押汇又叫议付。
(
)
3、
标准的保理业务即预支保理业务。
(
)
4、
当债券的市场价格大于票面金额时应采用买入注销（购回法）。
(
)
5、
联合国跨国公司中心认为跨国银行至少要在三个国家和地区设有分支机构。
(
)
6、
混合贷款是指把出口信贷同世界银行贷款相结合。
(
)
7、
比较优势论认为各国应将那些具有优势的产业转移到国外获取高额利润。
(
)
8、
国际直接投资的波动性要低于国际间接投资。
(
)
9、
国际储备的运营主要是指对黄金储备资产的保值和增值。
(
)
10、
跨国并购是目前跨国公司对外直接投资的主要方式。
(
)
三、计算题（10分）
一笔金额为US$7000万的8年期贷款，04年2月8日签订贷款协议，用款期为半年，签订协议后一个月开始计付承担费，费率0.25%，贷款实际支用情况如下：
2月15日：US$
1000万
3月01日：US$
2500万
5月15日：US$
1200万
7月10日：US$
800万
试计算该笔贷款应计付的承担费。
四、
简答题（每题8分，共32分）
1、
什么是国际信贷的管制?其目的是什么？
2、
福费廷与保理业务的区别是什么？
3、
简述国际投资的性质。
4、简述产品生命周期的四个阶段及其特征。
五、
论述题（每题14分,共28分）
1、
陈述与保证条款的内容、作用及救济方式。
2、国际直接投资与国际间接投资的区别。
国际信贷与投资模拟试题1答案
一、填空
1、传统的国际金融市场、欧洲货币市场
2、
信用担保、物权担保
3、
软、硬
4、
会员国缴纳的股份、借款、发行债券
5、
海外证券投资
二、
判断并改错
1、×
减去
2、√
3、×到期保理业务
4、×买入注销
5、×三个
6、×政府贷款
7、×劣式
8、√
9、×外汇
10、√
三、计算题
解：
1、
3500×0.25%×63/360=＄1.0938万
2．
2300×0.25%×61/360=＄0.9743万
3、
1500×0.25％×30/360=＄0.3125万
承担费合计
＝
1＋2＋3
＝＄2.3806万
四、简答题
1、
国际信贷的管制是一国政府为平衡国际收支、贯彻执行货币政策以及审慎管理银行的目的，授权本国的中央银行对国际信贷的主体、客体、信贷条件所实行的法律性的、行政性的限制措施。
目的：平衡国际收支、贯彻执行货币政策、审慎管理银行
2、
（1）保理业务一般在中小企业之间进行，成交的是一般性的进出口商品，交易金额不大，付款期限在1年以下；而福费廷业务多在较大的企业之间进行，成交的是大型成套设备，交易金额大，付款期限长；
（2）保理业务不需进口商所在地银行对汇票的支付进行担保，而福费廷业务则必须履行该项手续；
（3）．保理业务中出口商不需事先与进口商协商，而福费廷业务则需进出口双方事先协商一致；
（4）保理业务内容综合，而福费廷业务内容较为单一。
3、
国际投资是社会分工国际化的表现形式；
国际投资是生产要素国际配置的优化；
国际投资是一把影响世界经济的双刃剑；
国际投资是生产关系国际间运动的客观载体；
国际投资具有更为深刻的政治、经济内涵。
4、
第一阶段，产品导入期；
第二阶段，产品增长期；
第三阶段，产品成熟期；
第四阶段，产品衰退期
五、论述题
6、
教材P73～75页
2、（1）“有效控制”与“持久利益”
（2）关于波动性的比较
篇3：上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范
上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范 本文关键词：操作规范，信贷业务，银行，上海浦东发展
上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范 本文简介：上海浦东发展银行文件(编号：1523阅读数：619)浦银发[2001]第96号关于印发《上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范（试行）》的通知各分行、直属支行：为促进我行个人信贷业务的规范健康发展，提高我行个人信贷业务的操作及管理质量，防范贷款风险，总行制定了《个人信贷业务操作规范（试行）》（以下简称
