在我看来，货币基金在理财中应该起到看门人的作用。
很多小伙伴在接触货币资金的时候，肯定都是从余额宝入手的吧？在余额宝诞生的十年前，我国就已经出现了货币基金，但发展非常缓慢，知道的人并不多。
为什么是这样？
在余额宝出现之前，货币资金无论是申购还是赎回都非常不方便，常常让人感觉非常high。而且，老百姓本能地将货币资金与股票、亏损联系在一起，这使得货币资金无法成为老百姓常用的理财工具。
下面从以下几个方面来详细说说
目录
一、货币基金的诞生
二、货币基金的特点
三、货币基金的收益与风险
一、收入
2. 风险
4. 何时购买货币市场基金
五、如何选择货币基金
六、结局一、货币基金的诞生
货币基金诞生于 20 世纪 70 年代的美国。当时美国经济陷入衰退，生产停滞，通货膨胀，银行存款利率低于通货膨胀率。也就是说，如果把钱存在银行里，钱只会越来越贬值。.
当时美国人认为，把钱存到银行里，存的钱会越来越少。他们应该怎么办？我们迫切需要一个利率安全、跑赢通胀的投资渠道。
事实上，当时银行的日子并不好过。利率太低，没人来存钱。如果这种情况持续下去，银行将破产。
后来银行考虑了一下，推出了利率更高的大面额存单。但大额存单的门槛较高，大额存单的最低投资额为1000亿。美国人民没有那么多钱。
后来在美国成立了一家储蓄基金公司，他们公司从美国银行买了一张30万美元高息的大额定期存单。
然后以1000美元的份额卖给普通人，保证随时赎回。这款产品问世后，受到了美国民众的追捧。这是历史上第一个货币基金。
二、货币基金的特点
货币基金投资标的除银行存单外，一般包括国债、央行票据、商业票据、同业存单等。
货币基金具有以下特点：
1）流动性好
2）投资成本低
3) 股息免税
4）收益高于银行活期存款
货币基金，主要以一些期限短、流动性强的货币市场工具为主要投资品种。
1）流动性好，主要体现在随时存取。
2）投资成本低：交易货币基金一般免收各种手续费。投资起点也很低，一般100元起步，有的甚至不设最低投资额。
3）免税分红：对大部分货币基金来说，收益是当日计算的，每天都是利息收入，享受每日复利。银行存款只有单利。货币基金每天的收益直接转入基金份额，分红再投资。股息不征税。
4）高收益：余额宝目前7天年化收益约为2.33%，而银行存款利息约为0.35%。余额宝的收益虽然不是所有货币基金中最高的，但收益是银行活期存款利息的6倍多。
三、货币基金的收益与风险
1.收益
可以看出，余额宝有两个收入指标：
一个是7天年化收益
一是万股收益
1）7天年化收益：最近7天的平均收益。如果年化收益一直波动不变，那么年化收益可以达到7天年化收益。
其实这个数据只能作为参考，是一个虚拟数据。货币市场基金的收益每天都在变化，上下波动。
2）万份收益是指1万元，当天能赚多少钱。这个数据是前一天的，不确定下一年的收入是不是一万收入。
2. 风险
货币基金投资标的，上面说了，都是央行票据，大额存单等等，因为有央行背书，所以老百姓还是很信任的。
货币基金一直都是正收益，有没有风险？
2006年6月，有一只货币基金：TEDA AMRO货币基金，当时是负收益。该日货币基金万股收益为-0.2566元，次日恢复正数。
究其原因，在投资市场上??，大量新股上市，新股收益明显高于货币基金，大量投资者赎回货币基金。
面对巨额基金赎回，基金经理没想到不得不提前卖出未到期的债券。正好债券市场低迷，不得不亏本卖出。所以有一个负回报。
类似的案例很少见，但并非不存在。
所以，无论做什么投资，都会有风险，即使是银行，也有倒闭的风险。
如果钱存在银行里，但通货膨胀这么厉害，固定货币每年的购买力会越来越弱。
这也是一种风险。
3. 何时购买货币市场基金
