从孩子出生那一刻起，父母就用尽全力呵护孩子，把最好的给“心”。
保险也是一样给宝宝买保险，但是保险有很多种，并没有一个统一的标准来衡量哪种保险最好。
因此，如何正确给孩子买保险是很多家长头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，怎么买才不花钱呢？
今天废话不多说，让我用最简单直接的语言告诉大家如何给孩子买保险？
主要内容如下：
1、为什么要给孩子买保险？
2、如何给孩子买保险？
3、预算满1000元，就送孩子保险！
全文6000字，接下来请仔细阅读本文，10分钟了解儿童保险，避开儿童保险陷阱，1000元搞定儿童保险计划！
话不多说，让我们进入正题！
1、为什么要给孩子买保险？
为什么要花钱购买儿童保险？
大多数人都想为孩子购买保险，因为他们想给孩子提供保护。虽然我们在生活的方方面面都照顾和保护着孩子，但总有一些“角落”是我们照顾不到的，或者是捉摸不定的。
所以我们想到了保险。
但如果买保险脱离了实际情况，脱离了真正的风险，那就是耍流氓了！
只有站在风险的角度去选择，对症下药，才能买到对的保险，才不会踩到陷阱。那个孩子的生命中有什么风险？
对于孩子来说，每天要注意的风险主要有两类：事故和疾病。
1) 意外风险
孩子们是无辜的，根本没有意识到危险。
从孩子出生那一刻起，父母就有无尽的烦恼。意外绝对是头等大事，摔跤、骨折、猫抓狗咬、触电、溺水等等。
这里的新手妈妈会比较担心，天天看新闻，生怕错过孩子。
所以买保险首先要考虑意外风险，尤其是意外带来的医疗费用。
2）疾病风险
与成人相比，儿童的免疫系统还没有发育完全，抵抗疾病风险的能力相对较弱。
如果是感冒发烧，这些小病还好，但是对于一些比较严重的病，比如小儿多发的白血病。
不仅对孩子造成身心伤害，治疗、照料和康复对家长来说也是一种负担，都需要经济上的支持。
因此，在购买保险时，一定要考虑疾病风险，尤其是重病风险，用保险为孩子和家庭筑起一道防线。
二、如何给孩子买保险？
给孩子买保险，首先要明确一个原则，先成人后孩子！
父母是孩子最好的保险。
孩子生病了，父母可以到处筹钱，但如果父母垮了，对家庭来说就是致命的！
所以，在给孩子买保险的时候，一定要保证大人的保险是齐全的。
我们已经明确了孩子日常的风险，对症下药。具体可以参考我整理的儿童保险配置思路。
一、儿童医疗保险
在配置商业儿童保险之前，一定要优先办理儿童医疗保险，而且一定要尽快！
最好在宝宝出生后三个月内申请，这样从宝宝出生那天起的住院费用就可以报销了！
就深圳一位名叫罗某晓的孩子此前的病情来看，住院共产生20万元医疗费用，而医保直接报销16万余元，报销比例高达82 %。
一年只需要200多元，70%到80%的费用可以报销。
而且有了儿童医疗险，你去配置儿童险的时候，保费会比较便宜。
2.儿童意外险
在儿童医疗险的基础上，儿童意外险是首先要考虑的商业保险。
一年只需几十块钱，从轻微的跌倒受伤到重大的交通事故，它都可以涵盖。
那么如何为孩子选择一份意外险呢？
首先，一份标准的儿童意外险通常包括以下三种保障责任：
这三点是儿童意外险的基本责任，缺胳膊少腿的产品不要考虑。
①意外医疗
孩子生性好动，对世界充满好奇，不懂得危险。一旦他们在事故中受伤，去医院是很常见的。
意外险的意外医疗险恰好解决了这方面的费用，对于孩子来说尤其实用。
意外险可以报销多少意外医疗费用，重点看产品的免赔额、承保范围和报销比例。
0免赔产品肯定比100元免赔产品好；100%报销肯定比80%报销好。
用药方面，如果社保报销没有上限就更好了。
②身故伤残保险
国家对未成年人死亡的赔偿限额：
10岁以下身故抚恤金不超过20万元，10-18岁身故抚恤金不超过50万元。
所以，如果给孩子买太多的保险，就赔不了那么多，只能赔最高保额。
意外伤残按伤残比例给付，这部分保额无上限。
关心这方面保障的朋友可以通过配置多款产品来增加伤残保额。
此外，部分儿童意外险还有其他保障，如住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等；
这些都是锦上添花的功能，当然会更好。
概括：
给孩子买意外险，重在意外医疗。
如果您有任何关于青少年意外伤害保险的问题，可以随时找我，我会尽力帮您解答:)
3、儿童大病保险
重疾险的原理很简单。对于符合合同约定的疾病，保险公司会赔付一大笔钱。
我们可以随意使用这笔钱来担保我们的生活费、康复护理费、抵押贷款和汽车贷款等。
为孩子购买重疾险有两个原因。一是有可能患重病；
目前，我国儿童癌症负担位居世界第二，每年新增3万至4万儿童恶性肿瘤。