上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范 本文内容：
上海浦东发展银行文件
(
编号：1523
阅读数：619
)
浦银发[2001]第96号
关于印发《上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范（试行）》的通知
各分行、直属支行：
为促进我行个人信贷业务的规范健康发展，提高我行个人信贷业务的操作及管理质量，防范贷款风险，总行制定了《个人信贷业务操作规范（试行）》（以下简称“本规范”），现将该规范本件下发你们，请遵照执行，并对有关注意事项通知如下：
一、本规范是对几年来我行个人信贷业务一些主要环节和急需解决问题的总结提炼，本规范中未尽事宜，各行应按照个人信贷有关管理办法及其我行有关信贷业务规章制度执行。
二、本规范有关贷前调查规定中，涉及借款人借款能力确定的内容适用于除助学、留学贷款业务以外的所有个人信贷品种（包括综合授信业务的额度设定），各行应依据本规范的有关要求规范贷前调查工作。
三、本规范对档案管理提出了原则性要求，各行应根据业务品种及当地实际对档案管理的有关内容进行细化。
四、本规范本件下发后，各行应根据文件精神，制定本行个人信贷业务操作规范本件，并将有关文件向总行备案。
今后，各行应将本规范及各项业务管理办法等文件，作为个人信贷业务检查的制度依据。
特此通知。
附件：上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范(试行)
二零零一年四月三日
主题词：金融业务管理
个人信贷
操作规范
通知
正文附件：
[1]
上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范（试行）
上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范（试行）
为促进我行个人信贷业务的健康规范发展，根据中华人民共和国《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规及我行各项个人信贷业务管理办法，特制定本操作规范。
第一章
个人信贷业务的总体操作要求
第一条
个人信贷业务是我行信贷业务的重要组成部分，各级行必须根据总行风险业务授权管理办法及权限规定，制定个人信贷业务的授权管理办法及各业务品种权限（业务权限及金额权限）规定，并形成书面文件，建立个人信贷业务逐级授权制度，各项业务必须按照权限管理的有关规定操作。
第二条
各级行在开发和开办个人信贷业务品种时，应坚持以下原则：
一、制度先行。各行开办个人信贷业务时，必须先建立管理办法、操作细则、操作规程及权限管理等规章制度，再开办业务；
二、及时报备。各级行在开办上级行已开办的业务品种时，必须将本级行的有关规章制度向上级行备案；
三、新业务报批。各级行在开发个人信贷新业务品种或对上级行有关业务规定的重要内容有创新或突破的，必须向上级行报批；
四、及时反馈。上级行在接到下级行报备的有关资料后的7个工作日内，应由个人信贷主管部门对报备内容给予口头或书面的意见反馈；上级行在接到下级行报批的有关资料后，一般应在15个工作日内，由个人信贷主管部门会同其它相关部门对有关报批内容做出书面批复。
第三条
个人信贷业务必须贯彻我行信贷管理的审贷分离原则，并根据权限管理规定审批贷款。
第四条
凡针对项目或与企业合作开展的个人信贷业务，我行应对合作方的资金实力、履约能力、项目情况进行认真评估，向合作方提供适当的授信额度，在形成书面审批文件后，与合作方签订合作（或授信）协议，明确双方权利义务，保障我行资金安全。所有协议及审批文件资料均应妥善和长期保管。
第五条
我行对个人发放的信贷资金原则上只能用于个人消费、教育助学、购房、购买汽车或正常的生产经营（适用于经批准开办生产经营性贷款的机构）等合法用途。
第六条
办理个人信贷业务的各级行处均应设专人对个人信贷业务产生的各项文件资料进行档案管理，并建立个人信贷业务档案管理制度。
第二章
贷前调查操作规范
第七条
贷前调查是保障个人信贷资产安全的重要环节，各级行应高度重视和做好个人信贷业务的贷前调查工作。
第八条
