帮朋友整理孩子的保险单，一个不到1岁的男孩，一年保费近8000，保额41万（人寿险和重大疾病共享），一堆额外的保险，甚至还有固定的生活。重疾依旧是单付，这个预算好的产品可以买100万危疾保险
让我们分享一下儿童保险的原则，学会避免90%的坑
1.作为一个家庭，父母是孩子最好的保障，只是给孩子买保险，当成年人面临风险，孩子的保费不交时，如何保护孩子？
2、确定预算，建议保障保险年保费为家庭年收入的10%-20%，以免对家庭生活造成压力。孩子的保费预算一般为家庭年收入的2%-4%，大部分保费预算留给养家糊口的人。
3.为孩子购买保障保险的顺序：社保>医疗保险>意外险>重大疾病险，这种医保是第一个应该买的商业保险，这样购买大病就是赚佣金，另外，孩子不需要定期人寿保险
4、返回型，
分红型保险不买，羊毛出羊，这种保险往往价格昂贵，保障不好，就能拿到回报或者分红只是保费上的一点点利息。这部分保险费用购买纯保障保险更有用;或者投资储蓄保险也很好。5、先买保险先保障后理财，优先
投保，保障充分全面后，可以考虑储蓄型保险产品，为子女储蓄保险包括教育基金、长期年金、增加终身寿险等。
以下是按保险类型为儿童投保时需要注意的几点：
医疗保险：
（1）孩子出生后，医疗保险
是国家给予的政策支持，价格便宜实用，孩子出生后医疗保险尽快，早申请，早用。商业医保要补充医保，医保对缴费门槛、报销比例、上限额度有很多限制，儿童尤其是6岁以下婴儿去医院的概率比较高。
（2）孩子平时感冒发烧可由医保分担，建议这部分小风险由自己承担。
（3）报销患儿大病医疗费用，使用医疗保险，医疗保险按医疗救治范围和保障责任分为百万医疗、中端医疗、高端医疗。百万
医保主要解决的是大病医疗费用的钱问题，可以报销二级以上公立医院综合科的住院医疗费用，是我们遇到排队等候床位最多的医院环境，通常1万免赔额，报销限额几百万，孩子一年有几百元， 一般的工作家庭就足够了。
如果担心孩子的医疗环境、医疗资源，又不想长时间排队等候，可以选择中端就医，可以到物需科、中等以上公立医院国际部住院治疗，效率高，环境好，0免保孩子一年保费2000以上， 1.5 免赔额超过1，000分。
如果预算大方，想要更好的医疗资源，也可以选择高端医疗，公立和私立医院都可以去，医疗范围可以扩大到国外甚至世界，保险金额可以达到几千万，孩子的保险费一年大概三四千， 以及昂贵的几万甚至几万。
但是，大多数6岁以下的儿童不能单独投保，需要至少一位父母一起投保。有几种专门针对儿童的高端医疗，可以单独投保。
（4）医疗保险续保的稳定性
很重要给宝宝买保险，最好选择百万医保的产品，中高端医保的续保稳定性优于百万医保。
意外保险：
（1）银保监会规定，10岁以下儿童死亡赔偿限额为20万元，10-18岁儿童死亡赔偿限额为50万元，主要是为了防范儿童保险的道德风险，是国家保护未成年人人身安全的机制。
但是，儿童
是意外伤害发生率高的群体，发生事故和残疾对儿童和家庭的影响是巨大的。投保儿童意外险可按身故限额投保，建议购买投保额较高、伤残赔偿金较高、保障充分。例如，意外险购买100万保额，因
子女年龄限制，身故最高只能赔付50万元，但因意外（如断指-10级伤残）造成的，20万加10%的保额为2万，100万的保额可以赔偿10万的伤残。
（2）意外医疗理赔频率高给宝宝买保险，最好选择100%报销且不限于社保药品的产品。
重大疾病保险：
（1）保险金额充足是关键，一般从50万起
（2）预算不足，优先考虑定期保障
（3）查看儿童重病发病率是否高，责任加倍
（4）预算允许的情况下，分组选择不支付大病的产品，最好加收癌症二次赔偿
（5）建议选择最长的付款期限，付款期限越长，杠杆最高
储蓄保险：教育、婚礼/创业
医疗保险+意外险+重大疾病险匹配度好，保障充分全面，再考虑储蓄保险。
附上我们团体保险最近制定的一款高性价比的育儿保险计划，大家可以组合一下了解。