农信银通存通况业务基本规定 本文关键词：业务，农信，银通，存通况
农信银通存通况业务基本规定 本文简介：通存通兑业务基本规定基本规定一A办理通存通兑业务的入网机构必须是辖内（省、地、市或县）已建立综合业务网络系统、并已开办辖内通存通兑业务的银行业金融机构。B具备办理通存通兑业务权限的成员机构辖内营业网点均可通过农信银行支付清算系统办理通存通兑业务。C通存通兑业务资金清算采取逐笔发起、实时清算的方式。问
农信银通存通况业务基本规定 本文内容：
通存通兑业务基本规定
基本规定一
A办理通存通兑业务的入网机构必须是辖内（省、地、市或县）已建立综合业务网络系统、并已开办辖内通存通兑业务的银行业金融机构。
B具备办理通存通兑业务权限的成员机构辖内营业网点均可通过农信银行支付清算系统办理通存通兑业务。
C通存通兑业务资金清算采取逐笔发起、实时清算的方式。
问题1是否只有农信银实时支付清算系统已赋予社（行）名社（行）号的机构方可办理个人帐户通存通兑业务？
答：不是，具备办理个人帐户通存通兑业务权限的成员机构辖内营业网点均可通过农信银清算系统办理个人账户通存通兑业务。
@通存通兑业务的受理种类
可受理业务种类是：
1个人账户异地现金通存业务包括柜台有、无折存款，柜台有、无卡存款。
2个人账户异现金通兑业务包括柜台有卡有折取款，自助设备取现。
3异地转账业务：包括柜台本地卡、折转入异地帐户，柜台异地卡、折转入本地账户，ATM异地卡转入本地账户，ATM本地卡转入异地账户。
4异地查询帐户余额：包括柜台查询卡、折余额，ATM查询卡余额。
问题2通过农信银实时支付清算系统是否可以办理无卡、无折存取款业务？答可以办无卡无折的通存业务，不能办通兑。
@不得受理的业务种类是：1更换存折或银行卡2修改客户的支付条件（包括密码的修改）3重写磁条信息4有权执法机关的冻结、解冻、查询、扣划5存折或银行卡的挂失及解挂6补登折7打印对帐单
问题3办理柜台存折相关业务时，是否能够打印存折？
答无法打印存折。各地农信银存折规格，打印要素，打印机设置不同，不能打印存折，柜员应打印交易凭证并加盖业务印章交客户，并提示客户前往开户社（行）所在地区的网点办理补登折。
基本规定（五）业务凭证
通存通兑业务凭证应记载下列事项：1业务种类2交易方式3业务金额4委托日期5收款人（存款人）名称、账号6付款人（取款人）名称、账号7客户有效身份证件名称、号码8代理人有效身份证件名称、号码9客户联系电话、住址
基本规定（六）业务受理依据：1客户凭存折、银行卡（或存折账号、银行卡卡号）、通存通兑业务凭证在柜台办理通存业务。2客户凭存折、银行卡、通存通兑业务凭证及折、卡密码在柜台办理通兑业务，办理大额取现、转帐业务的客户还应提供开户时使用的有效身份证件；客户凭银行卡及卡密码在ATM机上办理通兑业务。3客户凭存折、银行卡及折、卡密码在柜台办理余额查询业务，凭银行卡及卡密码在ATM机上办理余额查询业务。
问题4客户持异地农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）的银行卡或存折在柜台办理账户余额查询时，是否需要输入密码？答必须输入密码，否则无法支取和查询余额。
基本规定（七）业务运行时间
支持7X24小时处理通存通兑业务。在网点营业期间，客户可通过柜台和自助设备办理通存通兑业务，在网点停止营业期间，客户可通过自助设备办理相应业务。
基本规定（八）