借款人、担保人的资产、资信和收入来源、水平以及担保物的价值、担保的有效性是个人信贷业务贷前调查的核心内容
，贷款业务经办人员应根据下面规定对贷款进行调查：
一、质押类贷款的调查：质押类贷款调查的核心是质押品的真实性、质押率、出质人对质押品的支配权利等内容，经办人员应按下述要求对质押类贷款进行调查：
1、质押品的真实性调查包含以下内容：（1）该质押品是否是我行各项业务管理办法中规定的可质押的质押品；（2）该质押品的真实性；（3）该质押品是否可以进行有效的冻结止付；（4）保管及处理该质押品的可能性。
2、质押率的调查包括以下内容：（1）审查质押率是否符合我行各项业务管理办法中对质押率的有关规定；（2）结合质押品种类，根据当时利率及汇率的变动情况，考虑风险因素确定贷款的实际质押率。
3、对出质人对质押品支配权利的调查：质押类贷款原则上借款人应出具本人名下的质押品申请贷款，借款人与出质人不是同一人的，应要求出质人当面签署质押合同，对于无完全民事行为能力的出质人，应办理公证手续，公证文书应载明借款人与出质人为监护关系的内容。
二、抵押类贷款的调查：抵押类贷款除调查抵押物的价值、抵押人对抵押资产的支配权利外，借款人的还款收入来源、收入水平或借款人资产实力为调查的核心内容，具体要求如下：
1、对抵押物价值的调查：除购房贷款、汽车贷款可将所购房产、汽车购买价值作为抵押物价值外，其余以可设定抵押权利的商品作为抵押物取得贷款的，必须对抵押物的价值进行评估，并以评估价值作为抵押物价值，具体可采用以下方式对抵押物价值进行价值确定：
（1）以两年内新购普通商品住宅作为抵押物的，可直接以房产购买价值作为抵押物价值；
（2）以其它各类房产（包括新购两年内的别墅、高档公寓、商业用房等）及其它商品作为抵押物的，必须由具有相应商品评估资质的机构出具估价证明，并以评估价值作为抵押物价值；
（3）各类抵押物的抵押率不得超过各类贷款管理办法对抵押率的规定。
2、抵押人对抵押物的支配权利调查：所有抵押类贷款的抵押物必须由抵押人本人在借款申请、抵押合同上签名，抵押人的配偶或抵押物的其它共有人必须在办理借款申请或签署抵押合同或公证时当面确认抵押人的抵押行为并至少在其中一份文件上签名确认。
3、借款人收入来源、水平及资产实力的调查：对于普通商品住宅房产抵押率超过50%、其它房产抵押率超过40%或其它商品抵押率超过30%的所有抵押类贷款在确定借款人可借贷款额时，除考虑抵押物本身价值外，必须对借款人的收入来源、收入水平进行调查，借款人收入来源不稳定、收入水平不足以归还贷款的，必须要求借款人出具相应资产证明其借款能力，借款人出具的收入或资产证明不足以证明其对贷款的偿还能力的，应降低其借款额或拒绝其借款申请。
随本文下发的《对自然人收入调查及收入水平认定的指导意见》（见附件）对如何审查各类人员的收入来源、水平提供了参考，各行可根据该附件精神对借款人的收入来源及水平进行审查，根据审查结果按以下原则确定借款人可借贷款金额：
（1）由借款人稳定收入水平决定的借款人借款能力原则上应按下述要求执行：1、借款人家庭年收入在20万元以上的，年（月）还款额不超过借款人家庭年（月）收入的60%；年收入在15-20万元的，年（月）还款额不超过借款人家庭年（月）收入的55%；年收入在10-15万的，年（月）还款额不得超过家庭年（月）收入的50%；年收入在6-10万的，年（月）还款额不得超过家庭年（月）收入的45%；年收入在4-6万的，年（月）还款额不得超过家庭年（月）收入额的40%；年收入在2-4万的，年（月）还款额不得超过家庭年（月）收入额的35%；年收入在2万以下的，年（月）还款额不得超过家庭年（月）收入额的30%。
（2）以收入确定的借款人借款额低于借款人申请的借款额的，应要求借款人就不足部分出具相应的流动性金融资产作为借款人资产实力的证明或追加抵押物直至达到根据上述规定抵押率低于50%、40%及30%的要求。如借款人不能、不愿出具相应证明，并拒绝追加担保的，应降低其可借金额，直至拒绝贷款申请。
三、第三人保证类贷款的审查：凡以第三人提供保证取得贷款的，借款人借款能力、保证人保证能力的审查按以下要求进行审查：
