笔者分析《授信合同》发现，“滴滴贷”是滴滴和新网推出的消费信贷产品。因借贷机构不同，有独立借贷和联合借贷两种模式。
独立放贷是指放款人只是新网银行的放款模式。其整体关系如图2所示。
图 2 独立借贷
联合借贷是新网银行及其合作金融机构作为出借人的一种借贷模式。其整体关系如图3所示。
图 3 银团贷款
从整体关系图来看，无论是独立借贷还是联合借贷微粒贷可靠吗，滴滴平台都起到了纯粹的引流作用，并不提供风险评估等贷前服务。至于贷后管理，滴滴并未提供相关贷后服务。简单了解滴灰贷后，我们再来说说滴灰贷与微微贷的异同点。
2、应用：从芝麻分VS央行征信到统一央行征信
无论是滴水贷还是微微贷，用户都需要申请才能使用。用户申请后，将借助相关风控模型对申请者进行信用评估。就风控模型而言，原理其实大同小异。笔者认为，最重要的是可以获取到哪些数据，然后针对这些数据选择合适的模型。总之，是数据决定模型，很难根据模型来选择数据。
笔者分析发现，滴水贷在申请过程中收集的信息包括真实姓名、身份证号码、储蓄卡号、手机号码、央行征信信息，而微微贷收集的信息仅包括身份验证信息和央行征信信息。信息。微微贷看似收集的信息少，但实际上比滴水贷多，后面会简单分析。2018年9月之前，滴水贷将芝麻分作为贷前风险评估的依据之一，之后又和微微贷一样，使用了央行征信。
滴水贷和微微贷目前都是用的央行征信。笔者认为：一是两者的授信主体均为银行，均有资格和便利接入央行征信；第二个原因是，虽然有观点认为，央行的信贷覆盖面有限，其他数据更有价值。但事实上，央行征信数据的信用属性确实具有良好的信用审批价值，甚至有机构根据央行征信报告推导出多个变量用于个人申请评分；第三个原因是，与芝麻分相比，央行的征信合规性似乎更好。
3.信息流：两者虽然相似，但区别也很明显
笔者梳理后发现，滴水贷在信息来源、信息使用、信息共享、信息保护等方面与微微贷有相似之处（表1）。
1.小额信贷信息来源更加广泛。两者都是以平台采集的信息加上央行的征信信息作为征信的依据，但显然微微贷在平台上的信息来源更多，因为腾讯有QQ和微信两大社交平台的数据支持.
2.信息的使用基本相同。两者都主要用于信用评估分析、召回、征信需求三个方面，但滴水贷的列表更为具体。
3、滴滴坊不在信息分享对象之列。虽然两者的信息共享对象相似，但基本都共享给贷方、贷方合伙人、央行、律师事务所等第三方机构，但滴滴的信息流基本独立于滴滴，受限给用户和贷方。从相关合同分析来看，滴滴平台似乎并未获得与滴滴贷相关的贷后数据。
4. 信息保护：微微贷多了一层。滴水贷只是采取了适当的安全措施和一定的技术手段来保护用户信息，并未表明建立了系统性保护的风控体系。显然，微微贷的信息保护在一定程度上更加规范可靠。
（有关小额贷款的信息请参考往期文章）
说完信息流，再来看看滴水贷和微微贷的授信方——授信方数量。
4.信用方数：1:50+
不管是滴水贷还是微微贷，授信方都是持牌机构。小蜜蜂在《借贷VS微微贷：异同点》一文中推测微粒贷可靠吗，微微贷的债权人有50多个（表2）。目前滴水贷的授信方只有新网银行。
短期来看，滴水贷的债权人数量明显少于微微贷。长期来看，滴滴贷的债权人数量是否会增加，一方面取决于滴滴平台与新网银行是否签订排他性协议。如果签订排他性协议，在协议期内可能难以增加。另一方面，也取决于滴滴平台自身的流量是否足以支撑足够多的债权人的资金需求。否则，在高昂的系统对接等启动成本难以有效覆盖的情况下，可能难以增加债权人数量。
5. 金额、期限、利率：小贷额度范围更大，滴贷利率更灵活
对于用户来说，贷款期限、利率和金额是最重要的，当然方便也是一个重要因素。笔者发现，滴滴贷与微微贷在三个方面存在明显差异。
1.小额贷款贷款额度较大。滴水贷的最低借款额度高于微微贷，但其最高借款额度低于微微贷。微微贷更广泛地满足了用户的贷款需求。与滴水贷相比，它不仅可以满足1000元以下用户的贷款需求，也可以满足20万元以上用户的贷款需求。
2、滴滴贷分期更灵活。滴水贷有4个分期选项，分期间隔增加3期，而味微贷只有3个分期选项，分期间隔增加5期。滴水贷进一步细分用户需求，更精准满足用户贷款需求，但仅限于12个月的短期贷款；而微微贷可以选择20期还款，还款期长于12个月。它不仅适用于一年内的贷款。短期贷款。相比之下，滴滴贷更注重贷款流动性。
3Drips的最低利率低于微微贷。滴滴贷利率按使用天数和使用金额0.005%递增，小额贷款利率固定。两者相比，滴滴贷更利于需求时间较短、金额较小的借款人，而薇薇贷则更利于需求较长、金额较大的借款人。
4、滴水贷和微微贷都是用于日常消费。两者都明确指出贷款不能用于购房，但滴水贷更明确规定了借款的用途。
6.总结
金融科技在我国的兴起，一方面得益于我国庞大的人口基数和强劲的消费需求，另一方面也得益于我国法律对个人隐私等信息保护相对宽松. 当然，还有其他原因。就个人隐??私保护而言，笔者注意到微微贷和滴水贷都收集了一定的个人隐私信息。当然，两者都采取了相当大的保护措施。两者确实对促进个人消费、提高个人福利起到了积极作用。但是，如何在法律制度、内部控制和技术管理等方面更有效地保护个人信息，避免类似亚马逊信息泄露事件的发生，
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