通存通兑业务由受理社行发起，经农信银中心清算后，发送至开户社行，由开户社行回交易成功应答为止。
基本规定（九）
受理社行实时，逐笔将通存通兑业务信息发关到农信银中心。农信银中心在收到业务信息后，检查应借记方成员机构清算帐户可用余额，头寸足以支付的，扣减通存业务受理社行或通兑业务开户社行清算帐户可用余额。将业务信息实时传送至开户社行，并根据开户社行的处理结果增加通存业务开户社行或通兑业务受理社行清算帐户可用余额。对于应借记方成员机构可用余额不足的农信银中心自动将业务退回原受理社行。
基本规定（十）
开户社行在处理存款类交易时，成功记客户帐后应控制存入资金，并向受理社行发关交易成功的应答。受理社行在收到存款类交易成功应答并完成行内帐务处理后，向开户社行发送存款确认请求，开户社行根据受理社行发送的“存款确认通知”解控已存入的存款金额，并返回存款确认应答。对于受理社行发起的帐号、户名、交易密码不符的通存通兑业务信息，开户社行应返回交易失败应答。
基本规定（十一）
1受理社行在受理通存（兑）业务时，收到存款类交易成功应答后，不得将现金退还客户。2受理社行受理通存（兑）业务，超过应答时间未收到存款（支付）类交易成功应答，系统将自动发起冲正通知，待收到系统自动冲正应答后，受理社行可能重新发起通存业务交易。
基本规定（十四）手续费1异地现金通存业务时必须采取现金方式收取客户手续费。2受理社行办理异地现金通兑业务时可采取现金或转帐方式收取客户手续费。3受理社行办理异地转帐业务时（柜台本地卡、折转入异地帐户或柜台异地卡、折转入本地账户_，应以现金或转帐方式向付款方客户收取手续费。
基本规定（十五）错帐处理1操作失误产生的错帐，柜台冲销、补正交易。2客观因素导致的错帐，由各成员机构提交差错处理平台进行处理。（客观因素指，网络超时等因素）
注意，受理社行办理通存通兑业务，应妥善保管客户填写的通存通兑业务相关原始凭证，对于因操作人员操作失误造成的错帐，由受理社行负责处理，开户社行有义务协助受理社行处理。受理社行发现因操作失误产生的错帐，发须经业务主管授权后按业务操作规程使用“柜台冲销”交易进行冲正处理，并登记差错处理登记簿。受理社行收到通存通兑业务成功应答后，不得应客户要求使用“柜台冲销”交易进行冲正处理。
错帐处理应遵循如下原则：1只能办理本网点的错帐冲正，只能对当日发生的错帐进行冲正。2受理社行能够为错帐冲正提供合法，有效的证据。3冲销成功后，只能使用“柜台补正”交易进行补记处理，不得作为正常交易处理。4如款项已错记客户帐，且错帐款项已被支取，应及时联系开户社行协助处理。
通存通兑业务作规程----现金通存二A柜台折存现交易必输项1委托日期2收款人帐号3收款人名称4开户行成员行行号（开户行行号）5交易金额
非必输项1存折余额2存折号码
B柜台卡存现交易必输项1委托日期2收款人卡号3收款人名称4交易金额
通存通兑业务作规程----现金通存三超时末收到任何应答的情况下，系统将自动发出冲正交易，待柜台收到系统自动冲正应答后，柜员可将现金退客户或重新发起存款业务交易。当系统返回“帐号户名不符”等提示信息时，柜员应提示客户核对异地帐户信息后，再次办理业务。
C柜台折取现交易必输项1委托日期2付款人帐号3付款人名称4开户行成员行行号（开户行行号）5交易金额
6存折号码7存折余额8客户密码
非必输项1手续费金额2证件种类3证件号码
D柜台卡取现交易必输项1委托日期2付款人卡号3付款人名称4交易金额5客户密码