白血病是0-14岁儿童中最常见的癌症，占整个儿童癌症概率的1/3。
孩子生病，父母半死。当孩子病重时，父母往往不得不放弃工作来照顾孩子……
治疗+康复，加上陪护大人损失的工资，都是钱。
因此，为孩子购买重疾险是非常有必要的。
不过，给孩子买重疾险的方式有很多，而且是越贵越好！重点关注以下两点：
① 保险金额
买保险就是买保险金额，保险金额决定了保险公司赔多少。
给孩子买重疾险主要是为了抵御大病给家庭带来的经济风险，保额太少是行不通的。
根据中国精算师协会发布的《预防重大疾病全民健康教育读本》数据，我国重大疾病的治疗费用一般在30万元左右，加上一些其他费用，保险金额超过普通家庭40万元就够了。
② 特殊疾病儿童额外补偿
儿童重疾险的特点是可以对儿童高发的特定疾病进行附加赔付和多重赔付。
2020年，保险行业协会统一制定了《大病保险疾病定义使用规范（2020年修订）》。28种高发危重病，各国定义相同。
但对于儿童高发的重症疾病种类，目前尚无统一的行业标准。根据我以往的测评经验、理赔和产品数据支持，我梳理了这16种儿童高发专病：
从上图我们可以看出，小儿重症高发，基本上是大家平日里经常听到的，白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。
所以，一份优秀的儿童重疾险，重疾高发儿童的额外赔付越高越好。小编也整理了热门儿童重疾险的特殊疾病赔付情况：
可以看到，很多产品都支持双倍甚至2.5倍的赔付。
建议重点关注这部分保险责任。
50万元的保额，如果得了重病（比如白血病），可以双倍赔付，100万元赔付，还是很实用的。
特选重疾险：儿童特殊疾病2.5倍保额
至于儿童重疾险的其他保障给宝宝买保险，家长妈妈们问的也很多，我简单回答一下：
① 是否要增加死亡责任？
不想！
刚才说了国家对未成年人死亡的保险金额的赔偿是有限制的，买多了就赔不起。
10岁以下身故赔偿不能超过20万，18岁之前大部分重疾险不给付保额。
其次，加上身故责任，保费贵的不是一点点，很不划算。
②保修期是多久？
看预算！
普通家庭，预算不多，20年/30年的重疾险也可以，孩子成年后补充成人重疾险；
保费方面，建议把预算多留给大人，毕竟父母才是对孩子最大的保护。
当然，如果预算充足的话，可以保障到70岁或者终身。
③ 是否需要加保费豁免？
想！
一般有两种类型的保费豁免，被保险人豁免和保单持有人豁免。
若被保险人或投保人患有合同规定的轻、中、重疾（被保险人重病不予豁免，脱离危险则保险立即终止），后续保费无需缴纳支付，但保险继续。
现在大部分的儿童重疾险都是由被保险人豁免的。有些产品不附带。如果可以加钱，强烈建议加一份，或者直接选择自带的重疾险！
保单持有人豁免的重要原因是孩子的保费由成人支付。如果大人生病，会严重影响孩子的保费。如果没有保单持有人豁免，后续保费可能会出问题。
所以，如果给孩子买的话，尽量加个保单豁免，多出来的就多了几十块钱，还是很划算的。
④是否需要增加重疾多重赔偿责任？
还要看预算，如果预算充足，越有保障越好。
但如果预算有限，需要权衡取舍，这个可以舍弃。因为多重重疾风险的概率比较小。
概括：
为孩子选择儿童重疾险时，切记保额一定要足，重点看好孩子特殊疾病的额外赔偿。至于其他一些保护责任，主要看预算。
4.儿童医疗保险
医保属于报销型，花多少就报多少。
配合医疗保险后，可完美覆盖孩子大病，尤其是大病的医疗费用。
在儿童医疗保险的基础上，主要有两种儿童医疗保险。它们和儿童医疗保险的区别，我也整理了下表：
儿童医保上面已经说了，这里不再赘述，重点说说医保。
百万医疗保险：用于弥补医疗保险的不足。
购买、进口社会保险范围外的药品，可以报销；
治疗白血病等大笔费用也可以通过百万医保报销。
但大部分百万医疗险都有一个通病，就是一般医疗险都有1万元的免赔额，1万元以内的费用不予赔付。
小额医疗险：多见于少儿险，可以弥补百万医疗险的不足。
自带“低免赔额”特点，可以用来抵消百万医保的万免赔额，形成很好的互补关系。
如果预算充足，可以全部购买。
但是如果要分先后的话，我建议大家在有百万医保和预算的前提下，考虑小额医保。
没有人会因为一场小病倾家荡产，但一场大病就足以倾家荡产。
因此，我们必须优先保障大病带来的风险，所以百万医疗险是首选。
1）如何为孩子选择百万医疗险？
那么，如何为孩子选择一份合适的百万医疗保险呢？
申兰先生还总结了以下几点：
① 保证责任
这一点无疑是我们必须关注的。
四项基本保障责任缺失任何一项，或者偷工减料，直接取消资格！
② 更新条件