1、借款人借款能力的审查：借款人必须提供收入证明，并由借款人稳定的收入水平来确定借款人的可借款金额，可借款金额超过借款人申请的借款金额时，应要求借款人就不足部分出具相应的流动性金融资产做为其资产实力证明，借款人不能、不愿出具相应资产证明的，应降低其借款额，直至拒绝其借款申请。
由收入水平确定的借款人可借款金额的确定按上述抵押类贷款的借款额的确定标准执行，并要求借款人提供一个或多个保证人为其借款进行担保。
2、保证人保证能力的审查：
（1）保证人为一个或多个自然人的，应要求每个保证人按我行个人信用评定标准出具有关收入或资产证明，并按照信用评定标准测算出的金额确定每个保证人的可担保额，多个保证人的可担保额之和不得低于借款人的借款金额；
（2）除购房贷款外，原则上不能接受法人为自然人做出的贷款保证。特殊情况需接受法人为自然人贷款提供保证的，仅限于以下两类企业：一是由多个自然人合资成立的有限责任公司，二是与我行关系良好、信誉卓著、在我行公司评级中达到AB级以上的客户。保证人保证的有效性及保证能力的审查按我行公司金融客户审查标准执行，自然人合资成立的有限责任公司担保时，应要求所有股东出具同意以公司资产为个人债务做保证的文件。
所有保证类贷款，均必须要求保证人承担连带保证责任。
四、信用类贷款的审查：以借款人个人信用取得贷款的，应要求借款人按我行个人信用评定标准的有关要求出具有关证明资料，根据信用评定标准对借款人的信用借款额进行评定，借款人的借款金额不得超过由信用评定标准评定的借款额。
第九条
个人信贷经办人员在完成贷前调查的基础上，应按照以下要求，写出规范的调查意见：
一、质押类贷款：明确写明借款人、出质人姓名、质押品种类、质押品价值、质押率、该笔贷款是否符合我行贷款管理的有关规定，是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。
二、抵押类贷款：明确写明借款人姓名、职业、收入来源、收入水平、按收入水平确定的可借款金额、提供了何种其它流动性金融资产作为补充资产实力证明、抵押人姓名、抵押品性质、抵押物价值、抵押率、是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。
三、第三方保证类贷款：明确写明借款人姓名、职业、收入来源及水平、按收入水平确定的可借款金额、提供了何种其它金融性流动资产作为补充资产实力证明、保证人姓名（名称）、职业、担保能力，是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。
四、信用类贷款：明确写明借款人姓名、职业、学历、家庭状况等、按信用评定标准确定的可借款金额、是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。
第十条
贷款经办人员应将借款申请表、调查意见、借款人提供的有关资料及其与本项贷款有关的其它相关资料送贷款审查、审批人员审查、审批贷款。
第三章
贷款的审查、审批和发放操作规范
第十一条
各级贷款审查及审批人员应按照各级行风险业务授权管理规定，在权限范围内按下述要求对个人信贷做出审查及审批，并出具意见：
一、审查该项贷款是否符合我行信贷政策及相关管理办法的规定；
二、审查贷款经办人员提交的与贷款相关的各项资料是否齐备；
三、审查贷款经办人员调查意见是否规范，结合经办人员所提交的有关借款人、担保人资料，判断经办人员的贷款调查意见是否正确并符合调查要求；
四、提出同意贷款与否的意见。
第十二条
贷款经审批同意后，贷款经办人员应完成合同签订（必要时办理公证）、抵押登记、办理保险、凭证制作等贷款发放前的手续。并注意以下事项：
一、正确填制合同。借款合同、担保合同我行原则上至少保留两份；
二、正确制作贷款凭证。贷款金额、期限、借款人姓名及帐号、收款人名称及帐号必须正确填列，不得缺省。
第十三条
贷款全部手续办妥后，办理贷款发放手续。
贷款发放时，凡我行各项贷款管理办法中规定专款专用的，必须将贷款资金以转帐方式转入指定的收款人帐户；凡未规定专款专用的，应将贷款资金划入借款人或其指定的帐户或发放现金。
第四章
贷后管理操作规范
第十四条
贷款发放后，贷款经办人员应根据贷款凭证及还款凭证登录贷款台帐，经办人员的贷款台帐应至少包括以下两方面内容（计算机管理系统有要求的按要求登录）：
一、借款人基本情况：包括借款人姓名、供职单位名称、家庭住址、通讯方式等；