非必输项1手续费金额2证件种类3证件号码
通存通兑业务操作规程
冲销、补正一
柜台办理通存通兑业务，当日发现因操作人员失误导致已发出业务信息与客户填写的通存通兑业务凭证不致，如记帐金额错误或记帐反向时，可通过柜台冲销业务进行处理。对于实际收付现金金额与记帐金额不符造成的长短款，不得使用冲销交易，使用冲销交易时，需经业务主管授权后方可办理。
冲销、补正应遵循如下原则：1只能办理本网点的错帐冲销、补正只能对当日发生的错帐进行冲销、补正。2受理社行能够为错帐冲正提供合法、有效的证据。3如款项已错记客户帐，且错帐款项已被支取，应及时联系开户社行协助处理。4在完成柜台冲销后，使用“柜台补正”交易对原交易进行补正。补正交易必须由原交易柜员发起。
未全面开通通存通兑业务的个别地方说明
1陕西省只有部分2四川省成都地区、浙江宁波鄞州3受理广东联社的存折业务时，开户行行号不能输入广东省中心行号，需输入所属地市中心的行号。4深圳农商行为客户开立的存折右上角处印有05NO（存折号码）和电脑号码两种数字，录入时请以05NO（存折号码）为准。5四川省联社可办理通存通兑业务的存折帐号组成规则帐号长度：17位：帐号的前两位为“88”。
A问题通过农信银支付清算系统办理银行卡通兑业务时，是否必须通过磁条读写器读取卡磁道信息？答必须通过磁条读写器读取。
B问题在柜台办理农信银支付清算系统个人帐户银行卡通存通兑业务时，是否需要手工录入开户社行的社行号？答无需手工查询、录入开户社行的社行号。受理方社行内业务系统可根据柜员录入（或使用读卡器刷卡读取）的银行卡卡号，通过“卡bin与行号对照表”自动回显开户社行的社行号。
C问题在柜台办理农信银支付清算系统个存折帐户通存通兑业务时，是否需要手工录入开户社行的社行号？答因各地的存折帐号编写规则不尽相同，办理时需要查询开户社行的所属成员机构（即省级中心）的社行号，无需查询具体开户网点的社行号但如果开户社行是广东联社辖内的网点，则需要查询开户社行所属县级中心或县级联社的社行号。
D问题在柜台办理农信银支付清算系纺个人帐户通存通兑业务时，在录入帐号或卡号后是否可以自动回显户名？答无法自动回显户名。需要手工录户名以便开户方进行核对。
AA办理通存通兑业务时注意事项，风险提示：办理通存通兑业务时，柜员应要求客户手工填制通存通兑业务凭证，记载交易种类，交易金额，帐号，户名等要素，同时，应要求客户留存有效联系方式，以便因柜员操作失误出现差错时，及时与客户取得联系，并提供有效原始交易凭证等相关依据进行追款。
AAA通兑业务做成了通存业务并付出了2万元现金。柜员发现后用了冲销补正交易，但客户已将部分款项取走造成受理网点掂款
风险提示答柜员发现交易反方，同时客户已离开柜台时，如留有客户填制的交易凭证，可以当日进行冲销、补正处理，柜员应在通存通兑业务日切前（每日17：30），核对现金尾箱，发现当日错账，及时予以冲销、补正。但部分成员机构未开通柜台冲销、补正交易功能，此种情况下，需与客户联系，协商退回错款有关事宜，若无法联系客户，应及时联系开户方协助办理追款。
AAAA客户办成功业后说不想办理业务了，柜员使用柜台冲销交易，冲销交易成功将现金退还给了客户。风险点提示：柜台冲销交易用于处理因柜员操作失误造成的错帐，须经业务主管授权后方可发起。在通存通兑业务成功后，柜员不得将现金退还客户，更不得应客户的要求使用柜台冲销交易。
篇2：贵州省20XX年农信社考试常识
