身份认证环节一直是金融业务用户流失严重的环节。此外，数据安全法和人身保护法在去年相继实施。保证高转化率的同时，还要注意用户信息隐私的保护。
我们打算对市面上主流的消费金融APP进行一个一个的拆解，分析身份认证过程中的每一个细节，形成一套提高转化率的方法论。今天拆解的产品是360的欠条。
1、数据表现
先看数据，近一个月360 IOU在苹果应用商店的日均下载量为：17791次。
安卓渠道整体日均下载量为：169949，其中VIVO应用市场最大，华为渠道不知为何没有统计。
作为公募领域的第一梯队，360 IOU在日下载数据方面也非常出色，几乎与每日优鲜、百度贴吧、豆瓣等第二梯队互联网产品处于同一水平。
下载量的高低直接关系到最终成功借阅的数量，进而影响收益，也能从侧面反映企业在流量端的投入成本。
二、拆解流程 1、注册登录
下载完成后，用户进入注册登录流程。
当您打开应用程序时，您首先会看到一个隐私政策弹出窗口。应用上架应用市场后，您必须先展示隐私政策弹窗，然后再向首次打开应用的用户展示首页。否则不会启动，即使这个弹窗会阻止用户进入后续流程。
开屏允许访客登录，留住那些第一时间不想注册的用户，按钮的颜色弱化。
开屏海报比较简单粗暴，突出给予普通用户最大授信额度，吸引用户注册登录，尽管这个弹窗会阻止用户进入后续流程。
在登录方式方面，除了传统的验证码登录外，针对在APP中绑定了手机号的老用户，多了一个一键登录的方式。
对于可能换手机的用户，还贴心地提供了兑换债券的入口，让老用户可以继续借贷还款。
在用户成功登录的那一刻，360借条就已经根据手机号进行了初步的信用评估。
信用好的账号会进入360自己的用户池，首页会显示下图左侧的页面，否则会以贷超的形式吸引流量到其他平台（如右图）。
这里也能看出一些端倪。左边是360自己的用户群，很明显整个首页都是以引导用户借钱为主。
右边除了banner，其他都是其他的变现方式，也就是说整个页面被切分成了不同的广告位，将流量分流到不同的平台。
2、业务流程中的身份认证
接下来，是时候进入借款的主要流程了。
对于消费金融业务，因为反洗钱法规定用户必须进行实名身份验证，并保留身份证正反面照片。
有意思的是，360借条这里提供了4种认证方式供用户选择，最大程度的留住用户实名注册身份证，让他们留下身份信息进入下一个环节。
点击上传按钮后，会出现弹框，提供“拍照、上传相册、3秒NFC读取”三种认证方式供用户选择。
之所以推荐NFC方式，想必是因为体验真的很棒。我们反复测试了几十次，差不多一两秒就可以成功。
在携带身份证的场景下，这无疑是最好的解决方案，因为只需粘贴卡片即可读取正反面一次。
其他方式无论是拍照还是上传照片，都需要分别在正面和背面进行两次操作。
考虑到后续的OCR过程会有一定几率出现文字识别错误，而NFC从技术原理上可以完整、准确地读取身份证芯片中存储的原始信息，无疑是一种非常领先的认证方式。
当照片OCR识别失败时，会引导用户跳转到其他认证方式。
正如上一篇文章所述，我们简单调查了239款APP，发现并非所有产品都提供上传相册的方式。
从风控角度看，上传相册虽然提高了无证场景下用户实名认证的便利性，但造假成本相对较低，需要结合各公司的风控策略来决定是否采用。
第四种方式是比较简单的双因素验证实名注册身份证，隐藏在上传照片入口下。
金融业务需要保留用户的身份照片，因此推测这个不显眼的入口是针对那些没有身份证或相册中照片的用户，让他们通过两者办理授信审批手续-factor 方法第一。
移动账号前，在弹窗中对用户进行强验证。退出上传页面时，弹窗也有弱提示。
认证端尽可能多的保留用户，剩下的留给风控。
这种方式有利也有弊，还是要根据公司的具体情况来选择。
3.个人信息和账户设置
最后，让我们看看帐户设置页面。在权限管理中，您可以一目了然地切换所有权限。
还有一个关于账户安全的细节，就是允许用户撤回对隐私政策的同意。
以上两点显然与个人保护法的变化有关。
作为系列文章的开篇，我们拆解了360 IOU，在产品细节中发现了很多可以借鉴的地方。我们将在未来继续这个系列。我们欢迎您的建议。
本文由@子午原创发表于人人都是产品经理。未经许可禁止转载
题图来自Unsplash，基于CC0协议