二、贷款信息：包括贷款额、贷款笔数、贷款期限、还款计划、借款人还款记录及催收记录等内容。
第十五条
贷款到期日前，贷款经办员应根据借款人还款计划，及时提醒借款人按时还款，贷款发生逾期，应及时向借款人催收贷款，贷款逾期10天，经办人员应向借款人发出书面催收通知。
第十六条
贷款全部归还后，经办人员应及时协助借款人、出质人、抵押人办理有关解除抵押、质押手续，借款人有要求的应将有关收入、财产证明等资料归还借款人。
第五章
档案管理规范
第十七条
档案管理是做好个人信贷业务管理工作的重要内容，各级行必须高度重视和做好个人信贷业务的有关档案管理工作。
第十八条
个人信贷档案由规章制度文件、各类合作协议文件及客户贷款资料文件等三大类基本文件资料组成。各级行均应设专人负责上述三类文件的档案管理工作，分别建立档案文件清单，并建立档案移交、借阅及归还登记制度。
第十九条
个人信贷相关规章制度文件是我行各项个人信贷业务开展的基本依据和准则，各级行应根据“以文件内容为分类依据，以行属级别为排列顺序”的原则进行档案管理。
具体要求如下：
一、所有规章制度文件按文件内容分类，并以专夹形式保管。专夹首页应设文件清单，标明专夹内各项文件名称，并及时增补清单内容，所有专夹封面必须注明“个人信贷规章制度（列示内容）”如：个人信贷规章制度（个人购房贷款规章制度）。
二、各专夹内以上级行来文为首，依照行级及规章制度的管理范围排列，文件排列顺序举例如下：总行个人消费贷款管理办法、分行个人消费贷款管理办法、分行个人消费贷款实施细则、支行个人消费贷款规程等；再如：总行个人信贷操作规范、分行个人信贷规范、档案管理规定、支行操作标准等。
三、所有上级行的补充来文或本级行的补充文件归入相应专夹中保管，并及时补登文件清单。
第二十条
个人信贷业务与特定单位合作开展的，应对特定单位的有关合作文件资料进行妥善保管，这类文件资料包括有法律效力的文件及审查审批资料两方面内容，应分别对两方面资料进行保管，具体要求如下：
一、凡有法律效力的合作文件，合作合同等文件，应将合作协议、合同正本以重要档案的形式存放在专用保管箱内，长期保存。
二、合作协议、合作合同付本或复印件及其合作单位的营业执照、财务报表等资料连同行内对此合作计划的审查、审批及会议纪要等资料作为一般信贷资料，作为该合作项目下发生的各笔贷款的首笔贷款资料保管，并为此档案专门设立文件清单。
第二十一条
一般信贷档案的保管应按照按户建档，分类保管、办理移交的原则进行，具体要求如下：
一、按户建档：各级办理个人信贷的行处，必须为每个借款人建立信贷档案；
二、分类保管：包括以下三方面的内容：（1）区分重要档案和一般信贷资料档案分别保管。信贷业务重要档案包括：质押品、质押收据、抵押权利证明、抵押物权凭证、保险单正本等，质押品必须入库保管，其它重要档案资料正本必须按户专门建档、设立资料清单、双人会同加封，入库或设专门保管箱内长期妥善保管。重要档案应按会计部门规定登记表外帐。重要档案资料的付本或复印件与一般信贷资料归入客户档案保管。(2)信贷档案资料应按业务品种设立一级分类、以合作单位设立二级分类、以贷款经办人员设立三级分类。合作单位档案资料作为二级分类的第一份档案资料。每份档案资料均应设立资料清单，资料清单应根据各项业务管理办法的要求设立，并列示于档案贷封面或存放在档案贷内资料的首页。举例如下：按揭贷款业务档案：**发展商项下贷款资料（附清单）：**经办人员资料：各借款人档案（附清单）；
三、办理移交：贷款经办人员在贷款发放并登录好信贷台帐后，应将所有重要档案复印后放入一般档案资料，将重要档案资料正本按上述重要档案存放要求办理重要档案的移交手续，将一般档案资料（至少包括申请、审批表、借款合同、担保合同、收入证明资料等）按要求整理后，办理一般档案的移交手续，信贷员应留存借款合同、担保合同各一份，贷、还款凭证各一联备查，信贷员留存的合同、凭证必须保持完整、连续，并按户妥善保管。
第六章
附
则
第二十二条
本操作规范未尽事宜由各项个人信贷业务管理办法及我行信贷业务相关规章制度规范。
第二十三条
本操作规范由上海浦东发展银行总行负责解释、修改。
第二十四条
本操作规范自印发之日起执行。
附件：《对自然人收入调查及收入水平认定的指导意见》