贵州省2014年农信社考试常识 本文关键词：贵州省，农信社，常识，考试
贵州省2014年农信社考试常识 本文简介：贵州省2014年农信社考试常识一、自然常识1.一个完整的计算机系统包括____。A)主机、键盘、显示器B)计算机及其外部设备C)系统软件与应用软件D)计算机的硬件系统和软件系统解答：一个完整的计算机系统是由硬件系统和软件系统组成的。计算机的硬件是一个物质基础，而计算机软件是使硬件功能得以充分发挥的不
贵州省2014年农信社考试常识 本文内容：
贵州省2014年农信社考试常识
一、自然常识
1.一个完整的计算机系统包括____。
A)主机、键盘、显示器
B)计算机及其外部设备
C)系统软件与应用软件
D)计算机的硬件系统和软件系统
解答：一个完整的计算机系统是由硬件系统和软件系统组成的。计算机的硬件是一个物质基础，而计算机软件是使硬件功能得以充分发挥的不可缺少的一部分。因此，对于一个完整的计算机系统，这两者缺一不可。本题的正确答案为D。
2.微型计算机的运算器、控制器及内存储器的总称是____。
A)CPU
B)ALU
C)MPU
D)主机
解答：CPU是中央处理器的简称，包括MPU和ALU;MPU是微处理器的简称;ALU是算术逻辑单元的简称;CPU和内存储器的总称为主机，它是微型机核心部分。
本题正确答案为D。
3.“长城386微机”中的“386”指的是____。
A)CPU的型号
B)CPU的速度
C)内存的容量
D)运算器的速度
解答：CPU的品质直接决定了微机的档次，在奔腾出现之前，微机名称中直接使用微机中的CPU型号，386机表示了它们使用的CPU芯片为80386。
本题的正确答案为A。
4.在微型计算机中，微处理器的主要功能是进行____。
A)算术逻辑运算及全机的控制
B)逻辑运算
C)算术逻辑运算
D)算术运算
解答：微处理器是计算机一切活动的核心，它的主要功能是实现算术逻辑运算及全机的控制。本题正确答案为A。
5.反映计算机存储容量的基本单位是____。
A)二进制位
B)字节
C)字
D)双字
解答：存储容量大小是计算机的基本技术指标之一。通常不是以二进制位、字或双字来表示，因为这些表示不规范，一般约定以字节作为反映存储容量大小的基本单位。本题正确答案为B。
6.在微机中，应用最普遍的字符编码是____。
A)ASCII码
B)BCD码
C)汉字编码
D)补码
解答：字符编码是指对英文字母、符号和数字的编码，应用最广泛的是美国国家信息交换标准字符码，简称为ASCII码。BCD码是二—十进制编码。汉字编码是对汉字不同表示方法的各种汉字编码的总称。补码是带符号数的机器数的编码。本题正确答案为A。
7.DRAM存储器的中文含义是____。
A)静态随机存储器
B)动态只读存储器
C)静态只读存储器
D)动态随机存储器
解答：动态随机存储器的原文是(Dynamic
Random
Access
Memory：DRAM)。随机存储器有静态随机存储器和动态随机存储器之分。半导体动态随机存储器DRAM的存储速度快，存储容量大，价格比静态随机存储器便宜。通常所指的64MB或128MB内存，多为动态随机存储器DRAM。本题正确答案为D。
8.微型计算机的发展是以____的发展为表征的。
A)微处理器
B)软件
C)主机
D)控制器
解答：微处理器是计算机一切活动的核心，因此微型计算机的发展是以微处理器的发展为表征的。本题正确答案为A。