买医疗保险，最担心的就是今年能买，明年就不能续保了。
因为医保产品对于健康告知是非常详细和严格的。
如果有医疗理赔，明年可能会错过百万医疗保险。
目前市场上的儿童医疗险续保条件主要有4种：
③ 增值服务
百万医保的险种基本只有几种，而且比较同质化，所以很多保险公司在增值服务上大做文章。
增值服务虽然不是核心保障，但也有一些很实用的，比如费用垫付、购药报销、就医绿色咨询、质子重离子等。
尤其是购买药品的报销，一些价格昂贵的抗癌特效药可能因为各种原因不得不到院外医疗机构购买，医保无法报销。
比如一些天价抗癌药长期“吃一两间”很正常。
④ 保险金额和免赔额
百万医疗险，顾名思义，始于百万保额。
不过，对于儿童医疗保险来说，所谓的300万、600万的保额，更多的是一个噱头。
因为这些产品基本上只报销公立医院的普通病房费用，一年怎么用这么多？
但是我们要注意deductible，因为超出deductible的费用只会报销！
现在市场上主流的百万医疗险，基本都是5000到10000的免赔额。
但如果患上癌症、心肌梗塞等大病，很多产品的免赔额会降为0，更加人性化。
2）如何选择儿童小额医疗保险？
给孩子选择小额医疗保险的前提是购买了百万医疗保险。
与百万大医保相比，小额医疗保险就简单多了。
不需要考虑任何附加责任，增值服务，都是一年期产品，不需要考虑续约。
主要看住院医疗费用的报销，这里有三点：免赔额低不低，赔付比例高不高，报销范围广不广。
可见，0免赔、100%赔付、社保无限报销的条件是最好的。
然而，这三个条件很少能同时满足。
一般情况下，能扩大自费药、0免赔额、报销比例不低于80%的产品已经很不错了。
概括：
为孩子购买医疗保险，优先购买百万美元医疗保险。
选择百万医疗险时，要看重基本保障、续保条件和一些实用的增值服务。
如果还有预算，可以加少量的医保，主要看报销条件。
3.预算1000元给孩子买保险
根据以上思路，我们可以为孩子配置一份儿童保险计划。
授人以渔也就是授人以渔。如果你还没有一个清晰的配置思路，这里给大家做一个真实的方案来做一个样例。
邵女士和丈夫开了一家早餐店，年收入约9万元。上个月，他们想给5岁的儿子买一份保险，预算大约1000元。
知道孩子已经有医保后，我就给她做了这样的打算：1350元就可以把孩子的保险给包了。
详细看保险思路。
1.意外险
意外险可以报销跌倒、摔伤等意外伤害的医疗费用。
我为孩子选择了集中儿童意外伤害保险2022。如果不幸在事故中受伤，经社保报销后，剩余费用符合规定的可以100%报销。
此外，这款产品还有意外身故或伤残保障，保额20万，整体保障比较全面。
2.百万医保
医疗保险方面，只给孩子买了一百万的医疗保险。
具体产品，我选择了eXiangcare-易享无忧。本产品保20年续保，中途停药、理赔、健康恶化均可续保。
因病或意外住院，消费超过10000元免赔额，符合条件可全额报销。
购买药品加保后，如使用抗癌药，符合条件的可100%报销指定药品。
3、儿童大病保险
重疾险方面，邵女士在孩子出生时购买了返还型重疾险，10年给付，现在已经给付5年了，保险损失较大，所以不建议退保。
而是在此基础上，增加一个30万的保额和一个大黄蜂6号的补充保额，保障到70岁。
该产品非常具有成本效益。除了轻、中、重疾病的基本保障外，还有儿童特殊疾病的额外赔偿，非常全面。
投保前30年不幸确诊白血病等儿童高发特殊疾病，最高可获90万赔偿；
如果30年后确诊，最高赔付60万元，已经很不错了。
这里需要注意的是，保险计划是根据个人情况而定的。
每个家庭的情况和预算都不一样，同一个家庭在不同时期的情况也不一样。
方案只是打样，不可复制。
比如孩子没有任何保障，就得增加重疾险的保额；
如果预算比较充足，再加上少量的医疗保险会有更好的保障。
如果成人的保险预算不够，孩子的预算就更少了，也可以优先考虑儿童医疗险、意外险、百万医疗险。
买保险一定要有动态思维，先判断有没有保障，再考虑好不好。可以等预算足够了再加保险。
当下一定要做力所能及的，适合的才是最好的。
【写在最后】
孩子是父母的宝贝，无论是感冒发烧，还是“瘀伤”，都让人揪心。
保险不能避免疾病或意外的发生，但可以在一定程度上给我们面对风险的信心。
“不差钱，就医”是孩子出现风险后，家长能给医生的最好回答。
如何给孩子买保险就到此结束。
简化语言可能存在遗漏或不恰当的表达。如果大家有不同的意见或者其他问题，可以在评论区留言一起讨论，共同进步。
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