市面上的保险种类太多，外行人很容易搞混，但不仔细研究也很容易买错。
尤其是家长对孩子的保护非常重视，但是小银要提醒的是，保险行业信息不对称现象太严重了，贵的并不代表好！看完这篇关于婴儿险配置思路的文章，相信会清楚很多，花钱见仁见智吧！
保险产品真的很多。先说典型的宝宝不用的吧：
1. 不需要保险
1) 捆绑保险 ?
什么样的捆绑类型，例如，看起来像这样：
一一拆解：
一份终身重疾险（捆绑身故责任、多重癌症赔付、被保险人豁免、特定重疾住院赔偿、被保险人豁免），这里年保费总额为9165元给宝宝买保险，性价比高的产品保费与5000元以下较好责任；
一份养老保险（活到70岁才发生活费，算下来实际回报率很低）；
一份长期意外险（这种不划算，18岁前死亡只退保费；意外医疗报销需要加钱购买，每年2104元）合计，一份保障更充分的未成年人意外险，年保费仅需160元左右）；
一份定期人寿保险（定期人寿保险推荐给家庭责任重的人，但这里恰恰相反，25岁准备成家创业时，保障刚好到期，太鸡肋了).
捆绑包之后，溢价高得吓人。
如果给0岁的宝宝投保，每年保费总额为13000。[捂脸]
晓音总结：
所谓“万事有保”，其实“没啥好说的”，保费还是贵的。拆解各险种的保证责任，不划算。
2) 可退保保险?
退货有很多种，举个例子：
0岁男宝宝，买50万重疾，保30年，到期返还，年保费8592元，10年缴费。
活到30岁，退还保费总额的1.5倍，即128880。
这是典型的回报型保险。
每年多交7242元的保费，就是为了获得这笔保费返还的额外费用。
由于我们需要额外支付，所以我们可以使用计算器来计算实际收入。结果显示不到2.3%[泪流满面]。
晓音总结：
返还型保险，大部分实际收益很低。
而且，这里还有很多套路。有的产品会展示没有保底收入的蛋糕，有的规定重病不退。
轻保障的回归（但收入低），保费压力也延误了真正需要的保障。
3) 定额人寿保险?
定额人寿保险是指保险公司在您去世时支付固定金额的钱。
这实际上是一种非常好的保险。人们常说它是一种“体现爱与责任”的保险。适用于承担家庭责任的家庭成员，尤其是家庭顶梁柱。
毕竟在现实生活中，因为柱子倒塌而严重损害家庭成员生活质量的事情时有发生。（前几天某大型互联网公司员工猝死，家人伤心欲绝求救??）
但是孩子不需要购买定额人寿保险，因为娃娃不需要承担家庭的经济责任。
上面提到的小印的捆绑险，在保单上加了一份未成年人人寿保险，保障到25岁（大学毕业年龄），很矛盾[泪流满面]，而且刚刚开始承担家庭责任的时候，担保到期了，这完全违背了分散风险的原则，没必要这么配。
更何况，就算给孩子买人寿保险，国家对未成年人身故给付限额（防止不法分子伤害孩子骗取保险金）：0-9岁20万，10-17岁50万旧的，即使你买的再多也不赔偿。
4) 长期意外险 ?
您不需要购买的三个原因。
首先，市场上的长期意外险大多是不完备的。
比如很多没有意外医疗报销，但这是一个很重要的保障，因为意外医疗事故的发生率远高于意外死亡/伤残，长期保险要么没有这个责任，要么需要额外的费用。
二是很多长期意外险都有明确的意外发生场景。
例如，只有交通事故在保障范围内，但像这样的事故也很常见：跌倒骨折、高处坠物受伤、猫抓狗咬伤、热水烫伤等等，这些都不在保障范围内。
三是长期意外险大多设置返还，但与前面的例子是一个通病。
保费贵+实际收入低+出事不退款。
另外，意外险的投保门槛其实很低，很少有关于年龄和健康的评论，而且价格不会随着年龄的增长而上涨。比如30岁和60岁的保费是一样的。
另外，意外险产品更新快，选择一年险还是不错的，而且全保还是很便宜的。比如前几年很多产品是不包含猝死附加赔付的，现在很多主流的一年期意外险都有附加这个赔付。（ps：猝死不是意外）
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下面我们就来说说哪种保险最适合宝宝，顺便给个科学的保险建议。
2.真正有用的保险
1) 新生儿医疗保险/儿童医疗保险?