二、神话传说
(1)所谓神话，是指上古时代的人们，对其所接触的自然现象、社会现象所幻想出来的艺术意味的解释和描叙的集体口头创作。
(2)上古神话的主要内容有：
解释自然现象：女娲补天、女娲造人、盘古开天
反映人类同自然斗争：大禹治水、后羿射日、精卫填海
反映社会斗争：黄帝战蚩尤等
(3)记载上古神话的主要作品：《淮南子》等。
三、诗歌总集
第一部《诗经》，第二部《楚辞》
《诗经》内容：
(1)《诗经》是我国第一部诗歌总集，共收入西周到春秋时期的诗歌305篇。
(2)在先秦，《诗经》统称为《诗三百》或《诗》，直到汉武帝时期，儒学者将其奉为经
典，才名为《诗经》。
(3)《诗经》内容上分为“风”、“雅”、“颂”三个部分；形式上以四言为主，手法上分为“赋”、“比”、“兴”。
(4)《诗经》名篇有：《硕鼠》、《伐檀》、《关雎》等。
(5)《诗经》奠定了我国古典诗歌的现实主义基础。
(6)《诗经》名句：他山之石，可以攻玉／言者无罪，闻者足戒。
四、先秦
1、氏族公社
距今约有70多万年前在中国境内生活的最古老的原始人类，是“元谋猿人”。
距今约五六千年，氏族公社进入繁荣时期。山顶洞人已过渡到氏族公社时期。黄河和长江流域的半坡人和河姆渡人分别发明了种植粟米和水稻，出于母系氏族公社时期。距今约四千年，山东大汶口文化居民进入父系氏族公社时期，出现了私有财产和贫富分化，产生了阶级和阶级压迫。
2、夏、商、西周奴隶制王朝
大约4000多年前发生了一些部落战争。黄帝是其中一个部落的首领，因为他深得人心又聪明勇敢，取得了最后胜利。在古老的华夏族逐渐形成的过程中，黄帝发挥了重要的作用，黄帝也就被后世尊为华夏族（即中华民族前身）的“人文初祖”。黄帝之后，中华民族先后又出现了几位杰出的人物：尧、舜、禹。尧禅位于舜，舜禅位于禹。尧、舜、禹的时代，洪水泛滥成灾。大禹奉命治水，终于治服了洪水。
夏朝（约公元前22世纪~公元前17世纪）禹的儿子启继承了王位，建立了第一个奴隶制王朝夏朝。开始有了历法，所以人们都把中国古老的传统历法叫夏历。夏历是按月亮的运行周期制订的，又叫阴历。由于历法中有节气变化和农事安排，所以又称农历。夏朝最后一个统治者桀，暴虐无道。东方的商部落，在汤的领导下强大起来，打败了夏建立商朝。
五、行政职能
（一）、含义和特征
1、含义：
是指国家行政机关在一定时期内，依法对国家和社会公共事务进行管理时，应承担的职责和所具有的功能。它反映着公共行政的基本内容和活动方式，是公共行政的本质体现。
2、特征：
主体是政府机构；内容是国家事务和社会公共事务；
基础是国家公共行政权力；依法进行
（二）、政府的基本职能
政府的基本职能是依据政府管理的事务性质横向划分的，它是一种最普遍的职能分类方法，是政府机构设置的主要依据。其内容主要包括政治职能、经济职能、文化职能、社会职能。
（三）、政府职能转变
政府职能转变的关键：
政企分开
政企分开，是建立社会主义市场经济体制的内在要求，是政府职能转变的关键，也是当前我国政府机构改革能否成功的必要条件。
1.
政企分开的主要内容：
?
政府与企业的社会职责的分开。政府的社会职责是对国家和社会公共事务
进行有效的管理，政府应逐步退出竞争性生产领域，将重点放在发展公益性行业上。
?
企业所有权与经营权的分开。按照公司法人治理结构，企业的资产所有权
和生产经营权的行使主体应当是分离的，股东会、董事会、监事会和经理层，要各负其责、协调运转、有效协调
?
