何女士今年43岁，何先生47岁，在沉阳浑南一家公司担任软件设计工程师。 为了更好地照顾丈夫和11岁的孩子，何女士于2011年4月27日辞去工作，成为一名全职家庭主妇。 何家月收入12000元，其中何先生的工资为10000元，房租为2000元。 每月基本生活费4900元。
辽沉晚报案例：何女士今年43岁，何先生47岁，在沉阳浑南某公司担任软件设计工程师。 为了更好地照顾丈夫和11岁的孩子，何女士于2011年4月27日辞去工作，成为一名全职家庭主妇。 何家月收入12000元，其中何先生的工资为10000元，房租为2000元。 每月基本生活费4900元。 由于没有还房贷，家庭每月余额为7100元。 再加上何先生的3万元年终奖金，全年余额近12万元。 何女士近年来经常从银行购买固定收益理财产品。 她最近办理了一笔价值50万元的3个月信用信托理财产品。 银行给她的风险评估为中到低。 何女士还表示，评估结果符合她的金融风险偏好，她希望多购买银行本金相对安全、回报率最好超过当前通胀率的金融项目。
家庭财务目标
买车和保养汽车
买一辆15万元左右的车，算上购置税、车牌等，估计要花20万元。 买车后，每年至少可以支付15000元的保险费、汽油费、保养费、停车费等。
为孩子的教育筹集足够的资金
高中生学费杂费每年约12000元； 本科学费及杂费每年约2万元； 留学费用35万元。家庭保障及夫妻养老计划
家庭保障支出占家庭年收入的5%-10%。 养老金储备方面，何女士50岁后有14万元养老金，丈夫有社保，但没有企业年金。 何太希望丈夫退休后仍能维持目前的生活质素。
财务状况分析
专家支持：本报理财规划师、中信银行（601998）沉阳分行振兴支行VIP理财经理侯世毅
对于何女士的情况，理财师侯世毅分析了她家庭的经济状况：
1、家庭收入总体稳定，但经济负担日益加重。
家里每年可以存下12万元，足以满足何老太目前的家庭生活需要。 在孩子们完成学业之前，何太太一家还处于成长期。 但现阶段，一般家庭都会有换房、买车等昂贵的家庭开支，但孩子的教育费用却成为家庭的主要负担。 何女士想要购买一辆新的中档以上汽车，必须提前准备好孩子的教育金。 这确实是家庭财务上最大的担忧。
2、家庭资产整体配置不理想，金融资产投资回报率较低。
家庭资产构成中，生息资产较低，升值达不到预期目标。 这应该也是何太太做这个理财计划的初衷。 何女士在银行投资信用信托理财。 这种金融投资方式虽然比较安全，但年收益率为3.5%，难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响资产收益。
3、家庭保障存在一定遗漏
何女士对保险的保障作用有一定的认识，在离职前，她也为自己和孩子未来的生活建立了一定的保障。 但她唯一没有想到的就是她的丈夫。 何女士的丈夫作为家庭的顶梁柱家庭理财方案，没有任何商业保险，个人和收入保障完全面临风险。 一旦发生意外，家庭主要收入就会中断，没有现金流补充，会给整个家庭带来负面影响。 金融安全构成重大风险。
4. 养老金计划不够充分
要维持家庭未来不亚于现状的生活质量，仅靠50岁后领取的14万元养老金和目前超过50万元的可用资产，仍将存在较大的资金缺口。 何女士迫切需要制定退休计划。
关注家族资产的流动性管理
根据3至6个月的家庭开支，预留足够的现金储备，用于家庭应急开支。 这部分资金应以现金或流动性较强的金融资产为主。 目前金融市场上提供的投资工具类型包括活期存款、短期定期存款、通知存款、货币市场基金、银行超短期理财产品、短期债券产品等，不仅可以创收的同时还要保证资金的流通。 性别。
调整现有金融投资资产配置
基于何女士的风险偏好和对中低风险的风险承受能力，建议何女士适度增加风险资产比例，重点持有中低风险产品。 一般来说，金融投资资产可以按照3:5:2的比例配置为低风险理财产品、中风险理财产品和高风险理财产品。 何女士拥有50万的可投资资产，可以投资15万的低风险产品。 推荐的金融投资工具包括国债、纯债券基金或券商理财、低风险账户投连保险、银行人民币结构性融资、信用良好的信托理财、票据信托理财、新股认购信托理财等，预期年收益率均在3%-5%； 何太太还可以再花25万投资中等风险的产品，推荐公司债、可转债、混合型基金或券商理财、一般信用信托理财、中等风险账户投资连结保险等，都有一个不错的选择。平均年回报率5%-10%； 何女士投资10万高风险产品，推荐优质蓝筹股、股票型基金或券商理财、高风险账户保险、纸黄金交易，年化收益率10%以上。 投资组合的年回报率应在5.4%至10.5%之间，这应该符合何女士年回报率超过通胀率的目标。
此外，何女士从年度余额中取出可投资资金，依然按照3:5:2的比例投资于低、中、高风险产品。
家庭购车规划
何女士近期可以实施购车计划。 由于购车后每年的费用在15000元左右，使用成本不高，所以建议一次性付款购车。
家庭保障规划和养老金规划
从规避风险的角度来看，何女士及其家人需要全面的保险组合来应对未来的风险。 从家庭收入和支出来看，定期的保险费支出有利于优化何先生的个人收入和支出结构。 理财师建议设立年保费12000元左右的保险计划，实现强制保障，优化消费结构。 在保险产品的选择上，何先生应购买保障型保险或万能险，何女士则应加强医疗保障型保险。
何先生夫妇在准备养老金时，既要考虑安全，又要考虑增值。 理财师建议何女士选择通过定投的方式投资养老保险或债券基金，为13年后的养老金做准备。
家庭财务风险控制
理财师建议何女士在实施理财计划时应注意以下四个方面：（1）在购买具体理财产品之前，应了解产品的风险和收益特征，包括投资点和可能造成的损失。 （二）定期进行绩效评估，及时调整投资策略，定期盘点家庭资产，审查分析投资收益，对持续未能产生预期收益的投资产品进行调整。 （三）坚持既定配置方案，对风险金融资产设定风险警示线。 如果某项投资的损失达到警戒水平，则考虑是否调整该金融资产的持有比例或继续持有。 （4）定期与财务规划师沟通，审查和评估财务环境的变化。 了解更多关于财务管理的最新资讯。 当理财环境发生重大变化时家庭理财方案，寻求理财师的指导，有助于主动调整相关投资，避免不必要的投资风险。
新闻更正：022-23601782-8045
