每个人都有一张信用卡，有些人有很多张信用卡，但是银行的信用卡不是免费的工具，而是为了给你提供便利，实现盈利。
据央行《2019年支付系统运行总体情况》报告显示，截至2019年末，全国银行信用卡和借记卡在用卡数合计7.46亿张，全国人均信用卡持卡量0.53张和借记卡。信用卡业务收入的主要来源包括分期付款、透支利息、返利、年费等。2019年信用卡业务收入占银行营业收入的比重招商银行为30%，中信银行为32%，中国光大银行 36%。可见信用卡收入对银行营业收入的贡献。
银行信用卡不管是发卡还是用卡都会收费，但是从信用卡用户的角度来说，知道信用卡在什么地方收费，如何减少开支，对很多人来说都是非常有用的。
下面结合银行发卡的主要收入来源，谈谈如何避免和降低信用卡成本：
第一个收费来源是：刷卡费。必须明确的是，部分商户会向信用卡用户收取刷卡费用
当您到店购物刷卡时，店家接受您的卡后，您需要向银行和信用卡中心支付一定的手续费。这笔费用就是刷卡费，是银行信用卡的重要收入来源。
银行卡刷卡手续费在不同行业收取不同的费率，费率从0.5%到4%不等。机票、加油、超市商户的抵扣一般为0.5%-1%；公立医院和公立学校的折扣率一般因地区而异；餐饮、酒店、娱乐、珠宝、工艺品商户的折扣率一般为2%-2.5%。房产、汽车销售、批发商户优惠率一般为1%，可申请单笔交易上限；其他商户刷卡时，折扣率在1%到3%之间。
刷卡手续费并非全部支付给银行，而是由银行、银联（Netflix）和收单行（第三方支付公司）按7:2:1的比例分配，银行收取大头，记账70%。
一般情况下，刷卡手续费由商户承担，与您个人无关。为银行多赚一点钱对你的信用卡有好处。但是，有些商户为了节省成本中国银行信用卡年费，会要求持卡人额外支付手续费，因为刷卡后，商户必须开具发票，而店铺不能逃税中国银行信用卡年费，还要支付手续费，这这就是为什么一些商家愿意接受现金的原因。
需要注意的是，如果商家要求你支付信用卡费用，你必须拒绝，因为这不是你应该承担的费用。
信用卡收费来源之二：年费，聪明点可以免
大家都知道银行信用卡不同于借记卡。信用卡是有年费的，信用卡年费也是银行信用卡收入中很重要的一部分。
信用卡年费是多少？其实每家银行的信用卡年费是不一样的，不同的信用卡也是不一样的。
从一般信用卡来看，工行牡丹国际信用卡普通卡年费100元；金卡年费200元。建行龙卡信用卡年费80元；金卡160元。中国银行长城信用卡年费普通卡20元，金卡100元。农行金穗信用卡普通卡：年费20元，金卡年费80元。招行信用卡普通卡年费100元，金卡年费200元。广发银行信用卡普通卡年费40元，金卡年费80元。中信银行年费
当然，还有一些特级信用卡，比如各种超级白金卡、黑卡，最高年费可能达到近2万元。
除特殊卡种外，对于普通卡和金卡，年费并不是强制性的，尤其是持有多张信用卡的，年费要少交一些。第一，持有的信用卡不要太多，太多不好管理；其次，大部分银行都有信用卡年费减免政策。工银信用卡牡丹白金信用卡累计消费积分400万积分，其他信用卡使用满10年，终身免年费；国际货币芯片卡终身免年费，中行系列卡刷5次免年费；平安、广发、交通等银行普通信用卡刷6次免次年年费；工业, 华夏, 中信等银行刷卡5次免年费一次；民生银行刷卡8次免下一年年费；光大银行刷卡3次免下一年年费；浦发银行除部分高端卡种外，基本产品均免年费；招商银行全币种信用卡、三星、奥运VISA小卡终身免年费，其他金浦卡次年刷6次免年费；建行全球热门购物卡Visa卡和万事达卡、红十字联名卡、商务卡免年费，其他金浦卡刷3次免年费；农行农行金穗QQ联名IC卡终身免年费，
所以，一定要了解各家银行信用卡的年费减免政策，努力做到年费减免，可以省下不少钱。
信用卡手续费来源之三：信用卡分期手续费，手续费率不低，建议谨慎使用
很多人使用信用卡分期，很多银行在偿还信用卡消费时，也会通过各种方式推荐信用卡分期。各大网络上有很多文章鼓吹信用卡分期的好处。有些银行直接宣传信用卡分期没有利息。也有信用卡攻略将信用卡分期宣传为提高信用卡额度的骗子。
信用卡分期好不好？分期付款的费用是多少？信用卡分期真的没有利息吗？
信用卡分期还款采用等额本息的方式，将本应一次性偿还的透支分期偿还。信用卡分期有利息吗？有的银行信用卡分期是有利息的，大部分信用卡分期是真的免息的，但是没有利息不等于没有费用，而是手续费，每期都有固定的手续费。这笔手续费是银行信用卡的重要利润，但对于你来说，信用卡分期的成本并不低。
分期付款的成本很高，一般为15-18%，有的可以达到24%甚至更高。
很多人认为适当的分期付款有利于信用卡提现，其实大可不必。如果不是因为资金紧张，最好不要分期安装，因为成本太高。
信用卡费用的第四个来源：最低还款额产生的利息。单利简单计算就是18.25%。如果加上复利，会更高。年化循环利率可达21.42%。
最低还款额是指信用卡每月的最低还款额，显示在信用卡月结单上。每次收到信用卡账单，都会提示最低还款额、还款额度和最低还款额度。
信用卡最低还款的好处是，在还款压力比较大的时候，选择最低还款，可以按账单还款额的10%还款，不会逾期，不会影响个人信用，延缓还款压力.
但最低还款额并非没有成本。有两个成本：一是选择最低还款额将无法享受免息还款期，当期所有消费将从记账日起收取利息。二是信用卡最低还款利息按未偿还本金每日利息的十分之五收取，为复利。
所以，信用卡的最低还款额，单利简单计算是18.25%，如果加上复利，会更高，年化循环利率可达21.42%。因此，如果不是因为还款压力太大，尽量不要选择最低还款方式。
信用卡费用的第五个来源：违约金和罚息，成本约为24%。如果可能的话最好不要逾期。
众所周知，信用卡逾期后，会有违约金和罚息，以前也叫滞纳金和罚息。2019年信用卡新规将滞纳金改为违约金。此外，还有三大变化：
一是以违约金代替滞纳金，但收取标准为最低还款额未还部分的5%，但收取违约金时不得滚动利息。
二是最低还款额度由原来的10%由银行自行决定，部分银行低于10%甚至低于5%。
三是设定透支利率上下限。免息期过后的旧卡日利率上限为5/10,000/日，下限为0.5/10,000/日日利率的0.7倍。
由于信用卡逾期的罚息和违约金确实有惩罚作用，所以收费确实不低，大约在24%左右，对于信用卡逾期的人来说确实是一个比较大的负担。因此，最好不要逾期。逾期后，不仅信用会受到影响，经济成本也会非常高。