政府国有资产所有者职能与行政职能的分开。在政府内部，国有资产所有
者职能与行政管理职能必须分开，同一政府机构不能既承担国有资产所有者职能又承担行政职能。
1、相对论。
相对论是爱因斯坦创立的物理学理论，描述物体的高速运动和相关的时空性质，包括狭义相对论和广义相对论。爱因斯坦从牛顿第二定律中的惯性质量和万有引力定律中的引力质量两者相等的事实出发，提出著名的等效原理和广义协变原理，建立了新的引力理论——广义相对论。
2、遗传和变异。
从物种角度看，生物通过遗传保持自身特质，通过变异演化成新物种，如果生物只有遗传没有变异，遗传就变成简单复制，生命世界就会失去演化的动力。如果生物只有变异没有遗传，物种的特质就不能长期稳定地保持，生命的演化也就会失去轨道和方向。所以，遗传和变异是生命存在和发展的两轮。
与达尔文同时代的孟德尔研究了物种如何在世代延续中保持自身特质的问题，开创了遗传学，但未受到同时代科学家的主意。20世纪遗传学得到了发展，有了基因概念，产生了分子生物学，从核酸物质结构上阐明了物种遗传的秘密，同时也从基因突变的角度解释了物种进化的内在原因和机制。达尔文进化论没有深究变异的原因和支配变异的未知法则，在遗传学中有所发现。
3、新陈代谢。
只要生命存在，生物体就要和外部环境不断进行物质和能量交换，这就是新陈代谢。这个过程包括从外部摄取养料，转换成自身的物质，并储存能量，同时也要将自身的一些物质分解，向外排出物质和释放能量。
绿色植物借光合作用以水、二氧化碳和无机盐等无机物，制造有机物，并放出氧。非绿色植物可分解现成的有机物，释放出二氧化碳和水。
六、气候常识
1、热带雨林气候。热带雨林气候是分布在赤道两侧常年高温多雨的气候类型。主要分布在非洲刚果河流域、南美洲亚马逊河流域、亚洲印度尼西亚等地。这一带海洋面积广阔，终年在赤道低压带控制，盛行赤道气团。
2、热带季风气候。大致位于南、北纬10度至南、北回归线之间的大陆东岸，主要在我国台湾南部、雷州半岛和海南岛、亚洲南部和澳大利亚北部沿海地带。热带季风主要是因行星风带季节移动而形成的，也有海陆热力差异的影响。
3、温带季风气候。分布于北纬35度~55度之间的亚欧大陆东岸，主要是在我国华北和东北、朝鲜半岛大部分地区以及俄罗斯的远东地区。温带季风主要是由海陆热力差异引起气压随季节交替变化而形成的。冬季，陆地强烈冷却降温而形成高压，海洋冷却降温缓慢形成低压。风从陆地陆地吹向海洋，形成冬季风。夏季，陆地强烈增温而形成低压，海洋冷增温缓慢形成高压。风从海洋吹向陆地，形成夏季风。温带季风以亚洲东部最为典型。
篇3：黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究
黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究 本文关键词：黑龙江省，小额，信贷，可持续发展，农信社
黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究 本文简介：黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究摘要：自我国开始金融体制改革以来，农村小额信贷在完善农村金融服务、切实解决农村融资难问题中起到了关键性的作用。在众多开展农村小额信贷的相关机构中，农村信用社因其合作性、服务性而具有较大的优势，深受农户的欢迎，在完善农村金融的竞争机制和民间资本引导等方面也起到了
黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究 本文内容：
黑龙江省农信社农村小额信贷可持续发展研究
摘要：自我国开始金融体制改革以来，农村小额信贷在完善农村金融服务、切实解决农村融资难问题中起到了关键性的作用。在众多开展农村小额信贷的相关机构中，农村信用社因其合作性、服务性而具有较大的优势，深受农户的欢迎，在完善农村金融的竞争机制和民间资本引导等方面也起到了重要的推动作用。文章主要从黑龙江省农村信用社农村小额信贷的业务现状入手，通过对其相关数据的整理和分析，指出其存在的问题，提出可行性的对策建议，以便其业务开展更加合理、高效、科学。