一定要投保，建议限时办理，这样宝宝的医保规定可以追溯报销。比如宝宝的黄疸、肺炎、发烧等常见住院费用，很大一部分都可以报销。
逾期办理的，只能享受缴费到账次月起的医保待遇。
每个城市的具体参会时间不同：
深圳出生1个月以内
北京、广州、南京、武汉、长沙出生3个月以内
成都出生6个月以内
保费一年大概300-400元（各地不一样）。
报名方式：带齐所有材料（户口本、出生证明、银行卡、婴儿照片收据等）到社保经办机构或市社保官网办理。
2) 儿童重大疾病保险?
治疗大病，尤其是儿童白血病等大病，达到合同约定的赔偿标准，则支付一笔款项。这笔钱可以自由使用，比如医疗费、营养费、父母在育儿期间的收入损失补偿、还房贷等。
一般在出生30天以后就可以投保了。
一些选择要点：
目前小银推荐这几款非常不错的儿童重疾险：
大黄蜂6号、青云尾1号、小飞象、宝贝妈咪新版
一年预算在1000-4000元的就可以选择非常好的。
3) 医疗保险?
适合儿童的医疗保险主要有两大类，百万医疗保险和小额医疗保险。
百万医疗险的主要功能是报销大病住院的医疗费用，补充儿童医疗保险不能报销的部分，一般负责1万元以上（免赔额）的部分。
一些选择要点：
一年200-500元。
推荐：医疗保健好医保铁甲小险
小额医疗保险是报销小病的医疗费用。如果孩子免疫力弱，经常去医院，也可以考虑拿一份。门诊药小病报销，额度50-2万。
一些选择要点：
一年200-600元。
推荐：暖宝宝超能版
4) 儿童意外保险?
应对跌倒受伤、猫抓狗咬、溺水烫伤等意外风险，用于意外医疗费用报销和意外伤残、死亡赔偿。
一年100元左右。
一些选择要点：
推荐：小顽童2021、平安综合儿童意外险2021
5) 教育基金?
建议先完成孩子的保障保险，如果还有预算的话，可以考虑教育基金，如果想给孩子做强制性储蓄和专项基金。
另一种思路是，有些家长给孩子买保险，退保，其实也是想为孩子的未来多存点钱。
然而，大多数回报型保险的实际回报率和预估回报率都很低。
如果选择年金险或增量终身寿险，不仅收益写入合同给宝宝买保险，不受市场波动影响，还有少量4.025%预定利率的产品可供选择购买（新批产品最高预定利率为3.5%），预定利率直接影响收益），建议有能力的可以适量配置一些！
比如筑梦未来年金保险，假设你现在给0岁宝宝投保，等孩子上大学开始领取，实际复利收益将达到3.9%，高于目前所有增量终身寿险，相当于5.9%的单利收益，还是挺不错的。
1万/年投资
子女教育基金的收益往往较高，但缺点是不够灵活，必须在规定年龄提取。
如果想灵活运用为孩子存下的钱，投资期限可长可短，建议选择增额人寿保险。比如这个伊月无忧，就很好。储蓄6年后可赚取可观的收入，然后稳定的复利增长。
查看收入增长
三、方案配置建议
综上所述，如果预算不高，给宝宝买商业保险，选择：
重疾险+百万医疗险+意外险
预算高，选择：
重疾险+百万医疗险+意外险+教育基金
如有需要，也可配置小额门诊医疗保险。
摘要浓缩版：
预算1000、2000、4000配置方案在此供参考：
以上小银推荐的产品都可以在线投保，需要结合家长的需求和宝宝的年龄、性别、身体状况等1v1指导进行投保。【灵光一闪】有什么不懂的可以评论给小印。
温馨提示：投保前，一定要了解具体投保&理赔要求！