货币基金投资的标的是钱，就是用钱来投资钱，从而产生收益。什么时候投资回报率更高？
一般在季末或者年末，市场比较缺钱的时候，货币基金的收益会比较高。
当市场资金短缺时，货币基金投资于短期货币市场的收益率会上升，货币基金收益率的变化与利率的变化正相关。
随着利率上升，货币基金的回报率也会上升。如果利率下降，货币基金的回报率也会下降。
什么情况下市场会缺钱？什么情况下不会缺钱？
如果央行说要提高存款准备金率货币基金爆仓，央行收紧货币政策，各大商业银行上交央行的钱多了，下属银行的钱就少了，所以他们会加息社会资金减少，货币资金收入减少。刚刚改进。
反之，需要刺激消费，央行准备降息。那么，当市场上的钱多了，货币资金的收益就会减少。
4、如何选择货币基金
1、购买货币资金的时机，因为货币资金的计息时间是在购买后的第二个工作日开始产生收益的，也就是说如果是长假前的最后一个工作日，或者如果购买平常周五的货币资金，你会白白浪费一个假期，或者周末无法产生收入。
所以我建议，如果需要购买，记得在长假前的最后一天购买。通常，建议周四买入。
可能有人会说，哎，这只是小钱啊。理财其实就是不停地抓小钱，聚沙成塔。让我们不要放弃任何赚点小钱的机会。
1万元，两三天，或者7天的长假，都有不错的收益，至少可以给自己加个鸡腿吧？
2、货币市场基金的赎回日货币基金爆仓，大部分货币市场基金的赎回日是钱到账后的次日，也就是说是T+1的赎回方式，其实就是晚了一天。
但是，如果你按照这一天的资本份额来计算你的收入，那就意味着你的收入将被稀释到另一天。从这种计息方式可以看出，你的收益率会降低很多。
3、看买大买小。这不是扑克牌上的买大买小，而是指基金公司的规模。如果是平时，你会买大额的货币基金，但在季末或年末，你会买小额的货币基金。所谓大额货币基金，一般是指5亿元以上的规模。
比如余额宝的规模太大，收入就不会太高。从目前的收益情况来看，余额宝的收益在整个货币基金中属于中等偏低。
因为规模越大的货币基金，投资品种越多，风险越均衡，收益率波动相对较小，更值得长期持有。
但小额货币资金一般指200-5亿元之间。每次赎回这种规模的基金，基金收益都会有波动，一般放在季末或年末。.
因为那个时候市场上会出现资金短缺的情况，上涨的速度会比大额货币资金要快。因此，此时购买这种规模的货币基金，一般都希望获得较大的回报率。.
另外，选择货币基金的几个要求：
第一个是不建议购买太新的货币基金。一般需要建立3-5年的比较好。因为新成立的货币基金的风险程度还没有被时间证明，我们作为新手，不应该去冒这个风险。
其次，在选择基金的时候，一定要选择比较大的。上一篇说到，记得选5亿以上的基金，越大越好。
三是要有流动性好的货币基金，就是随时用都好。
四、如何查询货币资金相关数据
在网页上搜索：天天基金网。在首页的基金数据中，有一个基金类型。点击查询后，会显示所有资金。只需点击里面的币种基金，就可以按照7天年化收益排序，或者是28日一年的年化收益进行排序。
6.结束
那为什么说货币基金是理财的把关人呢？
由于货币基金流动性好，申购赎回灵活，一般用于存放家庭储备金，不能在理财中起到进攻作用。第一个条件是稳定性好，不亏损，利润在其次。
一个正常家庭的家庭储备金，可以在货币基金中储备3-6个月家庭开支的生活费，保证按需提取，可以用来赚点小钱。
比如每月的开销是4000元，那么至少需要在货币基金中准备12000元作为家庭储备。
如果家里有宝宝需要抚养，家庭储备金需要存入6-12个月的生活费。这个时候，如果遇到急需用钱的，可以有所准备。
如果已经动用了家庭储备金，下次有收入的时候记得及时补足家庭储备金。真能做到：家里有饭吃，心里不慌。