关键词：农村小额信贷;农信社;可持续发展
一、黑龙江省农村信用社概况及农村小额信贷可持续发展的含义
黑龙江农信社建于20世纪50年代，管理体制几经更迭。2005年，国务院决定将农信社的管理权下放到省级政府。2005年8月省联社成立，在省政府授权下，对全省农信社履行管理、指导、协调和服务职能。目前，1家省级农信社和11家市(地)级农信社为管理机构;81家县(市、区)级农信社为经营法人，其中7家为农商银行。全省各类营业网点1952个，全省乡(镇)级营业网点全覆盖，员工近3万人。截至2014年6月末，全省资产、贷款和存款分别是3700亿元、1472亿元和2203亿元，均为2005年的5倍多。目前大多数小额信贷机构还处于可持续发展的初步阶段，农村信用社也不例外。制约其可持续发展的因素有很多。呈现出多样性与地域性的特点。
小额信贷的可持续发展是指能够长期地为低收入群体提供资金支持。同时小额信贷机构也可以自负盈亏、持续经营，并可改善金融市场效率。缓解和消除农村贫困，以此促进经济和社会发展。对于农信社而言，只有处于盈利水平下，其开展业务的成本才能得到补偿，信贷资金的来源才更加稳定，小额信贷业务才能实现可持续发展。对小额信贷可持续发展的要求，国际上给予了它两个并列的发展目标。其中，低收入人口脱贫致富是小额信贷的社会绩效目标，小额信贷机构独立盈利的可持续性是小额信贷的业务绩效目标。
从表1数据可以看出，黑龙江省农信社农户小额信贷业务在全部业务中所占比重较大，成为农户小额信贷的主要供给者。同时，存贷比近几年来维持在22%左右。相对而言农信社资产的流动性偏低，所需付出的机会成本较高，因而盈利能力和水平也偏低。另外，不良贷款率近年来有所下降，虽然普遍控制在5%以内，但是也反映出农信社在贷款的收回过程中所面临的信用风险。
二、农信社小额信贷可持续发展中的约束条件
(一)农村小额信贷存在的违约风险
从农业生产上来看，黑龙江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龙江地区农作物生长周期较长，属于一年一熟，耕作周期平均达到8个月，跨越近三个季度，因而存在较大的不确定性。比如2013年黑龙江流域由于自然原因发生洪涝灾害。黑龙江省嘉荫县农田受灾面积近65.22万亩，过水面积达60多万亩，水毁袋栽木耳近2000万袋，经济损失总计约为3.7亿元。在这次洪水中。嘉荫县全县9个乡镇、73个行政村均不同程度受损，给农户和嘉荫县农业生产带来了很大程度的损失，这也直接影响到小额信贷资金能否按时偿还。另外，黑龙江地区平原广泛，农业生产机械化程度较高，规模也较大，对资金的需求相对也更多。这些客观条件的不同就决定了黑龙江农村小额信贷的发放额度相对较大、贷款期限相对较长，而由此带来的违约风险也相对突出。
(二)缺乏稳定且多样性的资金来源
从信贷资金来源上看，一部分是农信社自身所吸收的存款，另一部分是通过向人民银行的再贷款来获得资金支持。和商业性金融机构不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而财政性存款、社会保险性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款来获得信贷资金来源非常困难。因此，信用社信贷资金相当一部分是通过向人民银行再贷款实现的。这样的结果就是信用社在开展小额信贷业务中受到了较大的限制，面对农户对小额信贷庞大的需求量。可能出现有效供给不足的问题，使信用社的可持续发展陷入瓶颈。
(三)贷款利率较低，利润空间较小
对农村信用社来说，小额信贷业务的盈利能力和水平决定其财务能否可持续发展，因而直接决定农信社自身能否可持续发展。农信社必须根据实际的风险成本和盈利空间制定贷款利率，使其能够反映实际的信贷资金需求。目前农信社小额信贷的利率普遍偏低，难以覆盖其资金成本和相关的操作成本，要想实现盈利基本不可能。农信社小额贷款的成本相对于其他常规贷款而言本来就较高，加之小额信贷的违约风险相对也较大，所以如果利率不能真实地反映市场供需状况，没有足够的盈利空间，那么农信社小额信贷业务必然不会实现可持续发展。现有的资料和经验显示，低利率还有可能加大农户的违约风险，导致信贷资金流向非农领域，降低资金使用效率等。
(四)与商业银行相比，业务约束性较强
农信社有别于商业银行，因此在业务的开展和办理上与商业银行存在一定的差距，特别是在中间业务上。这样农信社的利润来源相对就会受限，对小额信贷不能提供有效的资金支持。这直接影响其在小额信贷业务上的竞争力。另外，从目前的情况来看。我国并没有针对农村信用社制定相关的法律法规，而是由中国银行业监督管理委员会(简称银监会)和中国人民银行制定并颁布的一系列条文、规章制定及各地农村信用社根据当地的具体实际制定的章程，这些条文、章程，法律效力低，约束能力差，不利于农信社的经营管理。
三、推动农信社小额信贷可持续发展的对策
(一)推广农业保险，使之与农村小额信贷协同发展
十八届三中全会指出，要完善保险经济补偿机制，要发挥优势，推动完善农业保险。农村小额信贷保险通常是指以农村金融机构向农民发放农村小额信贷为载体的，通过保险合同的订立，进而有效转移投保人因意外、疾病、残疾、身故或者因自然灾害等不可抗原因所导致的丧失还款能力，不能按时还款的风险的保险。农户违约还款的原因很多，而无论是自身原因还是自然原因，如果有农村小额信贷保险作为保障的话，不仅会补偿农民相应的损失，也会减少信用社的资金损失，从而降低信用社的不良贷款率，提高小额信贷回收率。这无疑对小额信贷业务的可持续发展是有利的。
(二)开发多种渠道。增加信贷资金来源
农村小额信贷的发展需要充足的资金供给作为保障，这就需要建立完善的资金供给机制。从农信社自身来看，可以通过加强自身配套基础设施的建设和完善，提高结算效率，创新服务项目和种类，提高服务的质量。这样不仅可以有效提高其吸收闲散资金的能力，增加信贷资金的供给，而且可以切实提高自身的经营管理水平和竞争力：从外部资金融通环境来看，可以建立农信社间的资金拆借系统，调剂相互间的资金余缺，提高资金的利用效率，并可以付出一些合理的成本，以此提高农信社的经营能力和组织资金能力：从人民银行方面看，可以在必要时适度增加对农信社的再贷款力度和额度，及时为小额信贷提供资金的补充，减少因信贷资金缺乏带来的障碍。
(三)确定合理的贷款利率
农信社小额信贷业务本身也是一种投资，并且实际操作中也会产生人力成本、运营成本。然而相对偏低的利率可能降低资金的利用效率。使资金流向相对利率较高的银行。最终流出农村金融体系，不能实现资源合理配置。在农信社小额信贷利率的制定过程中。应充分考虑贷款的风险因素、成本因素、盈利能力、期限长短、资金用途、农户的心理承受水平等，实现利率的差别化与个性化。现阶段我国正在进行利率的市场化改革，农信社的利率也应该充分反映市场状况，建立多层次的利率体系。实现差别化和浮动化的利率管理，在服务农户的前提下最大限度地促进资源的合理配置，实现小额信贷业务的可持续发展，进而推动农村经济的发展，
(四)加快农村信用社改革为农村商业银行的进度
自2003年启动农信社改革后，农信社改革为农村商业银行成为了比较理想的模式之一，其中的优势也更加明显。农村商业银行作为独立的企业法人，实现了经营权与所有权的分离。建立了健全的法人治理结构，有了明晰的产权关系和完善的内部管理制度。可以有效监督公司治理结构。三层一会的基本框架，对改革后的农信社可持续发展起到了关键的作用。在信贷资产的管理方面，信贷管理制度的不断完善和落实加强了对经营行为的监管，提高了信贷资金的回收率;内部管理的加强，通过加大科技的投入力度、完善内部操作系统和流程及增加营运资金来实现。农信社改革成为农商银行后，其业务开展受到的限制相应较少。这不仅会给农信社带来更多的利润收入，也会增加农信社的信贷资金来源，从而提高小额信贷的支持力度，提高农信社改革为农商银行后的经营管理水平。
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